Reamortizar un préstamo
Una estrategia hipotecaria óptima incluye también los planes de amortización adecuados, es decir, la devolución del crédito hipotecario. Puede devolverse en una sola vez o en tramos equivalentes a lo largo de un periodo más largo. Por lo tanto, es importante abordar las preguntas: ¿Qué cantidad hay que amortizar? ¿Cómo voy a devolver la hipoteca? ¿Qué tipo de amortización me conviene más?
La amortización es, en principio, el reembolso de una hipoteca. Los prestamistas hipotecarios suelen exigir una amortización del importe de la hipoteca que supere el 65% del valor del inmueble, mientras que la amortización adicional es voluntaria. Si se compra una propiedad o se construye una casa, se puede tomar como hipoteca el 80 por ciento del valor de la propiedad, mientras que el 20 por ciento debe proceder de los fondos propios del prestatario. El importe de la hipoteca que supere los dos tercios del valor de la propiedad se designa como segunda hipoteca y debe devolverse en un plazo de 15 (antes 20) años o a la edad de jubilación, como máximo.
No hay opción para la segunda hipoteca: Todo lo que supere el 65% de la relación préstamo-valor debe devolverse en el plazo acordado (a más tardar, a la edad de jubilación). Que merezca la pena amortizar la hipoteca o no depende en última instancia de dos cuestiones cruciales:
Kif jiġi determinat l-amortizzazzjoni tal-ipoteki?
El concepto básico de la amortización de una hipoteca es sencillo: Empiezas con un saldo de préstamo y lo pagas en cuotas iguales a lo largo del tiempo. Pero si se observa con detenimiento cada pago, se verá que se paga el capital y los intereses del préstamo a un ritmo diferente.
«La amortización del préstamo es el proceso de cálculo de los pagos del préstamo que amortizan -es decir, pagan- el importe del préstamo», explica Robert Johnson, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios Heider de la Universidad de Creighton.
Jekk għandek ipoteka b'rata fissa, bħall-biċċa l-kbira tas-sidien tad-dar, il-ħlasijiet ta' kull xahar ta' l-ipoteki tiegħek huma dejjem l-istess. Iżda t-tqassim ta 'kull ħlas — kemm imur lejn il-kapital tas-self kontra l-imgħax — jinbidel maż-żmien.
Din it-tranżizzjoni (mill-biċċa l-kbira tal-imgħax għall-biċċa l-kbira tal-kapital) taffettwa biss it-tqassim tal-ħlasijiet mensili tiegħek. Jekk għandek ipoteka b'rata fissa, l-ammont li tħallas kull xahar għall-kapital u l-imgħax se jibqa' l-istess.
It-tqassim tal-pagamenti huwa importanti ħafna minħabba li tiddetermina kemm malajr tinbena l-ekwità tad-dar. Min-naħa tiegħu, il-valur nett jaffettwa l-ħila tiegħek li tiffinanzja mill-ġdid, tħallas id-dar tiegħek kmieni, jew tissellef bit-tieni ipoteka.
Cálculo de la amortización
Għal ħafna nies, ix-xiri ta’ dar huwa l-akbar investiment finanzjarju li se jagħmlu f’ħajjithom. Minħabba l-prezz għoli tiegħu, ħafna nies ġeneralment jeħtieġu ipoteka. Ipoteka hija tip ta' self amortizzat li fih id-dejn jitħallas lura f'pagamenti perjodiċi fuq perjodu speċifikat ta' żmien. Il-perjodu ta' amortizzazzjoni jirreferi għaż-żmien, fi snin, li min jissellef jiddeċiedi li jonfoq iħallas ipoteka.
Għalkemm l-aktar tip popolari huwa l-ipoteka b'rata fissa ta' 30 sena, ix-xerrejja għandhom għażliet oħra, inklużi ipoteki ta' 15-il sena. Il-perjodu ta 'amortizzazzjoni jaffettwa mhux biss iż-żmien li se jieħu biex jitħallas lura s-self, iżda wkoll l-ammont ta' imgħax li se jitħallas tul il-ħajja tal-ipoteka. Perjodi ta' ħlas lura itwal tipikament ifissru ħlasijiet mensili iżgħar u spejjeż totali ogħla ta' imgħax tul il-ħajja tas-self.
B'kuntrast, perjodi ta' ħlas lura iqsar normalment ifissru ħlasijiet mensili ogħla u spiża totali tal-imgħax aktar baxxa. Hija idea tajba għal kull min qed ifittex ipoteka li jikkunsidra l-għażliet varji ta 'ħlas lura biex isib dik li taqbel l-aħjar għall-ġestjoni u t-tfaddil potenzjali. Hawn taħt, inħarsu lejn l-istrateġiji differenti ta 'amortizzazzjoni ta' ipoteki għal xerrejja tad-dar tal-lum.
Reamortizar el préstamo personal
Una amortización más corta puede ahorrarte dinero ya que pagas menos en intereses durante la vida de tu hipoteca. El importe de su pago regular de la hipoteca sería más alto, ya que está pagando su saldo en menos tiempo. Sin embargo, puede acumular el capital de su casa más rápidamente y liberarse de la hipoteca antes.
Consulte el siguiente gráfico. Muestra el impacto de dos periodos de amortización diferentes en el pago de una hipoteca y en los costes totales de los intereses. Los costes totales de los intereses aumentan considerablemente si el periodo de amortización supera los 25 años.
M'għandekx għalfejn iżżomm mal-perjodu ta' amortizzazzjoni li għażilt meta applikajt għall-ipoteka tiegħek. Jagħmel sens finanzjarju li tivvaluta mill-ġdid l-amortizzazzjoni tiegħek kull darba li ġġedded l-ipoteka tiegħek.
