Kiedy myślisz o kupnie domu, ale nie masz pełnych pieniędzy, aby za niego zapłacić, pierwszą rzeczą, która przychodzi Ci na myśl, jest złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Podmioty bankowe oceniają stan majątkowy osób, aby określić procent pomocy. The Euribor jest jedną z najważniejszych referencji, która ma dziś duże znaczenie w przypadku kredytu hipotecznego.
Euribor wchodzi w życie przy obliczaniu odsetek od kredytu hipotecznego. Czy on jest Europejska oferta międzybankowa, czyli cenę, za jaką banki europejskie pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Tak jak ludzie i firmy idą do banków, składają wniosek o pożyczkę do innego banku i płacą odsetki.
Kalkulacja Euribor jest przeprowadzana codziennie metodą wykorzystującą największą ilość informacji z rzeczywistych operacji przeprowadzanych przez banki w różnych terminach zapadalności. Ze względu na swoje znaczenie, ponieważ angażuje podmioty ze strefy euro, ma duży wpływ na kredyt hipoteczny i może go dostosować tak, aby faworyzować lub komplikować zakup domu.
Jak Euribor interweniuje w hipotekę?
Do zrozumienia jak Euribor wpływa na kredyt hipoteczny musisz wiedzieć, jak to działa. Główne podmioty uwzględnione w strefie euro informują o międzybankowej stopie procentowej zastosowanej w dniu poprzednim. Europejski Instytut Rynki pieniężne odpowiada za obliczanie Euribor w następujący sposób:
- Usuń górne 15% danych
- Usuń dolne 15% danych
- Na 70% pozostałych danych wykonuje się obliczenia i uzyskuje się Euribor
Teraz trzeba to wziąć pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, zwłaszcza przy wyborze oprocentowania, od którego będzie ważył żądany kredyt w banku.
- Stały: procent, który się nie zmienia
- Zmienna: zależny od wzorca
- Mieszany: łączy oprocentowanie stałe i zmienne
Jeśli decyzja jest oprocentowaniem zmiennym, oznacza to, że wartość oprocentowania obniży się tylko wtedy, gdy spadnie indeks referencyjny, w tym przypadku Euribor. Ale jeśli ta wartość wzrośnie, to samo stanie się z odsetkami. Chociaż Euribor jest obliczany codziennie, istnieją odniesienia tygodniowe, miesięczne, kwartalne, miesięczne i roczne. Ostatnie dwa są najczęściej używane w kredytach hipotecznych.
Przed podjęciem decyzji o oprocentowaniu kredytu hipotecznego bardzo pomocne jest zastanowienie się nad scenariuszami, które mogą się pojawić i które mogą wpłynąć na gospodarkę, na lepsze lub gorsze. Jeśli chodzi o dużą pożyczkę, należy zastanowić się, jak postępować.
Ten wskaźnik referencyjny jest również wykorzystywany do obliczania oprocentowania kredytów konsorcjalnych, a także emisji długu o zmiennym oprocentowaniu i innych pozycji finansowych.
O czym należy pamiętać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego
Ponieważ Euribor jest najczęściej używanym indeksem do obliczania rewizji zmiennych stóp procentowych kredytów hipotecznych, nie powinno być dziwne, aby dogłębnie wiedzieć, co to oznacza dla twoich finansów. Związek między Euriborem a pożyczkami jest dość bliski i wiążący. W tym sensie przedstawię Wam zalety i wady wyboru zmiennej stopy procentowej.
1. Zalety Euribor
- Zainteresowania są niskie: w tym momencie wszystko będzie zależeć od kontekstu gospodarczego. Kiedy kredyt hipoteczny podlega zmianom Euribor, w gospodarce o niskich stopach procentowych, miesięczna rata kredytu hipotecznego spadnie. Z tego samego powodu miesięczna wartość do zapłaty jest niższa.
- Ma dłuższe terminy: oprocentowanie zmienne zapewnia większą elastyczność w okresie spłaty pożyczki. Jeśli musisz płacić niższe miesięczne raty, jest to doskonała opcja, bez względu na to, czy okres kredytu hipotecznego zostanie przedłużony.
2. Wady Euribor
- Zmienne zainteresowanie: wada pojawia się, gdy wartość wskaźnika referencyjnego ma tendencję do wzrostu. więc to wartość rat może wzrosnąć.
- Siać niepewność: nieznajomość kwoty, która zostanie zapłacona na koniec kredytu hipotecznego, nie jest łatwa. Ponieważ są to bardzo długie terminy, 10 lata, na przykład uniemożliwia przewidywanie zachowania Euribor.
Należy pamiętać, że oprocentowanie jest weryfikowane co pół roku lub co rok, w zależności od ewolucji indeksu, o którym mowa. W konsekwencji spłaty kredytu hipotecznego mogą wzrosnąć lub spaść. Kredyt hipoteczny będzie określał, w jakim terminie należy uzyskać oficjalną wartość Euribor, która będzie brana pod uwagę przy weryfikacji rat.
Euribor w obliczu zmieniającej się gospodarki
Euribor rośnie i spada ze względu na wpływ, jaki ma na niego, europejską sytuację gospodarczą i decyzje Europejski Bank Centralny. Czynniki te bezpośrednio wpływają na wartość pieniądza w bankach, od której następnie zależy wartość tego wskaźnika.
Kolejnym czynnikiem jest ilość pieniędzy krążących na rynkach. Jeśli jest ich niewiele, wartość Euribor ma tendencję do wzrostu, ponieważ rozumie się, że pieniędzy jest mało. Ze swojej strony podmioty bankowe widzą ryzyko, na jakie napotykają, pożyczając pieniądze innemu bankowi. Jeśli ustalą, że ryzyko jest bardzo wysokie, wartość pieniądza wzrasta i to samo dzieje się z Euriborem.
Na ewolucję Euribor wpłynęło zmieniająca się gospodarka w Europie. W 2021 r. wskaźnik utrzymywał się na wartościach ujemnych, w szczególności -0,502%. Na początku 2022 r. wzrosła do -0,477%, jednak kredyty hipoteczne stały się droższe. Ale eksperci twierdzą, że pozostanie niski.
Aby zapewnić większą przejrzystość transakcji kredytowych, Europejski Bank Centralny zaczął stosować nowy benchmark zwany €STR, znany jako Ester. Często porównywany jest do Euribor, ale każdy z nich odgrywa inną rolę. Euribor jest używany jako punkt odniesienia dla oprocentowanie w ratach miesięcznych lub rocznych, podczas gdy Ester odzwierciedla cenę jednodniowych operacji międzybankowych.
Biorąc to wszystko pod uwagę, najbardziej wskazaną rzeczą dla zdrowia finansowego jest skonsultowanie się ze specjalistą przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Profesjonalne porady pozwolą Ci rozwiać wątpliwości i będziesz pewniejszy krok w kierunku realizacji wymarzonego domu.
