Мүшенің алғашқы ипотекасы
Екінші ипотека, әдетте «кіші кепіл» деп аталады, бұл негізгі ипотекаға қосымша мүлікпен қамтамасыз етілген несиелер.[1][2] Екінші ипотеканың қашан пайда болғанына байланысты несие жеке екінші ипотека ретінде немесе құрылымдалған болуы мүмкін. Екінші ипотека ретінде[3] Оқшау екінші ипотека бастапқы несиеден кейін пайда болғанымен, кері несие құрылымы барлар бастапқы ипотекамен бір мезгілде пайда болады. [4] [5] [6] Қаражатты алу әдісіне келетін болсақ, екінші ипотеканы тұрғын үйге арналған несие немесе тұрғын үй үлестік несие желісі ретінде ұйымдастыруға болады. несие меншік иесіне амортизациялық кезең ішінде өтелетін алдын ала белгіленген сомаға қол жеткізуге мүмкіндік беретін тұрғын үй үлестік несие желілерінен айырмашылығы беріледі[7 ].
Несие түріне байланысты екінші ипотекаға қолданылатын пайыздық мөлшерлемелер тұрақты немесе несиенің барлық мерзімінде өзгеруі мүмкін[9]. Екінші ипотека, әдетте, негізгі несиеге қатысты жоғары пайыздық мөлшерлемелерге бағынады, өйткені олар екінші кепіл ұстаушыға тәуекелдің жоғары деңгейін тудырады.[10][11][12] Қарыз алушы міндеттемелерді орындамаған жағдайда, өндіріп алу жағдайында. жылжымайтын мүлік несиесі, несие бойынша кепіл ретінде пайдаланылатын мүлік екі ипотека бойынша қарыздарды төлеу үшін сатылады[10][13][14. [10] [13] [14] Екінші ипотека мүлікті сатуға бағынышты құқыққа ие болғандықтан, екінші ипотеканың несие берушісі қалған кірісті бірінші ипотека толық төленгеннен кейін алады, демек, ол толық өтелмеуі мүмкін[15].Үздіксіз пайыздарды өтеуден басқа, қарыз алушылар несиені құруға, өтінім беруге және бағалауға байланысты алдын ала шығындарды көтереді.[9] Екінші ипотеканы өңдеуге және андеррайтингке байланысты комиссиялар өтінім беру комиссиясы және бастау деп аталады. тиісінше ақы. Қарыз алушылар несие беруші, бағалаушы және брокерден алынатын қосымша шығындарға да ұшырайды[16].
Бірінші тікелей ипотека
Ипотеканы төлеген сайын сіз өзіңіздің меншігіңізде аздаған үлеске ие боласыз. Сіз сол капиталды несие алу үшін пайдалана алатыныңызды білетін шығарсыз. Бірақ қайта қаржыландыру керек пе немесе екінші ипотека алу керек пе?
Екінші ипотека мен ипотеканы қайта қаржыландыру арасындағы айырмашылықтарды толығырақ қарастырайық. Біз екі нұсқаны салыстырамыз, олардың артықшылықтары мен кемшіліктерін қарастырамыз және жолдың қай айырығынан өту керектігін шешуге көмектесеміз.
Екінші ипотеканы алған кезде, сіз өзіңіздің үйіңіздегі меншікті капиталға біржолғы ақшаны қарызға аласыз. Сіз сондай-ақ несие желісі арқылы ақшаны бөліп-бөліп алуды таңдай аласыз және қажет болған жағдайда сізде екінші ипотеканы қайта қаржыландыру мүмкіндігі бар.
Сіз өз үйіңізді әдепкі бойынша сатып алсаңыз және ол кепілге түседі делік. Бастапқы несие беруші алдымен ақшасын қайтарады, ал қалғаны екінші несие берушіге өтеді. Бұл екінші реттік несие беруші сіздің несиеңіз үшін көбірек тәуекелді қабылдайтынын білдіреді; Сондықтан сіздің екінші ипотекаңыз негізгі ипотекаңызға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие болады. Екі төлемді де төлей алатыныңызға көз жеткізу маңызды. Жұмысыңызды жоғалту немесе қаржылық қиындықтар сіздің үйіңізді жоғалту ықтималдығын білдіреді.
Алғашқы ипотекалық төлем
Джастин Притчард, CFP, төлем жөніндегі кеңесші және жеке қаржы сарапшысы. The Balance үшін банк ісін, несиелерді, инвестицияларды, ипотеканы және т.б. қамтиды. Оның Колорадо университетінде МВА дәрежесі бар және несие серіктестіктері мен ірі қаржы фирмаларында жұмыс істеді, сонымен қатар жиырма жылдан астам жеке қаржы туралы жазған.
Томас Дж Каталано - Оңтүстік Каролина штатындағы CFP және тіркелген инвестициялық кеңесші, ол жерде 2018 жылы өзінің жеке қаржылық кеңес беру фирмасын ашты. Томастың білімі оған инвестиция, зейнеткерлік, сақтандыру және қаржылық жоспарлау сияқты әртүрлі салаларда тәжірибе береді.
Екінші ипотека - бұл сіздің үйіңіздің құнына қарсы қарыз алуға мүмкіндік беретін несие түрі. Сіздің үйіңіз - бұл актив және уақыт өте келе бұл актив құндылыққа ие болады. Екінші ипотекалық несиелер (HELOCs) немесе тұрғын үйге арналған несиелер болуы мүмкін, бұл активті басқа жобалар мен мақсаттар үшін үйіңізді сатпай-ақ пайдаланудың тәсілі.
Екінші ипотека – бұл сіздің үйіңізді сатып алу үшін берген несиеге ұқсас кепіл ретінде пайдаланатын несие. Несие екінші ипотека ретінде белгілі, өйткені сіздің сатып алу несиеңіз әдетте сіздің үйіңіз өндіріп алуға жататын болса, төлеуге арналған бірінші несие болып табылады.
Бірінші ипотеканың түрлері
Бірінші ипотека жылжымайтын мүлік құнының үштен екі бөлігімен шектеледі. Демек, екінші ипотека бірінші ипотекадан асатын несиенің қалған бөлігін қаржыландыруға қызмет етеді. Банк екі ипотекаға бөлінген жылжымайтын мүлік құнының ең көбі 80%-ын қаржыландырады: Мысал: Сатып алу бағасы 1.000.000 250.000 25 CHF, ал сатып алушыда 75 650.000 CHF (65%) капиталы бар. Бұл жағдайда ипотекалық несие 100.000 пайызды құрайтын еді. Бұл дегеніміз, бірінші ипотека 10 XNUMX CHF (XNUMX%), ал екінші ипотека XNUMX XNUMX CHF (XNUMX%) құрайды. Егжей-тегжейлі екінші ипотека
Бірінші және екінші ипотеканың негізгі айырмашылығы амортизациялық міндеттемеде. Бірінші ипотеканың өтеу шегі жоқ және белгіленген жылдардан кейін өтелуі қажет емес. Екінші ипотека, дегенмен, өтеу міндетін қамтиды.Екінші ипотека 15 жыл мерзім ішінде немесе зейнеткерлік жасқа жеткенде, қайсысы бірінші келсе, өтелуі керек.Ипотеканы қалай төлей аламын?
