Хосе Мигель Баржола.- «Экономикалық қызмет, ең алдымен, құқықтық сенімділікті талап етеді [...]. Бірақ Жоғарғы Соттың кейбір шешімдері өсімқорлық мәселесінде заңды сенімділік емес, құқықтық тұрақсыздық тудырды », - деді Игнасио Пла, Қаржылық несие мекемелерінің ұлттық қауымдастығының (ASNEF) бас хатшысы. «Біз қаржылық білім тұтынушыға саналы шешім қабылдауға көмектесетін қажетті қадам және күтілетін тапсырма екеніне сенімдіміз, өйткені тұтынушылық несие күрделі қаржылық өнім емес», - деді сарапшы ұйымдастырылған екінші кездесуде. ASNEF және Wolters Kluwer арасында (күннің толық бейнесін осы сілтемеден қараңыз) ашықтық пен қаржылық білім туралы сөйлесу үшін конференциялар циклі аясында.
Жоғарғы Соттың Бірінші Палатасының «таңқаларлық бұрылысы» «құқықтық қауіпсіздікке жасалған қадамды» білдіреді, өйткені ол «1908 жылғы талапты 25-ші ғасырдың қаржылық өнімдеріне қолдануға» тырысады, деп атап өтті өз сөзінде Франсиско Хавьер Ордунья, профессор. Валенсия университетінің азаматтық заң факультеті және Жоғарғы Сот Бірінші Палатасының бұрынғы магистраты. Жоғарғы Сот 2015 жылғы 4 қарашада және 2020 жылғы XNUMX наурызда револьверлік несиелер бойынша маңызды қаулылар шығарды. Отырысқа қатысқан сарапшылардың (бірауыздан), күшті құқықтық белгісіздік және көптеген сот диспропорциясы. Құқықтанушылардың көзқарасы бойынша Палата өсімқорлықтың не екендігі туралы қалған соттар үшін үйлестірілген доктринаны құруға келгенде тым анық емес тұжырымдамаларды әзірледі.
Ордунья үшін жүз жылдан астам уақыт бойы қолданылып келе жатқан Азкарат заңы айналымдағы несие сияқты ағымдағы нәрсенің заңдылығын анықтаудың анахронистік және нақты емес құралы болып табылады. Осындай ашық құқықтық концепциялар негізінде жасалса, әлдеқайда көп. Бұл «үлкен сенімсіздікті» тудырады, бұл сот өлшемдерінің сәйкессіздігін күшейтуге әкеледі. Жоғарғы Сот 2020 жылы жасаған критерий «қалыпты ақшадан айтарлықтай жоғары пайыз» сияқты ұғымдар өте екіұшты. Олар күмән, шатасушылық, түсіндіру мүмкіндіктерін тудырады. Қорытындылай келе: сот процестері көбірек.
Бірақ танымал сенім мен жаман баспасөзден алыс, Франсиско Хавьер Ордунья үшін оның қаржылық өнімдерінің айналым несиелері «өте тұрақты және шоғырландырылған». Бұл тиімді, өйткені біз жылдам, жеңіл және икемді несие желісін ұсынамыз. «Олардың қазіргі экономикада қоғам үшін өте пайдалы құрал болып табылатын дереу есеп айырысуды алу функциясы бар», - деп түсіндірді ол. Әрине, оның пікірінше, «олардың тиісті арналар арқылы сатылуы» маңызды. Игнасио Пла атап өткендей, қаржылық білімнің рөлі маңызды. «Міне, мен сені ұстап алдым, мен сені өлтіремін, бұл пайдасыз [...] Бұл өнімдерді сататын адам арнайы дайындықтан өткен және не сататынын білуі керек», - деп атап өтті Ордунья. Сарапшы мұны эмпатия мәселесі ретінде отырғызды: өзін клиенттің орнына қойып, өзінен: «Егер менде мұндай ақпарат болса, мен жұмысқа алар ма едім?».
Барлық жағдайларда өсімқорлық ұғымының мүмкін болатын шекарасын заңнамалық деңгейде жүргізу қажет. Ешқашан сот деңгейінде емес, бұл терминдерден әлдеқайда аз. Бұрынғы магистраттың пікірінше, ақылға қонымды диапазон әрқашан «банк бәсекесіне» мүмкіндік беретін болады.
Ашықтық
«Айқындықсыз және құқықтық сенімділіксіз нарық жақсы жұмыс істей алмайды», - деді Игнасио Редондо, Caixabank заңгерлік кеңес беру департаментінің атқарушы директоры және мемлекеттік адвокат. Ол өз сөзінде қаржы жүйесінің ашықтығы тұрғысынан үлкен жетістіктерге жеткенін атап өтті. Банк субъектілері клиенттерге көбірек ақпарат беру миссиясы туралы көбірек білуде, Редондо куәлік етті. Ережелер мұны талап етеді: банктер «клиент толық біле алмайтын» өнімдер туралы хабардар ету кезінде анық болуы керек.
Алайда, құқықтық сенімділік тұрғысынан оның орнына «аз ғана ілгерілеушілік байқалды». Ордуньямен келісілген сот арқылы тарифтерді шектеу проблема болып табылады. Оның пікірінше, бұл жол нарықта шиеленіс тудырып, субъектілердің әрекеттерін, ең алдымен, орасан зор сенімсіздікті шектей алады. Минималды реттеудің болуы қисынды, ол мойындады, бірақ кем дегенде оған кепілдік берілген және үйлестірілген. «Мағынасы бар, бұл еуропалық деңгейде реттелуі керек», - деп түсіндірді ол, өйткені «нарық заңнамалық ұлтшылдық пен соттық локализмді біле алмайды».
Өз кезегінде, Барселона адвокаттар қауымдастығының (ICAB) деканы және тәжірибеші заңгер Хесус Санчес «сот мозаикасының» панорамасын анықтады. Жоғарғы Соттың Бірінші Палатасының 2020 жылғы қаулысын соттар дұрыс түсіндірмей, үлкен алшақтықтар туғызып жатқан сияқты көрінуі мүмкін. Ол қарар «құқықтық сенімділікке көмектеспейді» деп мойындайды. «Анық параметрлерді орнату өте аз шығынды талап етті», - деп түсіндірді ол. Анық емес және түсіндіруге ашық анықтамаларды қалдырып, жақша белгілеу шешім болар еді. «Осындай шамадағы айырмашылық» немесе «соншалықты бағаланатын айырмашылық» деген анықтамадан басқа, сот процестерін тудыратын терминдер.
Анықтаманың бұл түрін қолданудың нәтижесі, деп өкініш білдірді Санчес, «толығымен қарама-қайшы сот касуистиясы». Мысалы, Кантабрия соттарында 10 пайыздан асатын өсім айтарлықтай жоғары деп қабылданса, Бадажозда 15 пайыз рұқсат етілген, Овьедода, керісінше, тағы бір критерий бар. «Сен нағыз базарсың, кім көп береді екен көрейік», – деп ағынан жарылды.
Франция сияқты елдерде әлі де 30 пайыздық шектеу бар. Санчестің пікірінше, қолайлы нәрсе. Испанияда реттеусіз эмбарго жоқ. Қазіргі доктрина «түсіндіруді қажет етеді», - деп талап етті адвокат: «Не Жоғарғы Соттың Бірінші палатасы жағдайды түзетеді, не заң шығарушы әрекет етуге міндетті», - деп үкім шығарды. Талаптардың цунамиі күшейеді және онымен бірге критерийлердің сәйкессіздігі. Санчес кейбір жағдайларда «олар тіпті орташа мөлшерлемеден төмен пайызды талап етеді» деп сендірді, өйткені 20 пайыздан асқанның бәрі өсімқорлық деген жалпы пікір бар. Бірақ ICAB деканы мұның шындыққа жанаспайтынын ескертті. «Бұл Жоғарғы Сот ешқашан айтпаған нәрсе», - дейді ол.
Күннің толық түсірілімін мына сілтеме арқылы көре аласыз.
