Менің ипотекалық төлемім 500 долларға өсті
Әрқашан солай бола бермейді. Белгіленген мөлшерлемедегі ипотекамен негізгі қарыз және пайыздық төлем өзгермеуі мүмкін, бірақ реттелетін мөлшерлемемен (ARM) мөлшерлеме белгілі бір жылдардан кейін өзгереді.
Ипотека төлемінің өзгеруі мүмкін басқа да жалпы себептер бар. Бұл мақалада біз осы себептерді қарастырамыз, сондықтан олар пайда болған кезде таң қалмас үшін. Біз сізге ықтимал өзгерістерді қалай қадағалау керектігін және оларды қалай жоспарлау керектігін айтамыз.
Мүлік салығындағы немесе үйді сақтандырудағы өзгерістер ипотекалық төлемді арттырудың ең көп тараған екі себебі болып табылады. Бұл қаражат сіздің ипотекалық төлемге қосылған эскроу шотында сақталады. Кейде ипотекалық инвесторлар эскроу шоттарын талап етеді.
Эскроу шоттары пайдалы, себебі олар салық және сақтандыру шоттарын жыл сайын бір реттік сомаға төлеудің орнына 12 бірдей айлық төлемге бөлуге мүмкіндік береді. Мүлік салығы және/немесе үйді сақтандыру өскен кезде, эскроу шотындағы сома да өседі.
Жергілікті салық органдары салық салу мақсатында мүліктің құнын әр түрлі уақытта бағалайды. Эскроу шотыңыз қаралып жатқанда салықтар мен сақтандыру шығындары әрқашан өзгермейтіндіктен, сізде эскроу шотыңызда тапшылық немесе артық болуы мүмкін.
Менің ипотекалық төлемім 5 жылдан кейін төмендей ме?
Үй ипотекасын мерзімінен бұрын өтеу көптеген қарыз алушылар үшін ақылды қадам болуы мүмкін. Ол мыңдаған доллар пайыздарды үнемдей алады және қаржылық еркіндік үшін көбірек мүмкіндіктер ұсынады. Үй иелері қосымша ақшаны үнемдеуді, инвестиция салуды немесе оны зейнеткерлік жоспарларға қоюды таңдай алады.
Ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуді қарастырудың бірнеше себептері бар. Мысалы, 30 120.000 доллар тұратын үйге 170.000 жылдық ипотека бойынша үнемделген пайыз оңай XNUMX XNUMX доллар болуы мүмкін. Ай сайынғы төлем болмаса, ай сайынғы ақша ағыны, инвестицияға немесе жинақ шотына салуға болатын ақша көбейеді. Ешкімге ешнәрсеге қарыз болмай, тегін баспанаға ие болған жанның тыныштығы баға жетпес.
Ай сайын біршама негізгі қарызды төлеу қарыз алушыға ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуге мүмкіндік береді. Ипотека бойынша негізгі қарыз үшін айына 100 доллардан артық төлеу ғана төлемдер айларының санын азайтады. 30 жылдық (360 ай) ипотеканы шамамен 24 жылға (279 ай) дейін азайтуға болады, бұл 6 жыл үнемдеу болып табылады. Айына қосымша 100 доллар табудың бірнеше жолы бар: толық емес жұмыс күнін қабылдаңыз, сыртта тамақтануды азайтыңыз, күнделікті қосымша кофеден бас тартыңыз немесе басқа ерекше жоспар. Мүмкіндіктерді қарастырыңыз; оған қаншалықты оңай қол жеткізуге болатыны таң қалдырады.
Уақыт өте келе ипотекалық төлем азаяды ма?
Біздің көпшілігіміз, ең болмағанда, қысқа мерзімді перспективада, біздің тұрғын үй құны айтарлықтай тұрақты болып қалады деп болжауға бейім. Ай сайынғы ипотекалық төлемнің күтпеген өзгерісі біз үшін ғана емес, бюджетіміз үшін де соққы болуы мүмкін.
Ипотека төлемі көтерілуі мүмкін екені рас. Сіз мұны білуге таң қалуыңыз мүмкін, әсіресе сізде белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека болса. Бірақ шындық мынада, сіздің ай сайынғы ипотекалық төлем сомасы несие мерзімі ішінде бірнеше рет өзгеруі мүмкін.
Мүлік салығының көтерілуі немесе төмендеуі ипотекалық төлемнің өзгеруіне әкелуі мүмкін. Көптеген адамдар салықтар мен сақтандыруды эскроу шотына төлейді. Эскроу шоттары пайдалы, өйткені олар бір уақытта бүкіл салық шоттарын төлеуден аулақ болуға мүмкіндік береді. Оның орнына салықтар жыл бойына бірдей төлемдермен бөлінеді.
Салық ұлғаюына байланысты шотыңызда жетіспеушілік орын алса, сіздің несие беруші сіздің келесі эскроу шотыңызды тексергенге дейін ол тапшылықты өтейді. Талдау аяқталғаннан кейін ай сайынғы төлеміңіз сіз өткізіп алған уақытты жабу үшін және алдағы уақытта ұлғайтылған салық төлемін жабу үшін артады. Ипотека бойынша қызмет көрсетуші жылына бір рет эскроуды тексереді және бұл сіздің мүлік салығыңыз есептелетін уақытпен бірдей болмайды.
Менің ипотекам көтеріле ме?
2020 жылы АҚШ-та ипотекалық несие ставкалары рекордтық төменгі деңгейге жеткендіктен, жыл бойына үй сатылымы өсті. Freddie Mac деректері комиссиялар мен ұпайларды есептемегенде 30 жылдық тіркелген ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме 3 жылдың шілдесінде рекордтық бірінші рет 2020%-дан төмендегенін көрсетеді. Санақ бюросы мен Ұлттық риэлторлар қауымдастығының мәліметтері бойынша 2020 жылдың қарашасында ипотекалық несие мөлшерлемелері төмендеген кезде жаңа және бұрыннан бар үй сатылымдары бір жыл бұрынғыдан сәйкесінше 20,8% және 25,8% жоғары болды.
Ипотекалық несиені төлеу процесі амортизация деп аталады. Тіркелген мөлшерлемемен ипотека бойынша несиенің бүкіл мерзімі бойы ай сайынғы төлем бірдей болады, дегенмен негізгі борыш пен пайыздар үшін төленген сома өзгереді, өйткені пайыздық төлемдер ипотеканың өтелмеген қалдығы негізінде есептеледі. Осылайша, әрбір ай сайынғы төлемнің үлесі несие бойынша негізгі пайыздан негізгі қарызға өзгереді. Төменде $30 200.000 4 жылдық тіркелген мөлшерлеме бойынша жылдық XNUMX% ипотека бойынша несие амортизациясы кестесінің құрылымы берілген.
