ຄໍາແນະນໍາຂອງ ECB ກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຊ້າ
ໃນວິກິດການທີ່ຜ່ານມາ, ທະນາຄານໄດ້ປະສົບກັບການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຄ່າເລີ່ມຕົ້ນໃນໄລຍະສັ້ນ, ມີຜົນກະທົບທີ່ຍືນຍົງບໍ່ພຽງແຕ່ຢູ່ໃນໃບດຸ່ນດ່ຽງຂອງພວກເຂົາ, ແຕ່ຍັງກ່ຽວກັບລາຄາຫຼັກຊັບແລະຄວາມສາມາດໃນການເພີ່ມທຶນໃນອະນາຄົດ (ເບິ່ງຕາຕະລາງ 1). ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ວິກິດການທາງດ້ານການເງິນໂລກປີ 2007, ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນສາມເທົ່າອັດຕາສ່ວນຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ປະຕິບັດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບເງິນກູ້ທັງຫມົດ (i.e. ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ປະຕິບັດ) ໃນພຽງແຕ່ສອງປີຈາກການເລີ່ມຕົ້ນຂອງວິກິດການ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຜົນກະທົບແມ່ນໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນບັນດາທະນາຄານໃນຕະຫຼາດທີ່ພົ້ນເດັ່ນຂື້ນ, ບ່ອນທີ່ເງິນກູ້ ແລະ ການສະໜັບສະໜູນຂອງລັດຖະບານມີໜ້ອຍກວ່າ.
ວິກິດການໃນປະຈຸບັນຄາດວ່າຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ທະນາຄານຢ່າງຫນັກ. ໃນຂະນະທີ່ບັນຫາຂອງຂະແຫນງການທະນາຄານຂອງວິກິດການທາງດ້ານການເງິນປີ 2007 ເຮັດໃຫ້ເກີດບັນຫາສະພາບຄ່ອງໃນເສດຖະກິດກວ້າງ, ການຫົດຕົວຢ່າງຮ້າຍແຮງຂອງ GDP ຫຼັງຈາກການປິດລ້ອມໂລກລະບາດຈະມີຜົນກະທົບອັນຮ້າຍແຮງຕໍ່ການແກ້ໄຂບັນຫາຂອງທຸລະກິດແລະລູກຄ້າຂາຍຍ່ອຍ. ການຄາດຄະເນຄັ້ງທໍາອິດຈາກອົງການຈັດລໍາດັບສິນເຊື່ອຊີ້ໃຫ້ເຫັນເຖິງການຂະຫຍາຍຕົວທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງການ delinquencies ໃນຊຸມປີທີ່ຜ່ານມາ. ອົງການຈັດລໍາດັບສິນເຊື່ອ Fitch ຄາດວ່າອັດຕາສ່ວນ NPL ຈະເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ 3,5% ຈາກ 1,5% ໃນເຄິ່ງທໍາອິດຂອງປີ 2019. ອັດຕາສ່ວນ NPL ຈະເພີ່ມຂຶ້ນຕື່ມອີກໃນຕະຫຼາດທີ່ເກີດໃຫມ່, ອີງຕາມ S&P Banking Outlook global, ເຊິ່ງຄາດວ່າອັດຕາສ່ວນເລີ່ມຕົ້ນຈະເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າໃນເສດຖະກິດທີ່ກໍາລັງພັດທະນາເຊັ່ນ:. ສາທາລະນະລັດເຊັກ (ເຖິງ 5% ໃນປີ 2021) ແລະ Azerbaijan (ເຖິງ 12%-15% ໃນປີ 2021).
ຂະບວນການອະນຸມັດການຈໍານອງຂອງ Scotiabank reddit
ທີມງານ Restructuring FS ຂອງພວກເຮົາເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນທີ່ປຶກສາຕົ້ນຕໍໃນການຊື້ແລະການຂາຍ NPLs / NPEs (ເງິນກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ປະຕິບັດແລະການເປີດເຜີຍທີ່ບໍ່ປະຕິບັດຕາມລໍາດັບ). ສອງຄໍານີ້ມັກຈະຖືກນໍາໃຊ້ແລກປ່ຽນກັນ, ແຕ່ NPLs ດ້ານວິຊາການຕົກຢູ່ໃນ NPEs, ເຊິ່ງເປັນຄໍານິຍາມທີ່ກວ້າງກວ່າ. ຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບນິຍາມ EBA ຂອງ NPE ສາມາດພົບໄດ້ທີ່ນີ້: https://www.eba.europa.eu/documents/10180/449824/EBA-ITS-2013-03+Final+draft+ITS+on+Forbearance+ ແລະ+ ບໍ່ສະແດງຜົນ+exposures.pdf/a55b9933-be43-4cae-b872-9184c90135b9
ສະບາຍດີ Rachel, ມັນຈະເປັນປະໂຫຍດຫຼາຍຖ້າທ່ານສາມາດບອກຄວາມແຕກຕ່າງຕົ້ນຕໍລະຫວ່າງ NPLs ແລະ NPEs ໃນສອງສາມຈຸດ. ຂ້ອຍແນ່ໃຈວ່າບໍ່ມີໃຜຕ້ອງອ່ານ 64 ຫນ້າເພື່ອໃຫ້ຄໍາຕອບຂອງຄໍາຖາມງ່າຍໆນີ້. ນັບຕັ້ງແຕ່ຫນ້ານີ້ປາກົດເປັນອັນດັບ 1 ໃນເຄື່ອງຈັກຊອກຫາທີ່ຂ້ອຍພິມ "ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງ NPL ແລະ NPE", ຂ້ອຍຕ້ອງເວົ້າວ່າຂ້ອຍຂ້ອນຂ້າງຜິດຫວັງກັບເນື້ອຫາຂອງຫນ້ານີ້. ຂອບໃຈ.
ກ່ຽວກັບຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງ NPL ແລະ NPE… ດັ່ງທີ່ Rachel ເວົ້າວ່າ, NPLs ແມ່ນສ່ວນຍ່ອຍຂອງ NPEs, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເງິນກູ້ຢືມແມ່ນພຽງແຕ່ຮູບແບບຫນຶ່ງຂອງການເປີດເຜີຍສິນເຊື່ອຂອງທະນາຄານ. ບໍ່ວ່າເງື່ອນໄຂທີ່ນໍາໃຊ້ເພື່ອກໍານົດວ່າເງິນກູ້ແມ່ນບໍ່ປະຕິບັດຫຼືບໍ່ (ເພື່ອມາຮອດການຍົກເລີກ), ຖ້າເງື່ອນໄຂດຽວກັນຖືກນໍາໃຊ້ກັບຮູບແບບອື່ນໆຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອເຊັ່ນດຽວກັນ (ເວົ້າວ່າ, ເງິນກູ້ເກີນ, ຈົດຫມາຍສິນເຊື່ອຫຼືການເປີດເຜີຍຕໍ່ອະນຸພັນ. , ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ), ຫຼັງຈາກນັ້ນຂ້າພະເຈົ້າເດົາວ່າທ່ານຈະສິ້ນສຸດເຖິງ NPE.
ຫຼັກການກູ້ຢືມສີຂຽວ
!!ຊົມເຊີຍ!! ທ່ານໄດ້ຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ. ແຕ່ດ້ວຍລາຄາເຮືອນຂອງການາດາສະເລ່ຍຫຼາຍກວ່າເຄິ່ງຫນຶ່ງລ້ານໂດລາ*, ເຈົ້າອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ເອົາເງິນກູ້ເພື່ອປິດຊັບສິນໃນຝັນຂອງເຈົ້າ. ໂຊກດີ, ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນປະຈຸບັນແມ່ນຂ້ອນຂ້າງຕໍ່າ, ເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ສາມາດໃຫ້ໄດ້ຫຼາຍ.
ການອະນຸມັດລ່ວງໜ້າການຈໍານອງຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີຄຸນສົມບັດໃຫ້ທ່ານສໍາລັບຈໍານວນເງິນກູ້ທີ່ແນ່ນອນໂດຍອີງໃສ່ສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນບໍ່ແມ່ນການຮັບປະກັນວ່າທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນທຶນ. ເມື່ອທ່ານຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບເຮືອນ, ທ່ານຍັງຈະຕ້ອງຜ່ານຂັ້ນຕອນການອະນຸມັດຂັ້ນສຸດທ້າຍ, ແຕ່ການອະນຸມັດລ່ວງຫນ້າຄວນເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຫມັ້ນໃຈໄດ້ວ່າເຈົ້າຈະມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບຈໍານວນທີ່ລະບຸໄວ້ໃນການອະນຸມັດກ່ອນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍຖືກລັອກຢູ່ໃນໄລຍະເວລາລະຫວ່າງ 60 ຫາ 130 ມື້, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດພັກຜ່ອນໄດ້ງ່າຍເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນໃນໄລຍະເວລານັ້ນ. (ຖ້າອັດຕາຫຼຸດລົງ, ບໍ່ຕ້ອງກັງວົນ, ທ່ານຍັງສາມາດໄດ້ຮັບອັດຕາຕ່ໍາ.)
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະດໍາເນີນການກວດສອບສິນເຊື່ອຍາກ. ຖ້າທ່ານມີວຽກຖາວອນກັບບໍລິສັດ, ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກແມ່ນຂ້ອນຂ້າງງ່າຍດາຍ, ແຕ່ຖ້າທ່ານມີວຽກຫຼາຍຫຼືເຮັດວຽກດ້ວຍຕົນເອງ, ທ່ານຈະຕ້ອງໃຫ້ເອກະສານເພີ່ມເຕີມ.
ເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ປະຕິບັດ
ຄໍາເຕືອນ: ປະເພດຂອງການປຽບທຽບນີ້ໃຊ້ກັບຕົວຢ່າງຫຼືຕົວຢ່າງທີ່ຊີ້ໃຫ້ເຫັນເທົ່ານັ້ນ. ຈໍານວນແລະຂໍ້ກໍານົດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຈະສົ່ງຜົນໃຫ້ມີການປຽບທຽບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ເຊັ່ນ: ການເກັບຄືນຫຼືຄ່າທໍານຽມການຊໍາລະຄືນຕົ້ນ, ແລະການປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ເຊັ່ນຄ່າທໍານຽມຍົກເວັ້ນ, ບໍ່ໄດ້ລວມຢູ່ໃນອັດຕາການປຽບທຽບ, ແຕ່ອາດມີອິດທິພົນຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເງິນກູ້.
ເງິນກູ້ບ້ານຂອງພວກເຮົາມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການເຂົ້າຕ່ໍາ, ມີຄວາມຕ້ອງການເງິນຝາກຕ່ໍາຂອງພວກເຮົາແລະບໍ່ມີປະກັນໄພຈໍານອງຜູ້ໃຫ້ກູ້, ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດເຂົ້າໄປໃນເຮືອນຂອງທ່ານເອງໄວ. ຖ້າເຈົ້າພ້ອມທີ່ຈະສະໝັກ, ໃຫ້ເຮັດຕາມຂັ້ນຕອນເພື່ອຊອກຫາວ່າເຈົ້າສາມາດຢືມເງິນໄດ້ເທົ່າໃດ ແລະເບິ່ງວ່າເຈົ້າມີຄຸນສົມບັດຫຼືບໍ່.
