ການຈໍານອງຄັ້ງທໍາອິດຂອງສະມາຊິກ
ການຈໍານອງທີສອງ, ໂດຍທົ່ວໄປເອີ້ນວ່າການກູ້ຢືມເງິນ junior, ແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ຮັບປະກັນໂດຍຊັບສິນນອກເຫນືອຈາກການຈໍານອງຕົ້ນຕໍ.[1][2] ຂຶ້ນກັບເວລາທີ່ການຈໍານອງທີສອງມີຕົ້ນກໍາເນີດ, ເງິນກູ້ອາດຈະຖືກຈັດໃສ່ເປັນຈໍານອງທີສອງແບບຢືນຢູ່ຄົນດຽວຫຼືເປັນ. piggyback ການຈໍານອງທີສອງ[3] ໃນຂະນະທີ່ການຈໍານອງທີສອງຢືນຢູ່ຄົນດຽວແມ່ນມາຈາກການກູ້ຢືມຕົ້ນຕໍ, ຜູ້ທີ່ມີໂຄງສ້າງເງິນກູ້ piggyback ແມ່ນຕົ້ນກໍາເນີດພ້ອມໆກັນກັບການຈໍານອງຕົ້ນຕໍ. [4] [5] [6] ກ່ຽວກັບວິທີການຂອງການຖອນທຶນ, ການຈໍານອງຄັ້ງທີສອງສາມາດໄດ້ຮັບການຈັດຕັ້ງເປັນເງິນກູ້ຢືມທຶນບ້ານຫຼືເສັ້ນທຶນຂອງສິນເຊື່ອເຮືອນ [7] ເງິນກູ້ຢືມທຶນເຮືອນແມ່ນໄດ້ຮັບການອະນຸຍາດໃຫ້ຈໍານວນເຕັມທີ່ໃນເວລາທີ່. ເງິນກູ້ແມ່ນໄດ້ຮັບ, ກົງກັນຂ້າມກັບສາຍທຶນຂອງສິນເຊື່ອເຮືອນ, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ເຈົ້າຂອງສາມາດເຂົ້າເຖິງຈໍານວນທີ່ກໍານົດໄວ້ລ່ວງຫນ້າທີ່ຖືກຊໍາລະຄືນໃນໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້[8].
ອີງຕາມປະເພດຂອງເງິນກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ນໍາໃຊ້ກັບການຈໍານອງທີສອງອາດຈະຖືກແກ້ໄຂຫຼືປ່ຽນແປງຕະຫຼອດໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້[9]. ການຈໍານອງທີສອງໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຂຶ້ນກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເມື່ອທຽບກັບເງິນກູ້ຕົ້ນຕໍເພາະວ່າມັນມີຄວາມສ່ຽງສູງຕໍ່ຜູ້ຖືເງິນກູ້ທີສອງ.[10][11][12] ໃນກໍລະນີຂອງການຍຶດປະກັນ, ໃນທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມຈະ defaulted ສຸດ. ເງິນກູ້ອະສັງຫາລິມະສັບ, ຊັບສິນທີ່ໃຊ້ເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນການກູ້ຢືມແມ່ນຂາຍເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສິນທັງສອງຈໍານອງ[10][13][14. [10] [13] [14] ໃນຖານະເປັນຈໍານອງທີ່ສອງມີສິດຍ່ອຍໃນການຂາຍຊັບສິນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຂອງຈໍານອງທີ່ສອງໄດ້ຮັບການດໍາເນີນການທີ່ຍັງເຫຼືອຫຼັງຈາກການຈໍານອງຄັ້ງທໍາອິດໄດ້ຮັບການຈ່າຍເຕັມທີ່ແລະເພາະສະນັ້ນ, ມັນ. ອາດຈະບໍ່ຈ່າຍຄືນຢ່າງເຕັມທີ່[15]. ນອກເຫນືອຈາກການຊໍາລະດອກເບ້ຍຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ, ຜູ້ກູ້ຢືມຍັງຕ້ອງຈ່າຍລ່ວງຫນ້າທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຕົ້ນກໍາເນີດເງິນກູ້, ການຮ້ອງຂໍແລະການປະເມີນຜົນ.[9] ຄ່າທໍານຽມທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການປຸງແຕ່ງແລະ underwriting ການຈໍານອງທີສອງແມ່ນເອີ້ນວ່າຄ່າທໍານຽມຄໍາຮ້ອງສະຫມັກແລະການກໍາເນີດ. ຄ່າທໍານຽມ, ຕາມລໍາດັບ. ຜູ້ກູ້ຢືມຍັງຕ້ອງເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຜູ້ປະເມີນລາຄາ ແລະນາຍໜ້າ[16].
ການຈໍານອງໂດຍກົງຄັ້ງທໍາອິດ
ແຕ່ລະຄັ້ງທີ່ທ່ານຈ່າຍຈໍານອງ, ທ່ານໄດ້ຮັບຈໍານວນຂະຫນາດນ້ອຍຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານໃນຊັບສິນຂອງທ່ານ. ເຈົ້າຄົງຮູ້ແລ້ວວ່າເຈົ້າສາມາດໃຊ້ທຶນນັ້ນເພື່ອເອົາເງິນກູ້. ແຕ່ທ່ານຄວນ refinance ຫຼືເອົາການຈໍານອງທີສອງ?
ໃຫ້ເບິ່ງໃນລາຍລະອຽດເພີ່ມເຕີມໃນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງການຈໍານອງທີສອງແລະການກູ້ຢືມຄືນເງິນຈໍານອງ. ພວກເຮົາຈະສົມທຽບທັງສອງທາງເລືອກ, ເບິ່ງຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງເຂົາເຈົ້າ, ແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈທາງເລືອກທີ່ທ່ານຄວນຈະໃຊ້.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາການຈໍານອງທີສອງ, ທ່ານກູ້ຢືມເງິນກ້ອນຫນຶ່ງຕໍ່ກັບທຶນທີ່ທ່ານມີຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານ. ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດເລືອກທີ່ຈະກູ້ຢືມເງິນໃນງວດໂດຍຜ່ານສາຍຂອງສິນເຊື່ອແລະ, ຖ້າຈໍາເປັນ, ທ່ານຍັງມີທາງເລືອກທີ່ຈະ refinance ການຈໍານອງທີສອງ.
ສົມມຸດວ່າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນກ່ຽວກັບເຮືອນຂອງທ່ານແລະມັນເຂົ້າໄປໃນການກັກຂັງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫຼັກຈະເອົາເງິນຄືນກ່ອນ ແລະອັນໃດກໍໄດ້ທີ່ເຫຼືອໄປໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສຳຮອງ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ຊັ້ນສອງຖືວ່າມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ; ດັ່ງນັ້ນ, ການຈໍານອງທີສອງຂອງທ່ານຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າການຈໍານອງຕົ້ນຕໍຂອງທ່ານ. ມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນທີ່ທ່ານໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍທັງສອງການຈ່າຍເງິນ. ການສູນເສຍວຽກຂອງເຈົ້າຫຼືມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນສາມາດຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າມັກຈະສູນເສຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ.
ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງທໍາອິດ
Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.
Thomas J Catalano ເປັນ CFP ແລະທີ່ປຶກສາການລົງທຶນທີ່ລົງທະບຽນຢູ່ໃນລັດ South Carolina, ບ່ອນທີ່ທ່ານໄດ້ເປີດຕົວບໍລິສັດທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຂອງຕົນເອງໃນປີ 2018. ຄວາມເປັນມາຂອງ Thomas ໃຫ້ລາວມີຄວາມຊໍານານໃນຫຼາຍໆດ້ານລວມທັງການລົງທຶນ, ການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ການປະກັນໄພແລະການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນ.
ການຈໍານອງທີສອງແມ່ນປະເພດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມຕໍ່ກັບມູນຄ່າຂອງເຮືອນຂອງທ່ານ. ເຮືອນຂອງເຈົ້າແມ່ນຊັບສິນ, ແລະເມື່ອເວລາຜ່ານໄປ, ຊັບສິນນັ້ນສາມາດໄດ້ຮັບມູນຄ່າ. ການຈໍານອງທີສອງ, ເຊິ່ງສາມາດເປັນສາຍທຶນສິນເຊື່ອເຮືອນ (HELOCs) ຫຼືເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ, ແມ່ນວິທີການນໍາໃຊ້ຊັບສິນນັ້ນສໍາລັບໂຄງການແລະເປົ້າຫມາຍອື່ນໆໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຂາຍເຮືອນຂອງທ່ານ.
ການຈໍານອງທີສອງແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ໃຊ້ເຮືອນຂອງທ່ານເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ, ຄ້າຍຄືກັນກັບເງິນກູ້ທີ່ທ່ານໃຊ້ເພື່ອຊື້ເຮືອນຂອງທ່ານ. ເງິນກູ້ແມ່ນເປັນທີ່ຮູ້ຈັກເປັນການຈໍານອງທີສອງເພາະວ່າເງິນກູ້ການຊື້ຂອງເຈົ້າແມ່ນເງິນກູ້ທໍາອິດໃນແຖວສໍາລັບການຈ່າຍເງິນຖ້າເຮືອນຂອງເຈົ້າຖືກຍຶດ.
ປະເພດຂອງການຈໍານອງທໍາອິດ
ການຈໍານອງທໍາອິດແມ່ນຈໍາກັດສອງສ່ວນສາມຂອງມູນຄ່າຂອງຊັບສິນ. ການຈໍານອງທີສອງ, ດັ່ງນັ້ນ, ໃຫ້ບໍລິການທາງດ້ານການເງິນສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງສິນເຊື່ອທີ່ເກີນການຈໍານອງຄັ້ງທໍາອິດ. ທະນາຄານໃຫ້ທຶນສູງສຸດ 80% ຂອງມູນຄ່າຊັບສິນ, ແບ່ງອອກເປັນສອງຈໍານອງ: ຕົວຢ່າງ: ລາຄາຊື້ແມ່ນ CHF 1.000.000 ແລະຜູ້ຊື້ມີທຶນ CHF 250.000 (25%). ໃນກໍລະນີນີ້, ເງິນກູ້ຈໍານອງຈະເປັນ 75%. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າການຈໍານອງຄັ້ງທໍາອິດມີ CHF 650.000 (65%) ແລະຈໍານອງທີສອງແມ່ນ CHF 100.000 (10%). ການຈໍານອງທີສອງໃນລາຍລະອຽດ
ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ ສຳ ຄັນລະຫວ່າງການ ຈຳ ນອງຄັ້ງ ທຳ ອິດແລະທີສອງແມ່ນຢູ່ໃນພັນທະຂອງການຕັດຈໍາໜ່າຍ. ການຈໍານອງທໍາອິດບໍ່ມີຂອບເຂດຈໍາກັດແລະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນຫຼັງຈາກຈໍານວນທີ່ກໍານົດໄວ້ຂອງປີ. ການຈໍານອງທີສອງ, ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ລວມເຖິງພັນທະໃນການຊໍາລະຄືນ, ການຈໍານອງທີສອງຕ້ອງຈ່າຍຄືນໃນໄລຍະເວລາ 15 ປີຫຼືເມື່ອເຖິງອາຍຸບໍານານ, ອັນໃດຈະເກີດຂຶ້ນກ່ອນ.
