ഇൻഷുറൻസ് നീക്കം ചെയ്യുന്നതിനായി അവർ എന്റെ മോർട്ട്ഗേജ് ഉയർത്തുമോ?

പിഎംഐ ഇല്ലാതെ മോർട്ട്ഗേജ്

മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കാൻ വീട് വാങ്ങുന്ന വിലയുടെ 20% നൽകണമെന്നത് മിഥ്യയാണ്. വിവിധ ബജറ്റുകൾക്കും വാങ്ങുന്നയാളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്കും അനുയോജ്യമായ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് ആവശ്യകതകളുള്ള നിരവധി ലോൺ പ്രോഗ്രാമുകൾ ലെൻഡർമാർ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾ ഈ വഴി പോകുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ സ്വകാര്യ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസിനായി (പിഎംഐ) പണം നൽകേണ്ടിവരും. ഈ അധിക ചെലവ് പ്രതിമാസ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റുകളുടെ ചിലവ് വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും പൊതുവെ വായ്പ കൂടുതൽ ചെലവേറിയതാക്കുകയും ചെയ്യും. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾക്ക് 20% അല്ലെങ്കിൽ അതിലധികമോ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് ഇല്ലെങ്കിൽ അത് മിക്കവാറും ഒഴിവാക്കാനാവില്ല.

PMI എന്നത് ഒരു തരം മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസാണ്, വാങ്ങുന്നവർ സാധാരണയായി വീടിന്റെ വാങ്ങൽ വിലയുടെ 20% ൽ താഴെ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് നടത്തുമ്പോൾ ഒരു പരമ്പരാഗത വായ്പയിൽ അടയ്‌ക്കേണ്ടതുണ്ട്. പല വായ്പാ ദാതാക്കളും കുറഞ്ഞ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് പ്രോഗ്രാമുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് 3% ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് മാത്രമേ അനുവദിക്കൂ. ആ ഫ്ലെക്സിബിലിറ്റിയുടെ വില PMI ആണ്, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിൽ ഡിഫോൾട്ട് എന്നറിയപ്പെടുന്ന സംഭവത്തിൽ കടം കൊടുക്കുന്നയാളുടെ നിക്ഷേപം സംരക്ഷിക്കുന്നു. മറ്റൊരു വിധത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ, PMI ഇൻഷ്വർ ചെയ്യുന്നത് കടം കൊടുക്കുന്നയാളാണ്, നിങ്ങളല്ല.

ഡിഫോൾട്ടായാൽ കൂടുതൽ പണം വീണ്ടെടുക്കാൻ പിഎംഐ വായ്പക്കാരെ സഹായിക്കുന്നു. വാങ്ങുന്ന വിലയുടെ 20% ൽ താഴെയുള്ള ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റുകൾക്ക് വായ്പ നൽകുന്നവർക്ക് കവറേജ് ആവശ്യമായി വരുന്നത് നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ ചെറിയ താൽപ്പര്യമുള്ളതിനാലാണ്. കടം കൊടുക്കുന്നവർ നിങ്ങൾക്ക് മുന്നിൽ കൂടുതൽ പണം വായ്‌പ നൽകുന്നു, അതിനാൽ ഉടമസ്ഥതയുടെ ആദ്യ കുറച്ച് വർഷങ്ങളിൽ നിങ്ങൾ പണം നൽകിയില്ലെങ്കിൽ കൂടുതൽ നഷ്‌ടപ്പെടും. ഫെഡറൽ ഹൗസിംഗ് അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ അല്ലെങ്കിൽ FHA വായ്പകൾ ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത വായ്പകൾക്കും മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യമാണ്, എന്നാൽ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ പരമ്പരാഗത വായ്പകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമാണ് (പിന്നീട് കൂടുതൽ).

ലോൺ-ടു-വാല്യൂ അനുപാതം

എന്നാൽ ഇപ്പോൾ നിങ്ങൾ ഉയർന്ന മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ അടയ്‌ക്കുന്നു, മാസാമാസം, വർഷാവർഷം, നിങ്ങൾക്ക് അത്ര ഉറപ്പുണ്ടായിരിക്കില്ല. വാസ്തവത്തിൽ, $250.000 FHA വായ്പയുള്ള ഒരാൾക്ക് ലോണിന്റെ ജീവിതത്തിൽ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയത്തിൽ ഏകദേശം $30.000 അടയ്ക്കാൻ പ്രതീക്ഷിക്കാം.

നിങ്ങൾ കുറച്ച് വർഷങ്ങൾക്ക് മുമ്പ് FHA ലോൺ ഉപയോഗിച്ച് ഒരു വീട് വാങ്ങിയെങ്കിൽ, ഇന്ന് നിങ്ങളുടെ FHA PMI റദ്ദാക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് അർഹതയുണ്ടായേക്കാം. ഈ ഓപ്ഷൻ ആകർഷകമാണ്, കാരണം ഇത് നിങ്ങൾക്ക് ഒരു പുതിയ മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കേണ്ടതില്ല. നിങ്ങളുടെ ലോൺ ബാലൻസ് യഥാർത്ഥ വാങ്ങൽ വിലയുടെ 78% ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ 5 വർഷമായി FHA PMI അടയ്ക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് ഇന്ന് തന്നെ റദ്ദാക്കാൻ നിങ്ങളുടെ കടം കൊടുക്കുന്നയാളോ സേവനദാതാവോ നിയമപ്രകാരം ആവശ്യപ്പെടുന്നു.

കുറഞ്ഞ മോർട്ട്ഗേജ് ബാലൻസ് FHA മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് റദ്ദാക്കാനുള്ള ഒരു ഉറപ്പായ മാർഗമാണെങ്കിലും, ആ ഘട്ടത്തിലെത്താൻ കുറച്ച് സമയമെടുത്തേക്കാം. 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് എഫ്എച്ച്എ ലോണിൽ, ഒറിജിനൽ വാങ്ങൽ വിലയുടെ 78% വരെ നിങ്ങളുടെ ലോൺ അടച്ചുതീർക്കാൻ ഏകദേശം പത്ത് വർഷമെടുക്കും. നിങ്ങൾ ആ ഘട്ടത്തിൽ എത്തിയിട്ടില്ലെങ്കിൽ, കുറച്ച് വർഷത്തേക്ക് പേയ്‌മെന്റുകൾ നടത്തുന്നത് തുടരുക അല്ലെങ്കിൽ ഒറ്റത്തവണ പ്രിൻസിപ്പൽ പേയ്‌മെന്റ് നടത്തുക.

FHA മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് റദ്ദാക്കുന്നത് ഒരു പരമ്പരാഗത വായ്പയിലേക്ക് റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും സാധ്യമാണ്. ഒരു പരമ്പരാഗത മോർട്ട്ഗേജിലേക്ക് റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നത് പലപ്പോഴും ഏറ്റവും വേഗതയേറിയതും ചെലവ് കുറഞ്ഞതുമായ മാർഗമാണ്, പ്രത്യേകിച്ചും യഥാർത്ഥ വായ്പയ്ക്ക് ശേഷം മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ. 3 ജൂൺ 2013-നോ അതിന് ശേഷമോ, FHA മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് റദ്ദാക്കാനാകാത്ത അവസ്ഥയിലായപ്പോൾ നിങ്ങൾ FHA ലോൺ തുറന്നാൽ അത് ചെയ്യാനുള്ള ഒരേയൊരു മാർഗ്ഗമാണിത്.

ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോൺ ക്ലെയിം

80-കളുടെ അവസാനം മുതൽ മോർട്ട്ഗേജ് വ്യവസായത്തിൽ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്. സ്വകാര്യ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ്, അല്ലെങ്കിൽ പിഎംഐ, യഥാർത്ഥത്തിൽ മറ്റേതൊരു ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയാണ്. ആദ്യത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് വീടിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ 20% കവിയുമ്പോൾ പരമ്പരാഗത വായ്പകളിൽ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യമാണ്. കടം വാങ്ങുന്നവർ 20 ശതമാനമോ അതിൽ കൂടുതലോ നിക്ഷേപിക്കുകയാണെങ്കിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യമില്ല. വായ്പ ജപ്തി ചെയ്യുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റും വീടിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ XNUMX ശതമാനവും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസത്തിന് വായ്പക്കാരന് നഷ്ടപരിഹാരം ലഭിക്കും. മറ്റ് ഘടകങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഈ തുക വ്യത്യാസപ്പെടും, എന്നാൽ പൊതുവെ പറഞ്ഞാൽ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത് ഇങ്ങനെയാണ്.

എന്നിരുന്നാലും, 1998-ലെ ഹോം ഓണേഴ്‌സ് പ്രൊട്ടക്ഷൻ ആക്റ്റ് പാസാക്കുന്നതുവരെ, മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് ആജീവനാന്ത പ്രശ്നമായിരുന്നു. മോർട്ട്ഗേജ് വിൽപ്പനയിലൂടെയോ റീഫിനാൻസിങ് വഴിയോ പിൻവലിച്ചില്ലെങ്കിൽ, വീടിന്റെ നിലവിലെ വിപണി മൂല്യം പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എല്ലായ്പ്പോഴും മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ഭാഗമായിരിക്കും. 29 ജൂലായ് 1999-നോ അതിനുശേഷമോ നൽകിയ എല്ലാ വായ്പകൾക്കും നേരിട്ടുള്ള അപേക്ഷയിലൂടെയോ അല്ലെങ്കിൽ സ്വാഭാവികമായ അമോർട്ടൈസേഷനിലൂടെയോ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാനുള്ള വഴികൾ ഈ നിയമം ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് നൽകി.

പിഎംഐ എലിമിനേഷൻ കാൽക്കുലേറ്റർ

PMI എന്നത് വീട്ടുടമകൾക്ക് വലിയ ചിലവാണ്, പലപ്പോഴും പ്രതിമാസം $100 മുതൽ $300 വരെ. ഭാഗ്യവശാൽ, നിങ്ങൾ എന്നെന്നേക്കുമായി പിഎംഐയിൽ കുടുങ്ങിയിട്ടില്ല. നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ കുറച്ച് ഇക്വിറ്റി നിർമ്മിച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, PMI ഒഴിവാക്കാനും നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകൾ കുറയ്ക്കാനും ഒന്നിലധികം മാർഗങ്ങളുണ്ട്.

“ഒരു പുതിയ മൂല്യനിർണ്ണയം ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങൾക്കത് ചെയ്യാൻ കഴിയും, എന്നാൽ എല്ലാ കടം കൊടുക്കുന്നവരും ഇത് അനുവദിക്കില്ല. സാധാരണയായി, ഇത് ലോണിന്റെ യഥാർത്ഥ നിബന്ധനകളും ലോൺ ലഭിക്കുന്ന സമയത്തെ വീടിന്റെ മൂല്യവും അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതായിരിക്കണം. അല്ലാത്തപക്ഷം, പുതിയ മൂല്യം കണക്കാക്കാൻ നിങ്ങൾ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യേണ്ടിവരും,” മോർട്ട്ഗേജ് റിപ്പോർട്ടുകളിലെ വായ്പാ വിദഗ്ധനും ലൈസൻസുള്ള എംഎൽഒയുമായ ജോൺ മേയർ പറയുന്നു.

പരമ്പരാഗത വായ്പകളുള്ള വീട്ടുടമസ്ഥർക്ക് പിഎംഐയിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാനുള്ള എളുപ്പവഴിയുണ്ട്. ലോൺ 78% ലോൺ-ടു-വാല്യൂ അനുപാതത്തിൽ (വീട്ടിൽ 22% ഇക്വിറ്റി) എത്തുമ്പോൾ ഈ മോർട്ട്ഗേജ് ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് സ്വയമേവ അവസാനിക്കും.

PMI നീക്കംചെയ്യലിനായി അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ യഥാർത്ഥ വാങ്ങൽ വിലയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യനിർണ്ണയത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയോ (ഏതാണ് കുറഞ്ഞതാണോ അത്) അടിസ്ഥാനമാക്കി ലോൺ-ടു-വാല്യൂ അനുപാതം കണക്കാക്കാം. അല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ മൂല്യം വർദ്ധിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് മറ്റൊരു മൂല്യനിർണ്ണയം അഭ്യർത്ഥിക്കുകയും നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ നിലവിലെ മൂല്യത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി PMI നീക്കം ചെയ്യുകയും ചെയ്യാം.