Niewykorzystane fundusze hipoteczne
Podczas przyznawania kredytu hipotecznego jednym z naszych celów jest próba zaoferowania jak największej elastyczności w odniesieniu do ustaleń dotyczących spłaty kredytu hipotecznego. Często zawieramy szczegółowe umowy finansowania w celu obsługi produktów hipotecznych, takich jak kredyty hipoteczne stałe, śledzące, dyskontowe i limitowane. Często jesteśmy zmuszeni do honorowania tych umów niezależnie od działań kredytobiorców i zmian stóp procentowych. Z tego powodu w wielu naszych ofertach kredytów hipotecznych naliczana jest opłata, jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego lub jeśli zdecydujesz się na zmianę oferty. Zwykle jest pokazany jako procent całkowitej kwoty pożyczanej kwoty.
Opłata za wcześniejszą spłatę nie będzie miała zastosowania w nieszczęśliwym przypadku śmierci kredytobiorcy w okresie kredytowania, gdy kredyt jest spłacany na przykład z wpływów z polisy na życie lub ze sprzedaży nieruchomości.
Szczegóły dotyczące kredytów hipotecznych z opłatą za wcześniejszą spłatę oraz wysokość tej opłaty znajdują się w naszym aktualnym asortymencie kredytów hipotecznych. Sposób obliczania opłat za wcześniejszą spłatę dla konkretnego kredytu hipotecznego jest pokazany w szczegółach produktu dla każdej transakcji.
Znaczenie częściowej zapłaty
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to zapłacić więcej, niż jesteś winien. Bezpośredni atak na zleceniodawcę i minimalizowanie tego, co jesteś winien w postaci odsetek, jest zawsze korzystne. Jednak niektórzy pożyczkodawcy stosują kary za zbyt szybką spłatę kapitału.
Kara za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, zwana również karą za wcześniejszą spłatę, to opłata pobierana, jeśli spłacisz saldo kapitału przed końcem okresu kredytowania. Zwykle jest równy określonemu procentowi niespłaconego salda kapitału w momencie spłaty.
Kara przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego oparta na oprocentowaniu jest naliczana, jeśli kredyt zostanie spłacony w ciągu pierwszych 3 lat. Jeśli naliczane są odsetki za 6 miesięcy, pożyczkodawca obliczy 250.000 0,05 USD x 12.500 = 12 1.041,66/6 miesięcy = 6.250 XNUMX USD x XNUMX miesięcy = XNUMX USD prowizji.
Kara za wcześniejszą spłatę tego kredytu hipotecznego zależy od wieku pożyczki. Załóżmy, że pożyczkobiorca ma pożyczkę od roku i ma zaległe saldo w wysokości 235.000 2 USD, a stawka kary za przedpłatę wynosi 4.700% salda kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca pobiera prowizję w wysokości XNUMX USD.
Zapłać połowę płatności 15 dni wcześniej
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek. Ale zanim zaczniesz rzucać dużo pieniędzy w tym kierunku, musisz wziąć pod uwagę kilka czynników, aby określić, czy jest to mądry wybór.
Za każdym razem, gdy spłacasz kredyt hipoteczny, jest on dzielony między kapitał i odsetki. Większość płatności przeznaczana jest na odsetki w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Będziesz winien mniej odsetek, gdy spłacisz kapitał, czyli kwotę pierwotnie pożyczonej. Pod koniec spłaty znacznie większy procent płatności przeznaczany jest na kapitał.
Możesz zastosować dodatkowe płatności bezpośrednio do salda kredytu hipotecznego. Dodatkowe spłaty kapitału zmniejszają kwotę odsetek, którą zapłacisz, zanim będą mogły narosnąć odsetki. Może to skrócić okres kredytowania o lata i zaoszczędzić tysiące dolarów.
Załóżmy, że pożyczasz 150.000 4 dolarów na zakup domu z 30% odsetkiem i 107.804,26-letnim okresem. Kiedy spłacisz pożyczkę, zapłacisz aż 150.000 XNUMX dolarów odsetek. Jest to dodatek do XNUMX XNUMX USD, które początkowo pożyczyłeś.
Hipoteka z częściową spłatą
Zwykle możesz ubiegać się o pierwszy kredyt mieszkaniowy na zakup domu lub mieszkania, remont, rozbudowę i naprawę obecnego domu. Większość banków ma inną politykę dla tych, którzy zamierzają kupić drugi dom. Pamiętaj, aby poprosić swój bank komercyjny o szczegółowe wyjaśnienia w powyższych kwestiach.
Twój bank oceni twoją zdolność do spłaty przy podejmowaniu decyzji o kwalifikowalności kredytu mieszkaniowego. Zdolność do spłaty zależy od dostępnego/nadwyżkowego miesięcznego dochodu (który z kolei opiera się na takich czynnikach, jak całkowity/nadwyżkowy miesięczny dochód minus miesięczne wydatki) oraz innych czynników, takich jak dochód współmałżonka, aktywa, zobowiązania, stabilność dochodów itp. Główną troską banku jest dopilnowanie, abyś w komfortowych warunkach spłacał kredyt w terminie i zadbał o jego ostateczne wykorzystanie. Im wyższy miesięczny dochód do dyspozycji, tym wyższa kwota, na jaką będzie przysługiwał kredyt. Zazwyczaj bank zakłada, że około 55-60% miesięcznego dochodu do dyspozycji/nadwyżki jest dostępne na spłatę kredytu. Jednak niektóre banki obliczają dochód dostępny do wypłaty EMI na podstawie dochodu brutto danej osoby, a nie jej dochodu do dyspozycji.
