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Sin ingresos, sin activos (NINA)[1] es un término utilizado en el sector hipotecario de Estados Unidos para describir uno de los muchos tipos de documentación que los prestamistas pueden permitir al suscribir una hipoteca. Un préstamo emitido en estas circunstancias puede denominarse préstamo NINA o préstamo NINJA.
Los programas NINA se crearon aparentemente[2] para personas con ingresos difíciles de verificar (camareros, etc.), pero en realidad se han utilizado popularmente en situaciones en las que los prestamistas y agentes hipotecarios agresivos no querían tener problemas para calificar préstamos que de otro modo no calificarían,[3] convirtiéndose así en un factor importante en la crisis de los préstamos de alto riesgo. [4] Un número significativo de préstamos NINA nunca fueron posibles de pagar por el solicitante y han resultado en impagos por esta razón, como se expone en detalle por los reporteros de investigación, incluyendo el reportaje de This American Life y Planet Money que culminó en el episodio ganador del premio Peabody y Polk «The Giant Pool of Money».
Un préstamo NINJA es un apodo para los préstamos subprime de muy baja calidad. Era un juego de palabras con NINA, que a su vez se basa en el esquema de notación para el nivel de documentación que el originador de la hipoteca requería. Se describía como un préstamo sin ingresos, sin trabajo, [y] sin activos, porque lo único que el solicitante tenía que demostrar era su calificación crediticia, que se suponía que reflejaba la voluntad y la capacidad de pago. El término fue popularizado por Charles R. Morris en su libro de 2008 The Two Trillion Dollar Meltdown, aunque el acrónimo había sido utilizado públicamente por algunos prestamistas de hipotecas subprime durante algunos años[5]. Fueron especialmente prominentes durante la burbuja inmobiliaria de Estados Unidos alrededor de 2003-2007, pero han ganado una mayor notoriedad debido a la crisis de las hipotecas subprime en julio/agosto de 2007 como ejemplo de malas prácticas de préstamo[6]. Funciona a dos niveles: como acrónimo y como alusión al hecho de que los préstamos NINJA suelen ser impagados y el prestatario desaparece como un ninja.
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La deuda sin ingresos y sin activos, o la hipoteca NINA, le ayuda a convertirse en la financiación de la casa sin el suministro de cualquier resbalones de la cubierta, los registros de impuestos sobre la renta o los registros de la institución financiera para verificar exactamente donde sus fondos de depósito se origina.
Una hipoteca NINA es una variedad particular de las finanzas que puede ser aprobado sin los ingresos típicos y las formas de propiedad papeles requeridos por los programas financieros estándar en particular los préstamos tradicionales. En realidad su dont requisito nóminas, formularios de impuestos o reclamaciones de prestamista para la aprobación previa.
El dinero NINA es en realidad un poco diferente de los productos de préstamos alternativos que han surgido todo el camino en los últimos tiempos, como por ejemplo los préstamos financieros declaración bancaria que permiten a las instituciones financieras para trabajar con un estándar de 12 a 24 meses de depósitos de dinero como prueba de los rendimientos en el lugar de las declaraciones de impuestos.
Préstamos para la vivienda
La mera mención de la palabra «subprime» es suficiente para provocar escalofríos en la espalda de inversores, banqueros y propietarios de viviendas. Y hay una buena razón para ello. Las hipotecas subprime fueron uno de los principales motores que condujeron a la Gran Recesión. Pero parece que están regresando con un nuevo nombre: hipotecas no preferentes.
Hay varios tipos de estructuras de hipotecas de alto riesgo disponibles en el mercado. Pero, ¿una rosa con otro nombre huele igual de dulce? Puede que no sea necesariamente así. Siga leyendo para saber más sobre estas hipotecas y lo que representan.
Una hipoteca de alto riesgo es un tipo de préstamo que se concede a personas con una puntuación crediticia baja -640 o menos, y a menudo por debajo de 600- que, como resultado de sus deficientes historiales crediticios, no podrían optar a las hipotecas convencionales.
Hay una gran cantidad de riesgo asociado a cualquier hipoteca de alto riesgo. El término «subprime» se refiere a los prestatarios y a su situación financiera, más que al préstamo en sí. Los prestatarios de alto riesgo tienen más probabilidades de no pagar que los que tienen una puntuación de crédito más alta.
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