ອັດຕາດອກເບ້ຍ Cad ຄາດຄະເນ
ໃນເວລາທີ່ເລືອກຈໍານອງ, ບໍ່ພຽງແຕ່ເບິ່ງການຕິດຕັ້ງປະຈໍາເດືອນ. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວ່າການຊໍາລະອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍປານໃດ, ເມື່ອພວກເຂົາອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນ, ແລະການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະເປັນແນວໃດຫຼັງຈາກນັ້ນ.
ເມື່ອໄລຍະເວລານີ້ສິ້ນສຸດລົງ, ມັນຈະໄປສູ່ອັດຕາການປ່ຽນແປງມາດຕະຖານ (SVR), ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານຈໍານອງຄືນ. ອັດຕາການປ່ຽນແປງມາດຕະຖານມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະສູງກວ່າອັດຕາຄົງທີ່, ເຊິ່ງສາມາດເພີ່ມຫຼາຍໃນການຕິດຕັ້ງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.
ການຈໍານອງສ່ວນໃຫຍ່ໃນປັດຈຸບັນແມ່ນ "ເຄື່ອນທີ່", ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາສາມາດຍ້າຍໄປຢູ່ໃນຊັບສິນໃຫມ່. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການເຄື່ອນໄຫວດັ່ງກ່າວຖືກພິຈາລະນາເປັນຄໍາຮ້ອງຂໍການຈໍານອງໃຫມ່, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຕ້ອງຕອບສະຫນອງການກວດສອບຄວາມສາມາດຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະເງື່ອນໄຂອື່ນໆທີ່ຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບການຈໍານອງ.
Porting a mortgage ມັກຈະຫມາຍຄວາມວ່າພຽງແຕ່ຮັກສາຍອດເງິນທີ່ມີຢູ່ແລ້ວໃນສ່ວນຫຼຸດໃນປະຈຸບັນຫຼື deal ຄົງທີ່, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຕ້ອງເລືອກ deal ອື່ນສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນເພີ່ມເຕີມ, ແລະ deal ໃຫມ່ນີ້ບໍ່ຫນ້າຈະກົງກັບ deal ໃຫມ່. ຂໍ້ຕົກລົງ.
ຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະຍ້າຍອອກໄປພາຍໃນໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນຕົ້ນຂອງຂໍ້ຕົກລົງໃຫມ່, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການພິຈາລະນາການສະເຫນີລາຄາຕ່ໍາຫຼືບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມການຊໍາລະຄືນກ່ອນໄວອັນຄວນ, ເຊິ່ງຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານມີອິດສະລະຫຼາຍທີ່ຈະຊື້ເຄື່ອງລະຫວ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ເມື່ອເວລາມາຮອດ. ຍ້າຍ
ການຈໍານອງແມ່ນອັດຕາການປ່ຽນແປງຫຼືຄົງທີ່
ທາງເລືອກຂອງການກູ້ຢືມເງິນຄົງທີ່ຫຼືຕົວປ່ຽນແປງອາດຈະຂຶ້ນກັບຄວາມມັກສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາເບິ່ງບາງຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງເງິນກູ້ຈໍານອງຄົງທີ່ແລະຕົວປ່ຽນແປງເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ.
ມີຫຼາຍທາງເລືອກໃນການກູ້ຢືມເຮືອນ. ເຫຼົ່ານີ້ລວມມີປະເພດຂອງການຈ່າຍເງິນ (ຕົວຢ່າງ, "ເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ" ທຽບກັບ "ດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ") ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍ. ໃນບົດຄວາມນີ້ພວກເຮົາສຸມໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍແລະວິທີທີ່ພວກເຂົາສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງ.
ເງິນກູ້ຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແມ່ນຫນຶ່ງທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຖືກລັອກຢູ່ໃນ (i.e., ຄົງທີ່) ສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້, ປົກກະຕິແລ້ວລະຫວ່າງຫນຶ່ງຫາສິບປີ. ໃນໄລຍະເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຄົງທີ່, ທັງອັດຕາດອກເບ້ຍແລະການຊໍາລະທີ່ກໍານົດໄວ້ບໍ່ປ່ຽນແປງ.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ເງິນກູ້ຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ທຸກເວລາ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດເພີ່ມຫຼືຫຼຸດລົງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບເງິນກູ້. ອັດຕາດອກເບ້ຍອາດຈະມີການປ່ຽນແປງໃນການຕອບສະຫນອງຕໍ່ການຕັດສິນໃຈຂອງທະນາຄານສະຫງວນຂອງອົດສະຕາລີ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບປັດໃຈອື່ນໆ. ຈໍານວນການຊໍາລະຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການຈະເພີ່ມຂຶ້ນຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ, ແລະຫຼຸດລົງຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ.
ການ ຈຳ ນອງອັດຕາການປ່ຽນແປງ
ໃນເວລາຂຽນນີ້, ໃນເດືອນພຶດສະພາ 2022, ອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີສະເລ່ຍແມ່ນ 5,25%, ອີງຕາມການສໍາຫຼວດ Freddie Mac ປະຈໍາອາທິດ, ທ່ານຈະຕ້ອງໂຊກດີ (ແລະຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເຂັ້ມແຂງພິເສດ) ເພື່ອຊອກຫາອັດຕາຄົງທີ່ຢູ່ທີ່. 30 ປີຕໍ່າກວ່າ 4% ໃນປັດຈຸບັນ.
ອັດຕາການຈໍານອງສະເລ່ຍແມ່ນຕໍ່າສໍາລັບສອງປີທີ່ຜ່ານມາ. ສະພາບອາກາດນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄຸນວຸດທິຫຼາຍທີ່ສຸດເຂົ້າເຖິງອັດຕາທີ່ຕໍ່າໃນປະຫວັດສາດ. ແຕ່ອັດຕາໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນໃນປີ 2022 ແລະເບິ່ງຄືວ່າພວກເຂົາສາມາດບັນລຸເຖິງ 6% ໃນທ້າຍປີ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍານອງທີ່ດີແມ່ນຫຍັງ? ມັນເປັນຄໍາຖາມທີ່ສັບສົນ. ເນື່ອງຈາກວ່າອັດຕາການໂຄສະນາຈໍານວນຫຼາຍມີພຽງແຕ່ຜູ້ກູ້ຢືມ "ທີ່ຕ້ອງການ": ຜູ້ທີ່ມີຄະແນນສິນເຊື່ອສູງ, ຫນີ້ສິນຫນ້ອຍ, ແລະການເງິນທີ່ຫມັ້ນຄົງຫຼາຍ. ບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນຕົກຢູ່ໃນປະເພດນັ້ນ.
ໃນມື້ນີ້ໄດ້ຖືກຂຽນ (20 ພຶດສະພາ 2022), ອັດຕາສະເລ່ຍປະຈໍາອາທິດຂອງ Freddie Mac ສໍາລັບການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີແມ່ນ 5,25%. ແຕ່ທຽບເທົ່າປະຈໍາວັນຂອງການສໍາຫຼວດອັດຕາການລ້າຂອງ The Mortgage Reports ແມ່ນ 5,484% (5,51% APR). ດັ່ງນັ້ນມັນເປັນທີ່ຊັດເຈນວ່າມີການປ່ຽນແປງບາງຢ່າງໃນຕະຫຼາດ.
ບາງຄົນທີ່ມີ APR ຕ່ໍາສຸດ (4,754%) ຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍປະມານ $ 263.640 ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້ຕາມ FICO. ແຕ່ຜູ້ທີ່ມີຄະແນນຢູ່ໃນລະດັບ 620-639 ຈະຈ່າຍປະມານ $ 371.520 ໃນການຈ່າຍເງິນດອກເບ້ຍທັງຫມົດສໍາລັບລາຄາເຮືອນດຽວກັນ. ດັ່ງນັ້ນ, ເມື່ອເວລາຜ່ານໄປ, ສິ່ງທີ່ອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າຄວາມແຕກຕ່າງຂອງອັດຕາທີ່ຂ້ອນຂ້າງຫນ້ອຍສາມາດເພີ່ມການປະຫຍັດຂະຫນາດໃຫຍ່.
ຕົວຢ່າງຂອງອັດຕາການປ່ຽນແປງແລະຄົງທີ່
ການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງໂດຍປົກກະຕິສະເຫນີອັດຕາຕ່ໍາແລະຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍ, ແຕ່ຖ້າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານອາດຈະຈ່າຍເງິນຫຼາຍໃນທ້າຍຂອງໄລຍະ. ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ອາດຈະມີອັດຕາທີ່ສູງກວ່າ, ແຕ່ພວກເຂົາມາພ້ອມກັບການຄໍ້າປະກັນວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຈໍານວນດຽວກັນໃນແຕ່ລະເດືອນສໍາລັບໄລຍະທັງຫມົດ.
ເມື່ອໃດກໍ່ຕາມການເຮັດສັນຍາຈໍານອງ, ຫນຶ່ງໃນທາງເລືອກທໍາອິດແມ່ນການຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງອັດຕາຄົງທີ່ຫຼືອັດຕາການປ່ຽນແປງ. ມັນເປັນການຕັດສິນໃຈທີ່ສຳຄັນທີ່ສຸດອັນໜຶ່ງທີ່ເຈົ້າຈະເຮັດໄດ້ງ່າຍໆ, ເພາະວ່າມັນຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງເຈົ້າ ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດຂອງການຈໍານອງຂອງເຈົ້າໃນໄລຍະເວລາ. ໃນຂະນະທີ່ມັນອາດຈະເປັນການລໍ້ລວງທີ່ຈະໄປກັບອັດຕາຕ່ໍາສຸດທີ່ສະເຫນີ, ມັນບໍ່ແມ່ນງ່າຍດາຍ. ທັງສອງປະເພດຂອງການຈໍານອງມີຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງເຂົາເຈົ້າ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຄວນເຂົ້າໃຈວິທີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແລະອັດຕາການປ່ຽນແປງເຮັດວຽກກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈ.
ໃນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຄືກັນຕະຫຼອດໄລຍະ. ມັນບໍ່ສໍາຄັນວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຂຶ້ນຫຼືຫຼຸດລົງ. ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານຈະບໍ່ມີການປ່ຽນແປງແລະທ່ານຈະຈ່າຍຈໍານວນດຽວກັນໃນແຕ່ລະເດືອນ. ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ປົກກະຕິແລ້ວມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຮັບປະກັນອັດຕາຄົງທີ່.
