Gava ku hûn difikirin ku xaniyek bikirin, lê pereyê we tune ku hûn lê bidin, yekem tiştê ku tê bîra we serîlêdana ji bo xaniyek e. mortgage. Saziyên bankingê rewşa darayî ya mirovan dinirxînin da ku rêjeya alîkariyê diyar bikin. Ew Euribor îro yek ji wan referansên herî girîng e ku li ser îpotekek girîng e.
Euribor dema ku faîza deynê îpotekê tê hesabkirin dikeve tevgerê. Ew e Rêjeya Pêşkêşiya Navberî ya Ewropî, ango bihaya ku bankên ewropî bi deyn didin hev. Çawa ku mirov û şîrket diçin bankeyan, daxwaza krediyê ji bankek din dikin û faîza xwe didin.
Hesabkirina Euribor rojane bi karanîna rêbazek ku herî zêde agahdariya ji operasyonên rastîn ên ku ji hêla bankan ve di şertên mezinbûnê yên cûda de têne kirin bikar tîne, tê kirin. Ji ber girîngiya wê, ji ber ku ew saziyên eurozonê vedihewîne, ew pir bandorê li ser îpotekek dike û dikare wê sererast bike da ku kirîna xaniyek xweş bike an tevlihev bike.
Euribor çawa destwerdana îpotekekê dike
Para entender Euribor çawa bandorê li îpotekê dike divê hûn bizanin ka ew çawa dixebite. Saziyên sereke yên ku di rapora herêma euroyê de cih digirin li ser rêjeya faîza navbankî ya roja berê hatî sepandin. Enstîtuya Ewropî ya Bazarên Pereyan Berpirsiyarê hesabkirina Euribor e bi vî rengî:
- Daneyên 15% yên jorîn jêbirin
- Ji sedî 15% ya daneyê jêbirin
- Li ser 70% daneyên mayî hesab tê kirin û Euribor tê bidestxistin
Naha, divê hûn vê yekê gava ku serlêdana îpotekê dikin, bi taybetî dema hilbijartina rêjeya faîzê ya ku dê deynê ku ji bankê tê xwestin giran bike, bigire ber çavan.
- Herdem: ji sedî ku nayê guhertin
- Têgûherr: pîvana girêdayî
- Têkel: berjewendiya sabît û guhêrbar bi hev dike
Ger biryar berjewendiyek guhêrbar be, ev tê vê wateyê ku nirxa berjewendiyê dê dakeve tenê heke pêveka referansê, di vê rewşê de Euribor, dakeve. Lê ger nirxa gotinê bilind bibe, wê heman tişt bi faîzê re jî çêbibe. Her çend Euribor rojane tê hesibandin jî, referans hene heftane, mehane, sê mehane, mehane û salane. Du yên paşîn ên herî zêde di îpotekan de têne bikar anîn.
Berî ku hûn li ser rêjeya faîzê ji bo îpotekê biryar bidin, pir alîkar e ku meriv li ser senaryoyên ku dikarin derkevin holê û ku dikare bandorê li aboriyê bike, ji bo baştir an xirabtir, bifikire. Dema ku dor tê ser deynek mezin, pêdivî ye ku meriv çawa tevbigere.
Ev nîşana referansê jî ji bo hesabkirina rêjeya faîzê ya li ser deynên sendîkayî, û hem jî li ser pirsgirêkên deyn-rêjeya guhêrbar û hêmanên din ên darayî tê bikar anîn.
Tiştê ku divê hûn di dema îpotekê de ji bîr nekin
Ji ber ku Euribor ji bo hesabkirina revîzyonên di rêjeyên faîzê yên guhêrbar ên li ser îpotekê de indexa herî tê bikar anîn e, divê ne xerîb be ku hûn bi kûrahî zanibin ev di darayîya we de tê çi wateyê. Têkiliya di navbera Euribor û deynan de pir nêzîk û girêdan e. Di wê wateyê de, ez ê ji we re pêşkêşî we bikim ka awantaj û dezawantajên hilbijartina rêjeya faîzê ya guhêrbar çi ne.
1. Awantajên Euribor
- Berjewendî kêm in: di vê nuqteyê de her tişt dê li ser çarçoveya aborî ve girêdayî be. Dema ku îpotek di Euribor de guherînan pêk tîne, di aboriyek bi rêjeyên faîzê de kêm dibe Dê tezmînata deynê mehane kêm bibe. Ji ber heman sedemê, nirxa mehane ya ku tê dayîn kêmtir e.
- Ew şertên dirêjtir hene: berjewendiyek guhêrbar di warê vegerandina krediyê de nermbûnek zêdetir pêşkêşî dike. Heke hûn hewce ne ku dravdanên mehane yên kêmtir bidin, ev vebijarkek hêja ye, ne girîng e ku heyama mortgage were dirêj kirin.
2. Dezawantajên Euribor
- Berjewendiya guherbar: dezavantaj çêdibe dema ku nirxa îndeksa referansê zêde dibe. başe nirxa beşan dikare zêde bibe.
- Nezelaliyê biçîne: nezanîna mîqdara ku dê di dawiya îpotekê de bê dayîn ne hêsan e. Ji ber ku ev şertên pir dirêj in, 10 sal, ji bo nimûne, ew ne gengaz e ku pêşbîniya tevgera Euribor bike.
Pêdivî ye ku ji bîr mekin ku rêjeya faîzê her şeş mehan an her sal, li gorî pêşkeftina pêveka navborî ve girêdayî ye. Ji ber vê yekê, dravdanên mortgage dikarin zêde bibin an dakevin. Dê îpotek diyar bike ka kîjan tarîx ji bo bidestxistina nirxa Euribor a fermî ya ku dê ji bo vekolîna dabeşan were hesibandin tê girtin.
Euribor li ber aboriyek diguhere
Euribor ji ber bandora ku li ser wê heye, rewşa aborî ya Ewropayê û biryarên Euribor bilind dibe û dadikeve. Bankeya navendî ya Ewrûpayê. Van faktoran rasterast bandorê li nirxa drav di bankan de dikin, ku nirxa vê îndeksê wê hingê ve girêdayî ye.
Faktorek din jî pereyê ku li bazaran digere ye. Ger hindik be, nirxa Euribor meyla bilindbûnê dike, ji ber ku tê fêm kirin ku drav kêm e. Ji aliyê xwe ve, saziyên bankê dema ku drav didin bankek din xetereya ku ew rû bi rû dimînin dibînin. Ger ew diyar bikin ku rîsk pir zêde ye, nirxê pereyê zêde dibe, û heman tişt bi Euribor re dibe.
Pêşveçûna Euribor ji hêla bandor ve hatî bandor kirin guhertina aboriya Ewropayê. Di sala 2021-an de, îndeks bi taybetî di nirxên neyînî de ma -0,502%. Di destpêka 2022 de ew rabû -0,477%, lê belê deynên îpotekê bihatir bûne. Lê pispor dibêjin dê kêm bimîne.
Ji bo ku di danûstendinên krediyê de zelaliyek mezintir çêbike, Banka Navendî ya Ewropî dest bi karanîna pîvanek nû ya bi navê kir €STR, tê zanîn ester. Ew pir caran bi Euribor re tê berhev kirin, lê her yek rolek cûda dilîze. Euribor wekî referans ji bo tê bikaranîn rêjeya faîzê bi perçeyên mehan an salekê, dema ku Ester bihayê karûbarên navbankî yên rojekê nîşan dide.
Bi van hemîyan re, ji bo tenduristiya darayî ya herî şîret ev e ku berî serlêdana îpotek bi pisporek re şêwir bikin. Şêwirmendiya pispor dikare we ji gumanê derxe û hûn ê di pêngava ku hûn ê bavêjin da ku bigihîjin xaniyê xewnên xwe bêtir pê ewle bin.
