Tenho que pagar minha hipoteca em 2020?
Você está pensando em investir em um imóvel para alugar ou usar como casa de férias para outros viajantes? Pode se tornar uma fonte confiável de renda. Mas como você sabe se está pronto para se tornar um proprietário?
Uma propriedade para investimento é uma propriedade real comprada para gerar renda (ou seja, obter um retorno sobre o investimento) por meio de receita de aluguel ou valorização. As propriedades de investimento são geralmente compradas por um único investidor ou por um casal ou grupo de investidores em conjunto.
As propriedades de investimento exigem um nível de estabilidade financeira muito maior do que as residências primárias, especialmente se a casa estiver planejada para ser alugada para inquilinos. A maioria dos credores hipotecários exige que os mutuários coloquem pelo menos 15% de entrada em propriedades de investimento, algo que normalmente não é necessário ao comprar uma primeira casa. Além de uma entrada mais alta, os proprietários de propriedades de investimento que alugam para inquilinos também devem ter suas casas aprovadas por inspetores em muitos estados.
Certifique-se de ter dinheiro suficiente em seu orçamento para cobrir os custos iniciais da compra de uma casa (como adiantamento, inspeção e custos de fechamento), bem como manutenção e reparos contínuos. Como proprietário ou proprietário de uma casa alugada, você precisa realizar reparos essenciais em tempo hábil, o que pode significar reparos de encanamento de emergência e HVAC caros. Alguns estados permitem que os inquilinos retenham o pagamento do aluguel se você não consertar os serviços públicos da sua casa a tempo.
Invista 100 mil ou pague a hipoteca
Em geral, você pode fazer um primeiro empréstimo à habitação para comprar uma casa ou um apartamento, reformar, ampliar e reparar sua casa atual. A maioria dos bancos tem uma política diferente para quem vai comprar uma segunda casa. Lembre-se de pedir esclarecimentos específicos ao seu banco comercial sobre as questões acima.
O seu banco irá avaliar a sua capacidade de reembolso ao decidir sobre a elegibilidade do empréstimo à habitação. A capacidade de reembolso é baseada em sua renda mensal disponível/excedente (que é baseada em fatores como renda mensal total/excedente menos despesas mensais) e outros fatores, como renda do cônjuge, ativos, passivos, estabilidade de renda, etc. A principal preocupação do banco é garantir que você pague confortavelmente o empréstimo no prazo e garantir seu uso final. Quanto maior a renda mensal disponível, maior será o valor ao qual o empréstimo será elegível. Normalmente, um banco assume que cerca de 55-60% de sua renda mensal disponível/excedente está disponível para pagamento do empréstimo. No entanto, alguns bancos calculam o rendimento disponível para o pagamento do EMI com base no rendimento bruto de uma pessoa e não no seu rendimento disponível.
Pague a hipoteca
Existem vários fatores que você precisa considerar ao decidir quanto tempo deseja gastar para pagar sua hipoteca. Pode parecer que sua decisão deva se basear estritamente em obter a menor taxa de juros e pagamento mensal, mas há outros fatores a serem considerados - como seu estilo de vida, renda e orçamento - que afetam seu futuro financeiro.
Uma alternativa popular à hipoteca fixa de 30 anos é a hipoteca de taxa fixa de 15 anos. Os mutuários com prazo de 15 anos pagam mais por mês do que aqueles com prazo de 30 anos. Em troca, eles recebem uma taxa de juros mais baixa, pagam sua dívida hipotecária na metade do tempo e podem economizar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida de sua hipoteca.
Além de hipotecas de taxa fixa, os mutuários também podem considerar hipotecas de taxa variável, que são populares por suas baixas taxas de juros iniciais, especialmente se não planejam morar na casa por muito tempo.
Embora uma hipoteca de 15 anos possa fazer mais sentido no papel, a decisão entre os dois termos depende da sua situação individual. Você precisará avaliar suas finanças pessoais e aprender sobre sua capacidade de acompanhar os pagamentos. Vamos ver as vantagens de ambos os termos de hipoteca.
Com que idade você tem que pagar a hipoteca?
Depois de se estabelecer em uma casa ou encontrar um pouco mais de flexibilidade financeira, muitos proprietários começam a se perguntar: "Preciso fazer pagamentos extras de hipoteca?" Afinal, fazer pagamentos extras pode economizar nos custos de juros e encurtar o prazo de sua hipoteca, aproximando-o muito mais da propriedade de sua casa.
No entanto, embora a ideia de pagar sua hipoteca mais rapidamente e morar em sua casa sem uma hipoteca pareça ótima, pode haver razões pelas quais fazer pagamentos adicionais em relação ao principal pode não fazer sentido.
"Às vezes é bom fazer pagamentos extras de hipotecas, mas nem sempre", diz Kristi Sullivan, da Sullivan Financial Planning, em Denver, Colorado. “Por exemplo, pagar US$ 200 extras por mês em sua hipoteca para reduzi-la de 30 para 25 anos em uma casa que você só pode imaginar morando em mais cinco anos não ajuda você. Você imobilizará esse pagamento mensal extra e nunca obterá o benefício dele ».
Embora muitos concordem que a emoção de viver sem hipoteca seja libertadora, ela pode ser alcançada de mais de uma maneira. Então, como você sabe se faz sentido para você começar a pagar um pouco mais de principal a cada mês em sua hipoteca? Depende da sua situação financeira e de como você administra seus fundos discricionários.
