Euribor წლების განმავლობაში უარყოფითი იყო და რამდენჯერმე დაარღვია -0,5% ბარიერი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ არსებობდნენ სუბიექტები, რომლებსაც კლიენტებს ფულის გაცემისათვის უწევდათ „გადაეხადათ“. თუმცა, ამ ანომალიის დღეები დათვლილია იმ ინდექსის ზრდის ტენდენციის გათვალისწინებით, რომელზეც ესპანეთში იპოთეკური სესხების 80% არის მითითებული.
ცვლადი იპოთეკის პროცენტი, ზოგადად, გამოითვლება დიფერენციალის (რომელიც ფიქსირდება) და ეურიბორის დამატებით. ამ უკანასკნელის ნეგატიურ და ისტორიულ დაბალ დონეზე, მან გაიგო, რომ ეს თანხა უარყოფითი აღმოჩნდა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკმა არათუ პროცენტი არ დააკისრა, არამედ რეალურად უნდა გადაეხადა.
2020 წლის ბოლოს საფინანსო სექტორში დიდი მიმოხილვა მოხდა, რომ მთელი ხელისუფლება პოზიციონირებული იყო ბანკებისთვის გადახდის სასარგებლოდ, რათა კლიენტები ჰყოლოდნენ უარყოფითი პროცენტით ზარალს. „ვფიქრობ, რეგულაცია ზოგადად უნდა იქნას გამოყენებული. თუ რომელიმე ქვეყანაში ან ეროვნულ ორგანოში არ არსებობს სამართლებრივი შეზღუდვები, ხელშეკრულება შესრულდება ისე, როგორც მოსალოდნელია. თუ ისინი გადადიან (იპოთეკური სესხების პროცენტი) ნეგატიურ ტერიტორიაზე, ეს არის ის, რაც ადგენს ხელშეკრულებას და რაც უნდა იყოს დაცული“, - თქვა ხოსე მანუელ კამპამ, ევროპის საბანკო ორგანოს პრეზიდენტმა (EBA, მისი შემოკლებით ინგლისურად).
12 თვიანი ევრიბორის ევოლუცია
პროცენტულად (%)
დროებითი საშუალო, პარასკევის ჩათვლით
მარტი 25
ევრიბორის ევოლუცია
12 თვეში
პროცენტულად (%)
შუალედური მედია,
პარასკევი 25 მარტამდე
ამის შემდეგ სუბიექტები იცავენ საკუთარ თავს და უარს ამბობდნენ მის გამოყენებაზე ყველა შემთხვევაში, რადგან მიაჩნიათ, რომ ეს ეწინააღმდეგება თავად სასესხო ხელშეკრულების ხასიათს. გარდა ამისა, ეს სამართლებრივი დებატები მხოლოდ 2019 წლის იპოთეკის ახალ კანონმდებლობამდე კრედიტებში იყო შესაძლებელი.
ამრიგად, როგორც ABC-მ გამოავლინა, არსებობდნენ სუბიექტები, რომლებიც უკვე ასრულებდნენ EBA-ს პრეზიდენტის გეგმას. ეს არის ბანკინტერის შემთხვევა, სადაც იყო რამდენიმე შემთხვევა, როდესაც ბანკი კლიენტს ფულს „უხდიდა“ სესხის გამო.
გამოვლენილი ვარაუდები ეხებოდა ცვლადი კურსის და ეგრეთ წოდებულ მრავალვალუტიან იპოთეკას, ანუ მათი დენომინირება შესაძლებელია ხელშეკრულებაში შეთანხმებული რომელიმე გაყოფილი კურსით, იპოთეკარის მოთხოვნით და ვალუტის შეცვლა, როგორც მათ სურთ.
ეს იპოთეკური სესხები, რომლებზეც კლიენტი „იხდის“ თავდაპირველად იქნება დენომინირებული უცხოურ ვალუტაში, როგორიცაა ფუნტი, იენი, დოლარი... და ბაზრის აღმავლობით და ვარდნით, იპოთეკით დადებულებმა აირჩიეს საკუთარი თავის დაცვა. ევრო. ევროპულ ვალუტაში ყოფნისას გამოყენებული დიფერენციალი საკმარისი არ იყო ეურიბორის უარყოფითი სტატისტიკის დასაძლევად.
იქ ბანკინტერმა - და ასევე სხვა ფინანსურმა ინსტიტუტმა - დაიწყო უარყოფითი პროცენტის გადახდა რამდენიმე იპოთეკარისთვის, ორმხრივი მოლაპარაკების შემდეგ. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ბანკმა გამოიწერა სასადილო კლიენტის ანგარიშზე. არჩეული ფორმულა იყო მისი დამატება კაპიტალში, რომელიც ამორტიზებული იყო სესხის ყოველ თვეში. მაგალითად: თუ მომხმარებელი იხდიდა ყოველთვიურ გადასახადს 1.000 ევროს, Bankinter ამორტებდა 1.030 ევროს. 30 ევროს სხვაობა ორ თანხას შორის აისახება თქვენს ქვითრებში, როგორც პროცენტი უარყოფითი ნიშნით.
ეს სიტუაცია, როდესაც ბანკს ფული უჯდება კრედიტის გაცემა, აუცილებლად დასრულდება Euribor-ის ევოლუციით. -0.502%-თან შედარებით, რომელიც მიღწეულ იქნა 12-თვიანი ინდექსში გასულ დეკემბერში, ახლა მარტის თვის საშუალო მაჩვენებელია -0.266%… და ფოისენდო. პარასკევს, 25 მარტს, მან -0.142%-ს მიაღწია და თუ ეს ტენდენცია გაგრძელდა, რამდენიმე თვეში უკვე დადებით მნიშვნელობებს მიაღწევდა.
იმ დროს, როდესაც ინდექსი ასეთ ნეგატიურ მნიშვნელობებზე იყო, შესაძლებელია, რომ საპროცენტო განაკვეთი უარყოფითი იყოს იმ იპოთეკებზე, რომლებსაც აქვთ ძალიან დაბალი სპრედი, 0,5%-ზე ნაკლები.
თუმცა, ახლა ზემოაღნიშნული ციფრების სცენარით და თუნდაც დადებით მონაცემებზე მითითებით, გარდაუვალი იქნება, რომ ყველა კლიენტი აღმოჩნდეს უარყოფითი იპოთეკის ამ ანომალიით, რომ არ იყოს ისეთი დაბალი განსხვავება, რომ იყოს Euribor-ზე დაბალი პირობებით. რომელშიც ამჟამად მოძრაობს.
სტრატეგიების შეცვლა
ამრიგად, Euribor-ის ზრდას მოაქვს არა მხოლოდ უარყოფითი იპოთეკური სესხების დასრულება, არამედ ბანკების კომერციული სტრატეგიის ცვლილებაც.
დღემდე, ფიქსირებული იპოთეკური სესხები დაწინაურდა, რადგან ეს იყო ერთადერთი გზა მინიმალური პროცენტის გარანტირებისთვის, სანამ Euribor განაგრძობდა ვარდნას. ამ ტიპის პროდუქტზე ფასები 1%-მდეც კი დაეცა.
ახლა, როდესაც ინდექსი უკვე მიუთითებს მწვანეში შესვლაზე, ბანკმა გამოიყენა შესაძლებლობა და გადაატრიალა თავისი შეთავაზება. ისინი უკვე იწყებენ ფიქსირებული განაკვეთის დაჯარიმებას - თუმცა ის ჯერ კიდევ იაფია წარსულთან შედარებით - და ცვლადი განაკვეთის ხელშეწყობას, იმ იმედით, რომ ეს მათ უფრო დიდ ეკონომიკურ შემოსავალს მოუტანს. ამ თვალსაზრისით, Euribor-ის ზრდის საპასუხოდ უკვე მოქმედებდნენ Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... მათ ეს დააფიქსირეს სესხების ღირებულების გაზრდით, ცვლადების შემცირებით, ან ორივე ერთდროულად, იმისდა მიხედვით, თუ რომელ შემთხვევებზეა დამოკიდებული.
