Ипотека түрі амортизация
Көптеген адамдар үйлерін қорғау үшін қауіпсіздік жүйелеріне көп ақша жұмсайды, бірақ ешқандай қауіпсіздік жүйесі оларды банкроттықтан қорғамайды. Қарыз алушының ипотекасы бойынша қосымша төлемдерді жүзеге асыру арқылы төленетін сыйақы сомасын күрт азайтуға және ипотеканы тезірек төлеуге болады, бұл үй сатып алушыға ай сайын үлкен қауіпсіздік маржасын беріп, ипотекасыз тезірек өмір сүруге мүмкіндік береді. . Сақталған сома несиенің бастапқы мөлшеріне және пайыздық мөлшерлемеге байланысты өзгереді.
Ипотека бойынша ақшаны үнемдеудің ең тиімді әдістерінің бірі - айтарлықтай төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыру. Ағымдағы пайыздық мөлшерлемелер көптеген тұтынушылар үшін рекордтық минимумға жақын. Төмендегі интерактивті кесте жергілікті нарықтағы ағымдағы тарифтер туралы ақпаратты көрсетеді.
Ипотекаңызды тезірек төлеу мүмкіндігін қарастырған кезде, «ипотекалық цикл» терминін есту сирек емес. Тұтынушылар ипотеканы тезірек төлеуге және көбірек ақша үнемдеуге уәде беретін кітаптар мен жарнамаларды жиі көреді. «Ипотекалық циклды» қарастырған кезде, егер қарыз алушы ай сайынғы ипотекалық төлемге қосымша төлем жасау арқылы несие қысқа мерзімде төленеді және сіз көп ақша үнемдей аласыз деген идеямен таныс болмаса, әртүрлі дилерлер өте пайдалы болуы мүмкін. қызығушылық.
Investopedia калькуляторы
Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу қаржылық тұрақтылыққа қол жеткізуге көмектеседі және ұзақ мерзімді перспективада аз пайыздарды жинау арқылы ақшаны үнемдеуге болады. Ипотеканы тезірек төлеудің кейбір жолдары:
Несие мерзімін қысқарта отырып, пайыздық ақшаны үнемдеудің тағы бір жолы - қосымша ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру. Егер несие беруші сізден ипотеканы мерзімінен бұрын өтегені үшін айыппұл салмаса, ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу үшін келесі стратегияларды қарастырыңыз.
Несие берушіге қосымша төлемдеріңіз пайыздарға емес, негізгі қарызға қолданылуы керек екенін хабарлауды ұмытпаңыз. Әйтпесе, несие беруші төлемдерді болашақ жоспарланған төлемдерге қолдануы мүмкін, бұл сіздің ақшаңызды үнемдемейді.
Сондай-ақ, пайыздық мөлшерлеме жоғары болған кезде несиені мерзімінен бұрын төлеуге тырысыңыз. Сіз мұны түсінбеуіңіз мүмкін, бірақ алғашқы бірнеше жылдағы ай сайынғы төлеміңіздің көп бөлігі негізгі қарызға емес, пайыздарға жұмсалады. Ал пайыздар қосылады, яғни әрбір айдың сыйақысы жалпы қарыз сомасымен анықталады (негізгі сома және пайыз).
Амортизацияланған несиені мерзімінен бұрын өтеу кезеңінде сіздің ай сайынғы төлеміңіз болып табылады
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліп төлеу бойынша қарызы өтелетін амортизацияланған несие түрі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге арнауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
Амортизация кестесі
Ипотека амортизациясының негізгі тұжырымдамасы қарапайым: Сіз несие балансынан бастайсыз және оны уақыт өте келе тең бөліп төлейсіз. Бірақ әрбір төлемге мұқият қарасаңыз, несие бойынша негізгі борыш пен пайыздың басқа мөлшерлеме бойынша төленетінін көресіз.
«Несие амортизациясы – несие сомасын амортизациялайтын төлемдерді есептеу процесі», - деп түсіндіреді Роберт Джонсон, Крейтон университетінің Хайдер бизнес мектебінің қаржы профессоры.
Егер сізде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека болса, көптеген үй иелері сияқты, сіздің ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңіз әрқашан бірдей болады. Бірақ әрбір төлемнің бөлінуі – несиенің негізгі сомасына пайызбен салыстырғанда қанша сома – уақыт өте өзгереді.
Бұл ауысу (негізінен пайыздан негізгі қарызға) ай сайынғы төлемдеріңіздің бөлінуіне ғана әсер етеді. Егер сізде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека болса, негізгі қарыз мен пайыз үшін ай сайын төлейтін сома өзгеріссіз қалады.
Төлемдердің бөлінуі өте маңызды, өйткені ол үйдегі меншікті капиталдың қаншалықты тез құрылатынын анықтайды. Өз кезегінде таза құн сіздің қайта қаржыландыру, үйіңізді мерзімінен бұрын төлеу немесе екінші ипотекамен қарыз алу қабілетіңізге әсер етеді.
