қауіпсіздік туралы заң
Ипотека бойынша пайыздық шегерім (MID) реформасы федералды салық түсімдерін көбейтіп, салық жүйесін прогрессивті ете алады. Дегенмен, кейбір салық төлеушілер, әсіресе табысы жоғары адамдар, кейбір қаржылық активтерді сату және ипотекалық қарыздарын өтеу арқылы реформаға байланысты кез келген салықтың өсуін жеңілдетуі мүмкін. Бұл тәжірибе реформаға байланысты федералды кірісті азайтады және сонымен қатар MID реформасын басқаша қарағанда біршама прогрессивті ете алады.
Питер Г.Петерсон қорының грантының арқасында Салық саясаты орталығы (TPC) ИДМ реформасының ұсыныстарын, соның ішінде салық төлеушілердің қаржылық активтерімен ипотекалық қарызды өтеу арқылы өзгерістерге жауап беруінің әсерін модельдей алады. Біз ипотекалық амортизацияның кірісі мен үлестірім салдарын көрсететін диаграмма кітабында кейбір мысалдарды ұсынамыз.
MID реформасы ұзақ уақыт бойы салық саясатының пікірталас тақырыбы болды, өйткені ол үй сатып алу үшін шегерімдерді сирек талап ететін орташа табысы бар үй шаруашылықтарын нашар ынталандырады. Сонымен қатар, шегерім табысы жоғары үй шаруашылықтарын басқа активтерге инвестициялаудан гөрі үлкенірек, қымбатырақ үйлер сатып алу үшін қарыз алуға ынталандырады. Салықтарды қысқарту және жұмыс орындары туралы заң стандартты шегерімдерді екі есеге дерлік арттырды және 10.000-2018 жылдар аралығындағы салық жылдары үшін мемлекеттік және жергілікті салықтар бойынша шегерімдерді $2025 XNUMX-ға дейін шектеді. Нәтижесінде, шегерімдерді санайтын және MID-ті талап ететін салық төлеушілер саны өсті. айтарлықтай қысқарды және ИДМ пайдасы кірістерді бөлудің жоғарғы жағында көбірек шоғырланды.
Жыртқыш несиеден қалай құтылуға болады
Додд-Фрэнк Уолл-стрит реформасы және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң 2007-2008 жылдардағы қаржылық дағдарысқа жауап ретінде жасалған. Демеушілері сенатор Кристофер Дж. Додд (Д-Конн.) мен Барни Фрэнктің (Д-Масс.) атымен аталған заңда 848 бетте егжей-тегжейлі баяндалған, бірнеше жыл бойы қолданылатын көптеген ережелер бар.
Додд-Фрэнк Уолл-стрит реформасы және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң 2010 жылы Обама әкімшілігі кезінде қабылданған үлкен қаржылық реформа туралы заң жобасы болып табылады. Додд-Фрэнк Уолл-стрит реформасы және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң (әдетте Додд-Фрэнк актісі ретінде қысқартылған) заңның әртүрлі құрамдас бөліктерін және кеңейтілген түрде қаржы жүйесінің әртүрлі аспектілерін қадағалау міндетін жүктеген жаңа мемлекеттік органдардың сериясын құрды.
Дональд Трамп 2016 жылы президент болып сайланған кезде Додд-Фрэнктің күшін жоюға уәде берді. 2018 жылдың мамырында Трамп әкімшілігі Додд-Фрэнктің маңызды бөліктерін жойатын жаңа заңға қол қойды. Сыншылармен бірге АҚШ Конгресі Додд-Фрэнк заңының маңызды бөліктерін жойған Экономикалық өсу, реттеуші жеңілдіктер және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң қабылдады. Оған 24 жылдың 2018 мамырында сол кездегі президент Трамп қол қойған болатын. Міне, жаңа заңның кейбір ережелері және ережелер жеңілдетілген кейбір салалар:
Cfpb ипотекасы
Заңның «Ипотекалық реформа және жыртқыш несиелер туралы заң» деп аталатын XIV тақырыбы тұрғын үй ипотекасын берудің ең төменгі стандарттарын белгілейді, ипотекалық брокерлердің сыйақысын реттейді және тұтынушылардың құқықтарын қорғау мен несие берушілерді ашу талаптарын кеңейтеді. Ол сондай-ақ АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаментінде (HUD) Тұрғын үй мәселелері бойынша кеңес беру кеңсесін құрады. XIV-тарауға енгізілген өзгертулер Заң қолданысқа енгізілгеннен кейін алты айдан он сегіз айға дейінгі аралықта күшіне енеді.
Заң тұрғын үй ипотекасының белгілі федералды стандарттарын белгілейді, тұтынушылардың хабардар болуын және олардың ипотекалық төлемдерін төлей алуын қамтамасыз етуге арналған. Төменде тізімделген жаңа ережелердің көпшілігі тұрғын үй заемына өтінішті қабылдайтын, өтініш берушіге көмек көрсететін немесе несие шарттарын келіссөздер жүргізетін кез келген адам ретінде айқындалатын «ипотекалық несие берушінің» қызметіне әсер етуі мүмкін:
Заң Тұрғын үй және қала құрылысы департаментінде Тұрғын үй консультативтік кеңсесін құрады. Кеңсе үйді иелену, ипотека және оны жалға алу бойынша кеңестер беруге арналған. Ол осындай кеңес беруде қолданылатын материалдардың стандарттарын белгілейді, кеңес беруді ынталандырады, білім беру бағдарламаларын жүргізеді және кеңес беретін ұйымдарға қаржылық қолдау көрсетеді.
Реформаны ипотекаға қосуға бола ма? 2021
2008 жылғы экономикалық құлдырау ішінара тұрғын үй көпіршігінің жарылуымен байланысты болды. Ипотека алу өте оңай болды және олардың көпшілігінде жылжымайтын мүліктің құны төмендесе, қарыз алушыларға ипотекалық несиелерін төлеуді қиындататын жыртқыш ережелер болды.
XIV тақырып «Несие берудегі шындық» заңына (15 USC 1631) барлық ипотекалық несие берушілерге тиісті біліктілікті, қажет болған жағдайда тіркеуді және лицензияны алуды және Федералдық резерв жасаған кез келген ережелерді сақтауды талап ететін қамқорлық міндетін белгілеу үшін түзетеді. Басқарма оның жұмысын бақылайды. 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Додд-Фрэнк § 1402) қараңыз. Ипотекалық несие берушілерге несиенің номиналды сомасына тең өтемақы алуға тыйым салынады, бұл ипотека берушілердің қарыз алушыларды қарыз алушы өтей алмайтын тұрғын үй ипотекалық несиелеріне бағыттау үшін ынталандыруды азайтуы керек. 15 USC § 1639(b) қараңыз (Додд-Фрэнк актісі § 1403). Федералды резервтік кеңестің алдамшы, әділетсіз немесе теріс пайдаланатын несие шарттарына тыйым салу құқығы бар және шарттар тұтынушылар мен қоғамның мүдделеріне сай болуын қамтамасыз ету үшін барлық тұрғын үй ипотекасын реттей алады. Идентификаторды қараңыз. (Додд Фрэнк заңы § 1405).
