स्थिर वा चर राम्रो छ?
परम्परागत वा FHA जस्ता धेरै प्रकारका धितो उत्पादनहरूबाट छनोट गर्नुको अतिरिक्त, तपाईंको घरको वित्तपोषणको लागि ब्याज दर सेट गर्ने कुरामा तपाईंसँग विकल्पहरू पनि छन्। व्यापक रूपमा भन्नुपर्दा, निश्चित र समायोज्य दुवै प्रकारका लागि धेरै भिन्नता कारकहरूसँग दुई प्रकारका ब्याज दरहरू छन्।
स्थिर भनेको समान र सुरक्षित हो, जबकि चरको अर्थ परिवर्तन र जोखिम हो। यदि तपाइँ आफ्नो घरमा लामो समय सम्म बस्ने योजना बनाउनुहुन्छ भने, निश्चित दरको घर धितो बाहेकको ऋणलाई विरलै विचार गरिनेछ। यदि तपाइँ सात वर्ष भित्र सार्न सक्ने सम्भावना छ भने, तब समायोजन योग्य दर मोर्टगेज (ARM) ले तपाइँको पैसा बचत गर्नेछ। सबै घर ऋण मध्ये लगभग 12% ARM, वा समायोज्य दर धितो हो।
स्थिर दर ऋण सामान्यतया चर वा समायोज्य दर ऋण भन्दा 1,5 प्रतिशत बढी हुन्छ। (चर दर धितो र चर दर धितो सर्तहरूको अर्थ एउटै हो।) एआरएमको साथ, दर तीन, पाँच वा सात वर्षको लागि स्थिर रहन्छ र त्यसपछि प्रत्येक वर्ष समायोजन गर्न सकिन्छ। उदाहरणका लागि, यदि यो पाँच-वर्षको चल दर धितो हो भने, यो ऋणलाई 5/1ARM (पाँच वर्ष निश्चित, त्यसपछि प्रत्येक ऋण वार्षिकोत्सवमा समायोज्य) भनिन्छ।
परिवर्तनशील ब्याज दर
स्थिर दर धितो र समायोज्य दर धितो (ARMs) दुई मुख्य प्रकारका धितोहरू हुन्। यद्यपि बजारले यी दुई कोटिहरू भित्र धेरै प्रकारहरू प्रदान गर्दछ, धितोको लागि किनमेल गर्ने पहिलो चरण भनेको दुई मुख्य ऋण प्रकारहरू मध्ये कुन तपाईंको आवश्यकतालाई उपयुक्त छ भनेर निर्धारण गर्नु हो।
एक निश्चित-दर धितोले एक निश्चित ब्याज दर चार्ज गर्दछ जुन ऋणको जीवनको लागि समान रहन्छ। यद्यपि प्रत्येक महिना भुक्तान गरिएको मूल र ब्याजको रकम भुक्तानी अनुसार फरक हुन्छ, कुल भुक्तानी समान रहन्छ, घर मालिकहरूको लागि बजेट बनाउन सजिलो बनाउँछ।
निम्न आंशिक परिशोधन चार्टले धितोको जीवनमा कसरी प्रिन्सिपल र ब्याजको रकम परिवर्तन हुन्छ भनेर देखाउँछ। यस उदाहरणमा, धितोको अवधि 30 वर्ष हो, प्रिन्सिपल $ 100.000 हो, र ब्याज दर 6% हो।
निश्चित-दर ऋणको मुख्य फाइदा यो हो कि उधारकर्ता मासिक धितो भुक्तानीमा अचानक र सम्भावित रूपमा महत्त्वपूर्ण वृद्धिबाट सुरक्षित हुन्छ यदि ब्याज दर बढ्छ। निश्चित-दर धितो बुझ्न सजिलो छ र ऋणदाता देखि ऋणदातामा थोरै फरक हुन्छ। निश्चित-दर बंधकहरूको नकारात्मक पक्ष यो हो कि जब ब्याज दरहरू उच्च हुन्छन्, ऋण प्राप्त गर्न गाह्रो हुन्छ किनभने भुक्तानीहरू कम किफायती हुन्छन्। एक धितो क्याल्कुलेटरले तपाइँको मासिक भुक्तानीमा विभिन्न दरहरूको प्रभाव देखाउन सक्छ।
उत्तम निश्चित दर धितो
धितो ब्याज दरहरू भविष्यवाणी गर्ने प्रयास एक जोखिमपूर्ण व्यवसाय हुन सक्छ, तर वास्तवमा, सबै घर मालिकहरूले यो गर्छन्, चाहे तिनीहरू परिवर्तनशील वा निश्चित ब्याज दरमा निर्णय गर्छन्। यदि तपाईं बजारमा नयाँ हुनुहुन्छ वा ब्याज दरहरू पछि भन्दा चाँडो बढ्नेछ भनेर चिन्तित हुनुहुन्छ भने, तपाईंको ऋणको सबै वा अंशमा लक गर्नु राम्रो रणनीति हुन सक्छ।
गृह ऋण तपाईंको व्यक्तिगत परिस्थिति, मनोवृत्ति र प्रेरणामा निर्भर गर्दछ। यदि तपाइँ बजारमा नयाँ हुनुहुन्छ र जोखिम लिन सहज छैन भने, तपाइँ निश्चित दर धितो छनोट गर्न विचार गर्न सक्नुहुन्छ, जस्तै धेरै नयाँ सम्पत्ति लगानीकर्ताहरूले उनीहरूको गृह ऋणको पहिलो केही वर्षहरूमा गर्छन्।
यदि तपाइँ ब्याज दरहरू बारे थप विश्वस्त हुनुहुन्छ र अन्य ऋणदाताहरूको विशाल बहुमत (सापेक्ष रूपमा बोल्ने) जस्तै भुक्तानी गर्न खुसी हुनुहुन्छ भने, एक परिवर्तनीय दर गृह ऋण तपाइँको आवश्यकताहरु को लागी राम्रो उपयुक्त हुन सक्छ।
एक निश्चित दर धितो एक निर्दिष्ट अवधि (सामान्यतया एक र पाँच वर्ष बीच) को लागी ब्याज दर लक (वा "लक") को विकल्प संग एक धितो ऋण हो। मुख्य फाइदाहरू मध्ये एक नगद प्रवाहको सुरक्षा हो। तपाइँको भुक्तानहरू के हुनेछ भन्ने कुरा थाहा पाएर, तपाइँ भविष्यको लागि योजना र बजेट बनाउन सक्षम हुनुहुनेछ। यस कारकले सम्पत्तिको स्वामित्वको पहिलो दुई वा तीन वर्षको अवधिमा निश्चित दर धितो ऋण लगानीकर्ताहरूसँग धेरै लोकप्रिय बनाउँछ।
चर दर मोर्टगेजको फाइदा र बेफाइदाहरू
निश्चित-दर धितोमा ब्याज दर धितोको सम्पूर्ण जीवनको लागि निश्चित छ। भुक्तानीहरू अवधिको लागि अग्रिम सेट गरिएको छ, तपाइँलाई तपाइँको भुक्तानीहरू सम्पूर्ण अवधिको लागि कति हुनेछ भनेर जान्नको सुरक्षा प्रदान गर्दै। फिक्स्ड-रेट धितो खुला-समाप्त (कुनै पनि समयमा कुनै पनि ब्रेक शुल्क बिना रद्द गर्न सकिन्छ) वा बन्द (परिपक्वता अघि रद्द भएमा ब्रेक शुल्क लागू हुन्छ) हुन सक्छ।
समायोज्य-दर धितोको साथ, तपाईंको धितो भुक्तानी अवधिको लागि निश्चित गरिन्छ, यद्यपि ब्याज दरहरू त्यस समयमा उतार चढाव हुन सक्छ। यदि ब्याज दरहरू घट्छ भने, भुक्तानीको अधिक हिस्सा साँवा घटाउन जान्छ; यदि दरहरू बढ्छ भने, अधिक भुक्तानी ब्याज भुक्तानीमा लागू हुन्छ। चर दर धितो खुला वा बन्द हुन सक्छ।
