Akibat cukai daripada perampasan untuk pemberi pinjaman
Jika hutang anda yang telah diampuni dikenakan cukai, anda biasanya akan menerima borang 1099-C, Pembatalan Hutang, daripada pemberi pinjaman yang menunjukkan jumlah hutang yang dibatalkan. Anda akan memfailkan 1099-C dengan pulangan cukai pendapatan persekutuan anda, dan jumlah hutang yang dibatalkan ditambah kepada pendapatan kasar anda.
Apabila pinjaman dijamin oleh harta, seperti gadai janji dengan rumah dan tanah adalah cagaran, dan pemberi pinjaman mengambil harta itu sepenuhnya atau sebahagian daripada penyelesaian hutang, ia dianggap sebagai penjualan untuk tujuan cukai, bukan hutang. . Dalam kes itu, anda mungkin perlu melaporkan keuntungan atau kerugian modal pada "penjualan" harta itu, tetapi anda tidak perlu menambah hutang yang telah dimaafkan pada pendapatan anda.
Akta Pelepasan Hutang Gadai Janji, yang hanya terpakai untuk rumah utama, tidak termasuk sehingga $2 juta dalam pengampunan hutang daripada pendapatan. Peruntukan Akta digunakan untuk kebanyakan pemilik rumah, dan termasuk pengampunan sebahagian daripada hutang yang diperoleh melalui penstrukturan semula gadai janji, serta perampasan penuh. Pembiayaan semula juga dibenarkan, tetapi hanya sehingga jumlah baki pokok gadai janji asal.
pembatalan hutang
Apabila anda membayar gadai janji anda dan memenuhi syarat perjanjian gadai janji, pemberi pinjaman tidak secara automatik melepaskan hak ke atas harta anda. Anda perlu mengambil beberapa langkah. Proses ini dipanggil pembatalan gadai janji.
Proses ini berbeza-beza bergantung pada wilayah atau wilayah anda. Dalam kebanyakan kes, anda bekerja dengan peguam, notari atau pesuruhjaya sumpah. Sesetengah wilayah dan wilayah membenarkan anda melakukan kerja sendiri. Perlu diingat bahawa walaupun anda melakukannya sendiri, anda mungkin perlu mendapatkan dokumen anda disahkan oleh seorang profesional, seperti peguam atau notari.
Biasanya, pemberi pinjaman anda akan memberikan anda pengesahan bahawa anda telah membayar gadai janji sepenuhnya. Kebanyakan pemberi pinjaman tidak menghantar pengesahan ini melainkan anda memintanya. Semak untuk melihat sama ada pemberi pinjaman anda mempunyai proses rasmi untuk permintaan ini.
Anda, peguam anda atau notari anda mesti menyediakan pejabat pendaftaran harta dengan semua dokumen yang diperlukan. Setelah dokumen diterima, pendaftaran harta itu menghapuskan hak pemberi pinjaman ke atas harta anda. Mereka mengemas kini tajuk harta anda untuk mencerminkan perubahan ini.
Pelanjutan Undang-undang Pengampunan Hutang Gadai Janji 2021
Had kredit untuk gabungan garis kredit ekuiti rumah dengan gadai janji boleh menjadi maksimum 65% daripada harga belian rumah atau nilai pasaran anda. Jumlah kredit yang tersedia pada talian kredit ekuiti rumah akan meningkat sehingga had kredit tersebut apabila anda membayar pokok gadai janji anda.
Rajah 1 menunjukkan bahawa apabila pembayaran gadai janji tetap dibuat dan baki gadai janji dikurangkan, ekuiti rumah meningkat. Ekuiti rumah ialah bahagian rumah yang telah anda bayar melalui bayaran pendahuluan dan bayaran pokok biasa anda. Apabila nilai bersih anda meningkat, begitu juga jumlah yang anda boleh pinjam dengan garis kredit ekuiti rumah anda.
Anda boleh membiayai sebahagian daripada pembelian rumah anda dengan talian kredit ekuiti rumah anda, dan sebahagian dengan gadai janji bertempoh anda. Anda boleh memutuskan dengan pemberi pinjaman anda cara menggunakan kedua-dua bahagian ini untuk membiayai pembelian rumah anda.
Anda memerlukan 20% bayaran pendahuluan atau 20% ekuiti di rumah anda. Anda memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi atau lebih banyak ekuiti jika anda ingin membiayai rumah anda hanya dengan talian kredit ekuiti rumah. Bahagian rumah anda yang boleh anda pembiayaan dengan talian kredit ekuiti rumah anda tidak boleh melebihi 65% daripada harga belian atau nilai pasarannya. Anda boleh membiayai rumah anda sehingga 80% daripada harga belian atau nilai pasarannya, tetapi baki jumlah melebihi 65% mestilah dalam gadai janji bertempoh.
Pembatalan hutang dengan IRS
Dari saat pemilik rumah menandatangani gadai janji, mereka sering menantikan hari mereka membayarnya. Walaupun menggoda untuk menjimatkan pembayaran kadar faedah dan membayar gadai janji anda lebih awal, adalah penting untuk melihat kesihatan kewangan anda untuk mengelakkan menjadi kaya rumah dan miskin tunai.
Membayar gadai janji tidak rumit, tetapi ia tidak semudah melog masuk ke akaun anda dan membayar baki. Syarikat hak milik biasanya memerlukan penyata pembayaran, sering dipanggil surat pembayaran, daripada pemberi pinjaman sebelum memindahkan surat ikatan kepada nama anda. Penyata pembayaran gadai janji ialah dokumen yang menunjukkan dengan tepat berapa banyak wang yang diperlukan untuk membayar gadai janji. Bergantung pada keadaan di mana anda telah membayar gadai janji anda, proses itu mungkin mengambil masa beberapa hari.
Jika anda membiayai semula atau menjual rumah anda, pihak ketiga (biasanya syarikat hak milik) akan meminta penyelesaian. Proses ini mengambil masa sekurang-kurangnya 48 jam apabila melibatkan pihak ketiga kerana terdapat beberapa langkah untuk pemberi pinjaman menguruskan pembayaran dengan syarikat hak milik. Bagi pelanggan Rocket Mortgage, syarikat tajuk menghubungi sistem telefon kami untuk meminta penyata pembayaran bertulis.
