ຮັບປະກັນໂດຍບໍ່ມີການ recourse
ການຄໍ້າປະກັນທະນາຄານແມ່ນປະເພດຂອງການຊ່ວຍເຫຼືອທາງດ້ານການເງິນທີ່ສະຫນອງໃຫ້ໂດຍສະຖາບັນສິນເຊື່ອ. ການຄໍ້າປະກັນຂອງທະນາຄານຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະຮັບປະກັນການປະຕິບັດຕາມພັນທະຂອງລູກໜີ້. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າລູກໜີ້ບໍ່ຊໍາລະ, ທະນາຄານຈະກວມເອົາມັນ. ການຄໍ້າປະກັນທະນາຄານອະນຸຍາດໃຫ້ລູກຄ້າ (ຫຼືລູກຫນີ້) ສາມາດຊື້ສິນຄ້າ, ຊື້ອຸປະກອນຫຼືມີເງິນກູ້.
ການຄໍ້າປະກັນຂອງທະນາຄານແມ່ນເວລາທີ່ສະຖາບັນການກູ້ຢືມຕົກລົງທີ່ຈະກວມເອົາການສູນເສຍຖ້າຫາກວ່າຜູ້ກູ້ຢືມຜິດຫວັງໃນເງິນກູ້. ການຄໍ້າປະກັນອະນຸຍາດໃຫ້ບໍລິສັດຊື້ສິ່ງທີ່ມັນບໍ່ສາມາດຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ຊ່ວຍໃຫ້ການຂະຫຍາຍຕົວຂອງບໍລິສັດແລະສົ່ງເສີມກິດຈະກໍາທາງທຸລະກິດ.
ມີປະເພດຂອງການຄໍ້າປະກັນຂອງທະນາຄານ, ລວມທັງໂດຍກົງແລະທາງອ້ອມ. ທະນາຄານມັກຈະໃຊ້ການຄໍ້າປະກັນໂດຍກົງໃນທຸລະກິດຕ່າງປະເທດ ຫຼືພາຍໃນ, ອອກໃຫ້ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດໂດຍກົງ. ການຄໍ້າປະກັນໂດຍກົງໃຊ້ໃນເວລາທີ່ຄວາມປອດໄພຂອງທະນາຄານບໍ່ຂຶ້ນກັບການມີຢູ່, ຄວາມຖືກຕ້ອງແລະການບັງຄັບໃຊ້ຂອງພັນທະຕົ້ນຕໍ.
ຕົວຢ່າງ, ບໍລິສັດ A ເປັນຮ້ານອາຫານໃໝ່ທີ່ຕ້ອງການຊື້ອຸປະກອນເຮືອນຄົວມູນຄ່າ 3 ລ້ານໂດລາສະຫະລັດ. ຜູ້ຂາຍອຸປະກອນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ບໍລິສັດ A ສະຫນອງການຄໍ້າປະກັນຂອງທະນາຄານເພື່ອກວມເອົາການຈ່າຍເງິນກ່ອນທີ່ຈະສົ່ງອຸປະກອນໃຫ້ກັບບໍລິສັດ A. ບໍລິສັດ A ຮ້ອງຂໍການຄໍ້າປະກັນຈາກສະຖາບັນການກູ້ຢືມທີ່ຮັກສາບັນຊີເງິນສົດຂອງຕົນ. ໂດຍເນື້ອແທ້ແລ້ວ, ທະນາຄານຮ່ວມເຊັນສັນຍາຊື້ກັບຜູ້ສະຫນອງ.
ການຮັບປະກັນປະສິດທິພາບ
Underwriting ສາຍທຸລະກິດຂອງສິນເຊື່ອແມ່ນຂະບວນການທີ່ປັດໃຈຄວາມສ່ຽງຕ່າງໆຖືກຊັ່ງນໍ້າຫນັກຈົນກ່ວາຜູ້ໃຫ້ກູ້ພໍໃຈວ່າທ່າແຮງສໍາລັບການສູນເສຍແມ່ນຢູ່ໃນຄວາມທົນທານຂອງພວກເຂົາ. ໂດຍການປະເມີນມູນຄ່າຫລັກປະກັນ, ປະຫວັດສິນເຊື່ອ, ບົດລາຍງານທາງດ້ານການເງິນ, ບົດລາຍງານຊັບສິນ, ເສດຖະກິດສິ່ງອໍານວຍຄວາມສະດວກ, ຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງໂຄງການ, ສະພາບຕະຫຼາດ, ແລະຕົວແປອື່ນໆນັບບໍ່ຖ້ວນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດດຸ່ນດ່ຽງຄວາມສ່ຽງແລະຜົນປະໂຫຍດຂອງການດໍາເນີນງານໄດ້ຢ່າງຖືກຕ້ອງ. ຫນຶ່ງໃນນ້ໍາຫນັກທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດໃນກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການດຸ່ນດ່ຽງນີ້ແມ່ນການຮັບປະກັນການຈ່າຍເງິນ.
ໃນຮູບແບບພື້ນຖານທີ່ສຸດຂອງຕົນ, ການຄໍ້າປະກັນການຊໍາລະອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເບິ່ງນອກເຫນືອຈຸດປະສົງດຽວໂຄງສ້າງຄວາມຮັບຜິດຊອບຈໍາກັດທີ່ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງຜູ້ກູ້ຢືມນໍາໃຊ້; ນອກເໜືອຈາກການຮັບປະກັນ ແລະ ການເພິ່ງພາອາໄສຂອງຕະຫຼາດທີ່ເໝາະສົມ; ນອກເຫນືອຈາກບັນຫາການດໍາເນີນງານຂອງຜູ້ກູ້ຢືມຫຼືບັນຫາການໄຫຼວຽນຂອງເງິນສົດ; ແລະໂດຍກົງກັບປະຊາຊົນຫຼືຫນ່ວຍງານທີ່ມີມູນຄ່າທີ່ແທ້ຈິງທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງບໍລິສັດ.
ໃນສະຖານະການທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້, ແຕ່ລະຕົ້ນທຶນແລະສາຂາຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ (ຂ້ອຍຈະໃຊ້ຄໍາວ່າ "ຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນ" ເພື່ອອ້າງເຖິງຜູ້ຕັດສິນໃຈທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫຼັງຜູ້ກູ້ຢືມ) ຄວນສະຫນອງການຄໍ້າປະກັນການຈ່າຍເງິນທີ່ບໍ່ຈໍາກັດແລະບໍ່ຈໍາກັດ, ມັກຈະເອີ້ນວ່າສິນເຊື່ອ. ຮັບປະກັນ. "ການອຸທອນຢ່າງເຕັມທີ່". ຮ່າງຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ການຄໍ້າປະກັນນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບັງຄັບໃຫ້ຜູ້ຄໍ້າປະກັນຫນຶ່ງຄົນຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນເຮັດການຊໍາລະທັງຫມົດທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມຈະຕ້ອງໄດ້ເຮັດ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ສິ່ງໃດກໍ່ຕາມພັນທະຂອງຜູ້ກູ້ຢືມຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແມ່ນ (ຢ່າງຫນ້ອຍໃນເງື່ອນໄຂຂອງການຈ່າຍເງິນ), ຜູ້ຄໍ້າປະກັນມີພັນທະດຽວກັນ. ຂໍ້ດີຂອງເຄື່ອງມືນີ້ແມ່ນເຫັນໄດ້ຊັດເຈນ, ແຕ່ມັນພຽງພໍທີ່ຈະເວົ້າວ່າມີການຄໍ້າປະກັນການຊ່ວຍເຫຼືອຢ່າງເຕັມທີ່, ມັນບໍ່ສໍາຄັນວ່າມູນຄ່າຂອງທຸລະກິດຈະໄປໃສ: ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີການສະຫນັບສະຫນູນຜູ້ຄໍ້າປະກັນ. ມັນບໍ່ ສຳ ຄັນວ່າມັນເກີດຂື້ນຍ້ອນການສໍ້ໂກງ, ການຈັດການທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງຫຼືພຽງແຕ່ໂຊກບໍ່ດີ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນສາເຫດຂອງການເລີ່ມຕົ້ນໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດຕິດຕາມຜູ້ຄໍ້າປະກັນໄດ້ທັງ ໝົດ ຂອງຫນີ້ສິນ.
ການຄໍ້າປະກັນ
ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບການປະຕິບັດດຽວຂອງຄາລິຟໍເນຍ, "ສາມາດມີພຽງແຕ່ຮູບແບບການດໍາເນີນການສໍາລັບການລວບລວມຫນີ້ສິນຫຼືການບັງຄັບໃຊ້ສິດທິໃດໆທີ່ຮັບປະກັນໂດຍການຈໍານອງໃນຊັບສິນທີ່ແທ້ຈິງ." Cal. ລະຫັດ Civ. Proc. §726(ກ). ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດດໍາເນີນການພຽງແຕ່ "ການດໍາເນີນການຫນຶ່ງ" ຕໍ່ຜູ້ກູ້ຢືມ, ເຊັ່ນ: ການຂາຍ trustee, foreclosure, ຫຼືຍື່ນຟ້ອງກ່ຽວກັບສັນຍາສັນຍາ. ສານລັດຄາລິຟໍເນຍຕີຄວາມໝາຍຂອງກົດລະບຽບນີ້ໂດຍສົມທົບກັບກົດລະບຽບອື່ນ, ກົດລະບຽບ "ຄວາມປອດໄພທໍາອິດ", ເຊິ່ງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ດໍາເນີນການຍຶດຄືນຊັບສິນທີ່ແທ້ຈິງກ່ອນທີ່ຈະຟ້ອງຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນ. ເບິ່ງ Walker v. ທະນາຄານຊຸມຊົນ, 10 Cal. 3d 729 (1974). ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແມ່ນຈໍາກັດໃນການຟື້ນຟູຂອງເຂົາເຈົ້າ, ຍ້ອນວ່າເຂົາເຈົ້າສາມາດ foreclose ໃນຊັບສິນທີ່ collateralizes ເງິນກູ້ແລະຍັງຖືກປະໄວ້ກັບການຂາດແຄນ.
ການຄໍ້າປະກັນສ່ວນບຸກຄົນມັກຈະລວມຢູ່ໃນເອກະສານການຮ້ອງຂໍເງິນກູ້, ແຕ່ມັນເປັນສັນຍາແຍກຕ່າງຫາກລະຫວ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະບຸກຄົນທີ່ "ຮັບປະກັນ" ການຊໍາລະຄືນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ດັ່ງນັ້ນ, ເຖິງແມ່ນວ່າຫຼັງຈາກຊັບສິນທີ່ຄ້ຳປະກັນການກູ້ຢືມເງິນເອກະຊົນໄດ້ຖືກປິດໄວ້, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດຕອບສະ ໜອງ ການຂາດແຄນເງິນກູ້ໂດຍການຮ້ອງຟ້ອງການລະເມີດສັນຍາ. ສັນຍາ - ການຄໍ້າປະກັນສ່ວນບຸກຄົນ - ສັນຍາວ່າຜູ້ຄໍ້າປະກັນຈະຊໍາລະເງິນກູ້ອອກຈາກຊັບສິນສ່ວນຕົວຂອງລາວຖ້າບຸກຄົນຫຼືທຸລະກິດທີ່ຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ບໍ່ສາມາດເຮັດໄດ້.
ການຮັບປະກັນການຍົກເວັ້ນຊັບພະຍາກອນ
ຫຼາຍໆປະເທດໃນເຂດເອີໂຣໄດ້ວາງແຜນການຄໍ້າປະກັນເງິນກູ້ເປັນອົງປະກອບຫຼັກຂອງຊຸດສະຫນັບສະຫນູນຂອງພວກເຂົາໃນການຕອບສະຫນອງຕໍ່ວິກິດການໂຣກ coronavirus (ເບິ່ງບົດທີ 1). ເນື່ອງຈາກການສູນເສຍລາຍໄດ້ແລະລາຍໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ລະບົບຊົ່ວຄາວເຫຼົ່ານີ້ສາມາດສະຫນັບສະຫນູນການໄຫຼເຂົ້າຂອງສິນເຊື່ອໄປສູ່ເສດຖະກິດທີ່ແທ້ຈິງແລະດັ່ງນັ້ນ, ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນສະຖຽນລະພາບຂອງລະບົບທະນາຄານ. ກ່ອງນີ້ສະຫນອງການປະເມີນຕົວຢ່າງຂອງວິທີການທີ່ລະບົບປະກາດມີຈຸດປະສົງເຮັດວຽກ, ແລະວິທີການທີ່ພວກມັນອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຂະຫນາດຂອງການສູນເສຍທີ່ທະນາຄານອາດຈະປະສົບໃນໄຕມາດທີ່ຈະມາເຖິງ.
ເນື່ອງຈາກແຜນງານຕ່າງໆໄດ້ຖືກກໍານົດໃນລະດັບຊາດ, ລັກສະນະຂອງເຂົາເຈົ້າ, ລວມທັງຂະຫນາດແລະເງື່ອນໄຂການມີສິດໄດ້ຮັບ, ແຕກຕ່າງກັນໃນແຕ່ລະປະເທດ. ຕົວກໍານົດການທີ່ສໍາຄັນຂອງໂຄງການແມ່ນຂະຫນາດລວມຂອງລະບົບການຄໍ້າປະກັນ, ລາຄາຂອງການຄໍ້າປະກັນ, ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ຮັບປະກັນ, ຈໍານວນສູງສຸດຕໍ່ຜູ້ກູ້ຢືມແລະເງື່ອນໄຂການມີສິດໄດ້ຮັບສໍາລັບບໍລິສັດທີ່ຈະມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບພວກເຂົາ (ເບິ່ງຕາຕະລາງ A) . ກອບການຊົ່ວຄາວຂອງຄະນະກໍາມະຫະພາບເອີຣົບສໍາລັບມາດຕະການສະຫນັບສະຫນູນ coronation ໄດ້ກໍານົດກົດລະບຽບສໍາລັບການຄໍ້າປະກັນຂອງລັດທີ່ຈະຍັງຄົງເຂົ້າກັນໄດ້ກັບຕະຫຼາດພາຍໃນ[1] ແຜນການແມ່ນແນໃສ່ສະຫນັບສະຫນູນວິສາຫະກິດຂະຫນາດນ້ອຍແລະຂະຫນາດກາງ (SMEs) ແລະທຸລະກິດຕົນເອງ, ແລະບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່. ຍັງມີສິດໄດ້ຮັບເງິນກູ້ໃຫມ່ທີ່ສາມາດນໍາໃຊ້ເປັນເສັ້ນຊີວິດຂອງທຸລະກິດເພື່ອຮັກສາການຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ສະຫນອງແລະພະນັກງານ. ການຄໍ້າປະກັນເງິນກູ້ແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວໄລຍະສັ້ນ (ຫນຶ່ງປີ), ແຕ່ສາມາດຍາວເຖິງຫົກປີ. ໂດຍປົກກະຕິລາຄາເລີ່ມຕົ້ນທີ່ 25 ຈຸດພື້ນຖານ (bp) ສໍາລັບການຮັບປະກັນ SME 50 ປີ ແລະ 100 bp ສໍາລັບການຮັບປະກັນບໍລິສັດຫນຶ່ງປີ. ມັນເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 200 ຈຸດພື້ນຖານແລະ 90 ຈຸດພື້ນຖານ, ຕາມລໍາດັບ, ສໍາລັບເງື່ອນໄຂຂອງສີ່ແລະຫົກປີ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ການດູດຊຶມການສູນເສຍແມ່ນຈໍາກັດສູງສຸດ 100% ຂອງຕົ້ນທຶນເງິນກູ້, ເຖິງແມ່ນວ່າຈໍານວນຈໍາກັດຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີ XNUMX% ຫລັກປະກັນແມ່ນມີຢູ່ໃນສອງສາມປະເທດ.
