ಇದು ಗಲಾಟೆಯಾಗಿತ್ತು: 'ರಿವಾಲ್ವಿಂಗ್' ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ದುರ್ಬಳಕೆಯನ್ನು ಉತ್ತಮಗೊಳಿಸಿದೆ ಎಂದು ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಲಿಲ್ಲ, ಇದು ಹೆಚ್ಚು ಸೀಮಿತ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಕೋರುವ ನ್ಯಾಯಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞರಿಂದ ದೂರುಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿದೆ, ಆದರೆ ಈ ಮಂಗಳವಾರ ಅರ್ಜಿಗಳನ್ನು ಆಲಿಸಲಾಗಿದೆ. ಒಂದು ಹೊಸ ವಾಕ್ಯದಲ್ಲಿ, ಸರಾಸರಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿದ ದರದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಶೇಕಡಾ 6 ಅಂಕಗಳನ್ನು ಮೀರಿದರೆ ಈ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಆಸಕ್ತಿಯು 'ನೋಟಬಿಲಿಟಿ ಉನ್ನತವಾಗಿದೆ' ಎಂದು ಹೈಕೋರ್ಟ್ ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಿದೆ. ನೀವು ಇಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಚೇಂಬರ್‌ನ ತೀರ್ಪನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಬಹುದು.
ವಾಕ್ಯ 258
ಮೇ 3, 2004 ರಂದು, ಮೇಲ್ಮನವಿದಾರನು ಬಾರ್ಕ್ಲೇಸ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು 23.9% TAE ಯ ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ ವೀಸಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿದನು, ತಿರುಗುವ ವಿಧಾನ.
ಹಣಕಾಸಿನ ಘಟಕವು ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅನ್ನು ಎಸ್ಟ್ರೆಲ್ಲಾ ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹಕ್ಕೆ ನಿಯೋಜಿಸಿತು ಮತ್ತು ಎರಡನೆಯದು ಬಾಕಿಯಿರುವ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡುವಂತೆ ಕಾರ್ಡುದಾರನಿಗೆ ಬೇಡಿಕೆಯಿಟ್ಟಿತು. ಮೊದಲ ನಿದರ್ಶನದ ನ್ಯಾಯಾಲಯವು ವಿನಂತಿಯನ್ನು ವಜಾಗೊಳಿಸಿತು ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿದ ಬಡ್ಡಿಯ ಬಡ್ಡಿಯ ಸ್ವರೂಪವನ್ನು ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಸರಾಸರಿ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚೆಂದು ಘೋಷಿಸಿತು. ಪ್ರಾಂತೀಯ ನ್ಯಾಯಾಲಯವು ಮನವಿಯನ್ನು ಭಾಗಶಃ ಎತ್ತಿಹಿಡಿದಿದೆ. ಇದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಆಗಿರುವುದರಿಂದ ಹೋಲಿಕೆಯನ್ನು ತೀಕ್ಷ್ಣಗೊಳಿಸಲು ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳ ಸರಾಸರಿ ದರಗಳ ಸೂಕ್ತತೆಯನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸಿತು ಮತ್ತು 2012 ರಲ್ಲಿ ಈ ರೀತಿಯ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯ ಆಸಕ್ತಿಯು 20,90% ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಸಾಬೀತಾಗಿದೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗಿದೆ.
ಸಂಭಾವನೆಯ ಬಡ್ಡಿಯು ಸುಸ್ತಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡಿದ್ದಕ್ಕಿಂತ ಕುಖ್ಯಾತವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಪಾವತಿಸದ ಕಂತುಗಳ ಕ್ಲೈಮ್‌ಗಳಿಗಾಗಿ ಕೆಲವು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಮಿಷನ್‌ಗಳಿಗೆ ರಿಯಾಯಿತಿ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿವಾದಿಯು ಮೇಲ್ಮನವಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರು ಮತ್ತು ಇದನ್ನು ನ್ಯಾಯಾಲಯವು ಎತ್ತಿಹಿಡಿದಿದೆ. ಒಪ್ಪಂದದ ಆಸಕ್ತಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಪರಿಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದ ಸೂಚ್ಯಂಕವು ಸಮಾನವಾದ ವಾರ್ಷಿಕ ದರ (TAE) ಮತ್ತು ಹೋಲಿಕೆಯು ಆ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಜಾರಿಯಲ್ಲಿರುವ ಸರಾಸರಿ ಆಸಕ್ತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಎಂದು ವಾಕ್ಯವು ಪುನರುಚ್ಚರಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರಶ್ನಾರ್ಹ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾದ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಗುತ್ತಿಗೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್‌ನಿಂದ ಚಂದಾದಾರರಾಗಿರುವ ಒಪ್ಪಂದಗಳಿಗೆ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ಬುಲೆಟಿನ್ ರಿವಾಲ್ವಿಂಗ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ಗಳ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಒಡೆಯುತ್ತದೆ (ಜೂನ್ 2010), ಹೋಲಿಕೆ ಪ್ಯಾರಾಮೀಟರ್ ಪ್ರತಿ ಕ್ಷಣದಲ್ಲಿ ಪ್ರಕಟವಾದ ಸರಾಸರಿ ಬಡ್ಡಿ ದರವಾಗಿದೆ.
ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ಬುಲೆಟಿನ್‌ನಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿದರವು TEDR (ನಿರ್ಬಂಧಿತ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ದರ) ಎಂದು ಚೇಂಬರ್ ತಿಳಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಆಯೋಗಗಳಿಲ್ಲದೆ APR ಗೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಈ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ, ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಯು APR ಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಆಯೋಗಗಳೊಂದಿಗೆ ಪೂರಕವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಈ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕ್ಷೀಣಿಸುವಿಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸುವಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ನಿರ್ಣಾಯಕವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ಪಕ್ಷಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪಾಲನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನದಾಗಿರಲು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ಇದು ಕೇವಲ ಹೆಚ್ಚಿನದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಸಾಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್‌ನಿಂದ ಯಾವುದೇ ವಿವರವಾದ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳಿಲ್ಲದ ಸಮಯವಾದ 2004 ರಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಡ್ ಒಪ್ಪಂದಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಹೇಗೆ ಸುತ್ತುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ ಮನವಿಯ ಉದ್ದೇಶವು ಕೇಂದ್ರೀಕೃತವಾಗಿದೆ.
ಕೊಠಡಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:
1) ಈ ಶತಮಾನದ ಮೊದಲ ದಶಕದಲ್ಲಿ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಂಡ ರಿವಾಲ್ವಿಂಗ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಗುರುತಿಸಲು, ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿಯಮದಂತೆ, ಸಮಯಕ್ಕೆ ಹತ್ತಿರವಿರುವ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬೇಕು, ಅದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್‌ನಿಂದ 2010 ಗೆ ವಿಭಜಿಸಲಾಗಿದೆ .
2) ಬಡ್ಡಿಗೆ ಒಳಪಡದಿರಲು ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಮೇಲಿನ ಅಂಚುಗಳ ಮೇಲೆ ಕಾನೂನು ಮಾನದಂಡದ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ಸಾಮೂಹಿಕ ದಾವೆಯ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಊಹಿಸಬಹುದಾದ ಅಗತ್ಯತೆಗಳನ್ನು ನೀಡಿದರೆ, ನ್ಯಾಯಾಲಯವು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸುತ್ತದೆ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಒಪ್ಪಂದಗಳಲ್ಲಿ ತಿರುಗುವ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ , ಇದರಲ್ಲಿ ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಸರಾಸರಿ ಬಡ್ಡಿ ದರವು 15% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿತ್ತು, ಸರಾಸರಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿದ ದರದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು 6 ಶೇಕಡಾ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳನ್ನು ಮೀರಿದರೆ ಬಡ್ಡಿಯು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಒಪ್ಪಂದದ ಈ ಅರೆಕಾಲಿಕ ದರವು 20% ಕ್ಕಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿದ ಆಸಕ್ತಿಯು (23,9% APR) 6 ಅಂಕಗಳನ್ನು ಮೀರುವುದಿಲ್ಲ, ಆದ್ದರಿಂದ ಇದನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಚೇಂಬರ್ ಮನವಿಯನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸುತ್ತದೆ.
ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಗಳು
ಅನೇಕರಿಂದ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ವಾಕ್ಯಕ್ಕೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಗಳು ಬರಲು ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯವಿಲ್ಲ. ಹಣಕಾಸು ಬಳಕೆದಾರರ ಸಂಘ, ASUFIN, ಈ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಸುತ್ತಲಿನ ವಿವಾದವನ್ನು ಪರಿಹರಿಸುವುದರೊಂದಿಗೆ ನಿರ್ಣಯವು ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಇನ್ನೂ ಸಮಸ್ಯಾತ್ಮಕವಾಗಿದೆ. ಅವರ ಅಭಿಪ್ರಾಯದಲ್ಲಿ, ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ "ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಸಂಬಂಧಿತ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು TEDR ನಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಬೇಕೆಂದು ನಮಗೆ ಮುಸುಕಿನ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವಂತೆ ತೋರುತ್ತಿದೆ, ಬಹುಶಃ ಆ ಮೊತ್ತವು ವಾಸ್ತವಕ್ಕೆ ಹತ್ತಿರದಲ್ಲಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಅವರು ಕೆಲವು ಗಂಟೆಗಳ ಕಾಲ ಟಿಪ್ಪಣಿಯನ್ನು ಬಿಡುಗಡೆ ಮಾಡಿದರು. ತೀರ್ಪು ಪ್ರಕಟವಾದ ಗಂಟೆಗಳ ನಂತರ.
"ಹೆಚ್ಚು ವಾಸಯೋಗ್ಯವಾಗಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಪಾವತಿ ಸಂರಕ್ಷಣಾ ವಿಮೆ ಅಥವಾ ಅಂಗರಚನಾಶಾಸ್ತ್ರವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಸಂಯುಕ್ತ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಹೆಚ್ಚಿನ APR ಗಳು ಆವರ್ತಿಸುವ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಸಂಯುಕ್ತ ಬಡ್ಡಿಯು ಸ್ವತಃ ಅಥವಾ ಈ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನವು ಈಗಾಗಲೇ ಸ್ವತಃ, ಅನುಪಾತದಿಂದ ಹೊರಗಿರುವ ಮತ್ತು ಸವೆತ ಮತ್ತು ಕಣ್ಣೀರಿನ ಆಸಕ್ತಿಯ ಮೂಲವಾಗಿದೆ ಎಂದು ನಾವು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತೇವೆ.
