ഒരു ഫസ്റ്റ്, സെക്കൻഡ് ഡിഗ്രി മോർട്ട്ഗേജ് എന്താണ്?

അംഗത്തിന്റെ ആദ്യ മോർട്ട്ഗേജ്

"ജൂനിയർ ലൈയൻസ്" എന്ന് പൊതുവെ വിളിക്കപ്പെടുന്ന രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജുകൾ പ്രാഥമിക മോർട്ട്ഗേജിന് പുറമേ പ്രോപ്പർട്ടി മുഖേനയുള്ള വായ്പകളാണ്.[1][2] രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് ഉത്ഭവിക്കുന്നത് എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ച്, വായ്പ ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ രണ്ടാം മോർട്ട്ഗേജ് ആയി രൂപപ്പെടുത്തിയേക്കാം അല്ലെങ്കിൽ ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് രണ്ടാം മോർട്ട്ഗേജ് എന്ന നിലയിൽ[3] ഒരു സ്റ്റാൻഡ്-എലോൺ രണ്ടാം മോർട്ട്ഗേജ് പ്രൈമറി ലോണിന് ശേഷം ഉത്ഭവിക്കുമ്പോൾ, ഒരു പിഗ്ഗിബാക്ക് ലോൺ ഘടനയുള്ളവ പ്രാഥമിക മോർട്ട്ഗേജിനൊപ്പം ഒരേസമയം ഉത്ഭവിക്കുന്നു. [4] [5] [6] ഫണ്ടുകൾ പിൻവലിക്കുന്ന രീതി സംബന്ധിച്ച്, രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോണുകളോ ഹോം ഇക്വിറ്റി ലൈനുകളോ ആയി സംഘടിപ്പിക്കാവുന്നതാണ്[7] ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോണുകൾ വീടിന് മുഴുവൻ തുകയും അനുവദിക്കുന്ന സമയത്ത് ഹോം ഇക്വിറ്റി ക്രെഡിറ്റുകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി വായ്പ അനുവദിച്ചിരിക്കുന്നു, ഇത് അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവിൽ തിരിച്ചടച്ച മുൻകൂട്ടി നിശ്ചയിച്ച തുക ആക്‌സസ് ചെയ്യാൻ ഉടമയെ അനുവദിക്കുന്നു[8].

വായ്പയുടെ തരത്തെ ആശ്രയിച്ച്, രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന് ബാധകമാകുന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ വായ്പയുടെ കാലാവധിയിലുടനീളം സ്ഥിരമോ വ്യത്യാസമോ ആയിരിക്കാം[9]. രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജുകൾ പ്രാഥമിക വായ്പയുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ ഉയർന്ന പലിശനിരക്കുകൾക്ക് വിധേയമാണ്, കാരണം അവ രണ്ടാം ലൈൻ ഉടമയ്ക്ക് ഉയർന്ന അപകടസാധ്യത ഉണ്ടാക്കുന്നു.[10][11][12] ജപ്തി ചെയ്യുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ കടം വാങ്ങുന്നതിൽ വീഴ്ച വരുത്തുന്നു. റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് ലോൺ, ലോണിന്റെ ഈടായി ഉപയോഗിക്കുന്ന വസ്തു രണ്ട് മോർട്ട്ഗേജുകളിലെയും കടങ്ങൾ അടയ്ക്കാൻ വിൽക്കുന്നു[10][13][14. [10] [13] [14] രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന് വസ്തുവിന്റെ വിൽപനയ്ക്ക് കീഴ്വഴക്കമുള്ള അവകാശം ഉള്ളതിനാൽ, രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ കടം കൊടുക്കുന്നയാൾക്ക് ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് പൂർണ്ണമായി അടച്ചതിന് ശേഷം ശേഷിക്കുന്ന വരുമാനം ലഭിക്കുന്നു, അതിനാൽ, അത് പൂർണ്ണമായി തിരിച്ചടച്ചേക്കില്ല[15]. നടന്നുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന പലിശ തിരിച്ചടവുകൾക്ക് പുറമേ, വായ്പയുടെ ഉത്ഭവം, അപേക്ഷ, മൂല്യനിർണ്ണയം എന്നിവയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട മുൻകൂർ ചിലവുകൾ കടം വാങ്ങുന്നവർ വഹിക്കുന്നു. യഥാക്രമം ഫീസ്. കടം വാങ്ങുന്നവർ, കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ, അപ്രൈസർ, ബ്രോക്കർ എന്നിവരാൽ ഈടാക്കുന്ന അധിക ചിലവുകൾക്ക് വിധേയമാണ്[9].

ആദ്യ നേരിട്ടുള്ള മോർട്ട്ഗേജ്

ഓരോ തവണയും നിങ്ങൾ മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ വസ്തുവിൽ ചെറിയ തുക ഇക്വിറ്റി നേടും. ഒരു ലോൺ എടുക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് ആ മൂലധനം ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം തന്നെ അറിയാം. എന്നാൽ നിങ്ങൾ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യണോ അതോ രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കണോ?

രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജും മോർട്ട്ഗേജ് റീഫിനാൻസിംഗും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസങ്ങൾ കൂടുതൽ വിശദമായി നോക്കാം. ഞങ്ങൾ രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളും താരതമ്യം ചെയ്യും, അവയുടെ ഗുണദോഷങ്ങൾ നോക്കുക, ഒപ്പം ഏത് നാൽക്കവലയാണ് നിങ്ങൾ പോകേണ്ടതെന്ന് തീരുമാനിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.

നിങ്ങൾ രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ ഉള്ള ഇക്വിറ്റിയിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾ ഒരു തുക കടം വാങ്ങുന്നു. നിങ്ങൾക്ക് ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ വഴി ഗഡുക്കളായി പണം കടം വാങ്ങാനും തിരഞ്ഞെടുക്കാം, ആവശ്യമെങ്കിൽ, രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് റീഫിനാൻസ് ചെയ്യാനുള്ള ഓപ്‌ഷൻ നിങ്ങൾക്ക് ഇപ്പോഴും ഉണ്ട്.

നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ സ്ഥിരസ്ഥിതിയുണ്ടെങ്കിൽ അത് ജപ്തിയിലേക്ക് പോകുന്നുവെന്ന് കരുതുക. പ്രാഥമിക കടം കൊടുക്കുന്നയാൾക്ക് ആദ്യം പണം തിരികെ ലഭിക്കുന്നു, ബാക്കിയുള്ളവ ദ്വിതീയ വായ്പക്കാരനിലേക്ക് പോകുന്നു. ഇതിനർത്ഥം ദ്വിതീയ വായ്പക്കാരൻ നിങ്ങളുടെ ലോണിന് കൂടുതൽ റിസ്ക് എടുക്കുന്നു എന്നാണ്; അതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന് നിങ്ങളുടെ പ്രധാന മോർട്ട്ഗേജിനേക്കാൾ ഉയർന്ന പലിശനിരക്ക് ഉണ്ടായിരിക്കും. രണ്ട് പേയ്‌മെന്റുകളും നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാനാകുമെന്ന് ഉറപ്പാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ ജോലി നഷ്‌ടപ്പെടുകയോ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ ഉണ്ടാകുകയോ ചെയ്‌താൽ നിങ്ങളുടെ വീട് നഷ്‌ടപ്പെടാനുള്ള സാധ്യത കൂടുതലാണ്.

ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്മെന്റ്

ജസ്റ്റിൻ പ്രിച്ചാർഡ്, CFP, പേയ്‌മെന്റ് ഉപദേശകനും വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധനുമാണ്. ദി ബാലൻസിനായി ബാങ്കിംഗ്, ലോണുകൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ, മോർട്ട്ഗേജുകൾ എന്നിവയും അതിലേറെയും ഉൾപ്പെടുന്നു. കൊളറാഡോ സർവകലാശാലയിൽ നിന്ന് എംബിഎ നേടിയ അദ്ദേഹം ക്രെഡിറ്റ് യൂണിയനുകൾക്കും വലിയ ധനകാര്യ കമ്പനികൾക്കും വേണ്ടി പ്രവർത്തിച്ചിട്ടുണ്ട്, കൂടാതെ രണ്ട് പതിറ്റാണ്ടിലേറെയായി വ്യക്തിഗത ധനകാര്യത്തെക്കുറിച്ച് എഴുതുകയും ചെയ്തു.

തോമസ് ജെ കാറ്റലാനോ സൗത്ത് കരോലിന സംസ്ഥാനത്ത് സിഎഫ്‌പിയും രജിസ്റ്റർ ചെയ്ത നിക്ഷേപ ഉപദേശകനുമാണ്, അവിടെ അദ്ദേഹം 2018-ൽ സ്വന്തം സാമ്പത്തിക ഉപദേശക സ്ഥാപനം ആരംഭിച്ചു. തോമസിന്റെ പശ്ചാത്തലം നിക്ഷേപം, വിരമിക്കൽ, ഇൻഷുറൻസ്, സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം എന്നിവയുൾപ്പെടെ വിവിധ മേഖലകളിൽ വൈദഗ്ദ്ധ്യം നൽകുന്നു.

രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് എന്നത് നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ മൂല്യത്തിനെതിരായി വായ്പയെടുക്കാൻ അനുവദിക്കുന്ന ഒരു തരം വായ്പയാണ്. നിങ്ങളുടെ വീട് ഒരു അസറ്റാണ്, കാലക്രമേണ ആ അസറ്റിന് മൂല്യം വർദ്ധിക്കും. രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജുകൾ, ഹോം ഇക്വിറ്റി ലൈനുകൾ (HELOCs) അല്ലെങ്കിൽ ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോണുകൾ ആകാം, നിങ്ങളുടെ വീട് വിൽക്കാതെ തന്നെ മറ്റ് പ്രോജക്റ്റുകൾക്കും ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുമായി ആ അസറ്റ് ഉപയോഗിക്കാനുള്ള ഒരു മാർഗമാണ്.

നിങ്ങളുടെ വീട് വാങ്ങാൻ ഉപയോഗിച്ച വായ്പയ്ക്ക് സമാനമായി നിങ്ങളുടെ വീട് ഈടായി ഉപയോഗിക്കുന്ന വായ്പയാണ് രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ്. നിങ്ങളുടെ വീട് ജപ്തി ചെയ്യപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ പർച്ചേസ് ലോൺ സാധാരണയായി പേയ്‌മെന്റിനുള്ള ആദ്യ വായ്പയായതിനാൽ ലോൺ രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് എന്നറിയപ്പെടുന്നു.

ആദ്യ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ തരങ്ങൾ

ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് വസ്തുവിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ മൂന്നിൽ രണ്ട് ഭാഗത്തേക്ക് പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ, രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ്, ആദ്യ മോർട്ട്ഗേജിനേക്കാൾ ബാക്കിയുള്ള ക്രെഡിറ്റിന് ധനസഹായം നൽകുന്നു. രണ്ട് മോർട്ട്ഗേജുകളായി തിരിച്ചിരിക്കുന്ന വസ്തുവിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ പരമാവധി 80% വരെ ബാങ്ക് ധനസഹായം നൽകുന്നു: ഉദാഹരണം: വാങ്ങൽ വില CHF 1.000.000 ആണ്, വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് CHF 250.000 (25%) മൂലധനമുണ്ട്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് വായ്പ 75% ആയിരിക്കും. ഇതിനർത്ഥം ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് CHF 650.000 (65%) ഉം രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് തുക CHF 100.000 (10%) ഉം ആണ്. രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് വിശദമായി

ആദ്യത്തെയും രണ്ടാമത്തെയും മോർട്ട്ഗേജുകൾ തമ്മിലുള്ള പ്രധാന വ്യത്യാസം അമോർട്ടൈസേഷൻ ബാധ്യതയിലാണ്. ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന് മെച്യൂരിറ്റി പരിധിയില്ല, ഒരു നിശ്ചിത വർഷത്തിന് ശേഷം തിരിച്ചടക്കേണ്ടതില്ല. എന്നിരുന്നാലും, രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജിൽ, തിരിച്ചടക്കാനുള്ള ബാധ്യത ഉൾപ്പെടുന്നു. രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് 15 വർഷത്തിനുള്ളിൽ അല്ലെങ്കിൽ റിട്ടയർമെന്റ് പ്രായത്തിൽ എത്തുമ്പോൾ, ഏതാണ് ആദ്യം വരുന്നത്, അത് തിരിച്ചടയ്ക്കണം. എനിക്ക് എങ്ങനെ എന്റെ മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കാനാകും?