Tarif hipotek historis wiwit 1950 UK
Krisis subprime 2007-10 asale saka ekspansi kredit hipotek sadurunge, kalebu para peminjam sing sadurunge nandhang kesulitan entuk hipotek, dibantu lan difasilitasi kanthi mundhake rega hipotek kanthi cepet. Secara historis, calon panuku omah wis angel entuk hipotek yen duwe kredit ing ngisor rata-rata, mbayar dhuwit cilik, utawa golek utangan kanthi pembayaran gedhe. Kajaba padha dilindhungi dening asuransi pemerintah, tukang kredit asring nolak aplikasi hipotek kasebut. Nalika sawetara kulawarga subprime bisa entuk hipotek cilik sing didhukung FHA, liyane, ngadhepi pilihan kredit sing winates, disewakake. Ing wektu kasebut, kepemilikan omah udakara udakara 65%, tingkat penyitaan kurang, lan konstruksi omah lan rega utamane nggambarake owah-owahan ing tingkat kapentingan hipotek lan penghasilan.
Ing awal lan pertengahan taun 2000-an, hipotek subprime ditawakake dening pemberi utang sing mbiayai hipotek kanthi nglumpukake maneh menyang kolam sing didol menyang investor. Produk finansial anyar digunakake kanggo nyebarake risiko kasebut, kanthi sekuritas sing didhukung hipotek label pribadi (PMBS) nyedhiyakake sebagian besar pembiayaan hipotek subprime. Sekuritase sing kurang rentan dianggep resiko kurang, amarga padha diamanake karo instrumen finansial anyar utawa amarga sekuritase liyane bakal nyerep kerugian ing hipotek sing ndasari (DiMartino and Duca 2007). Iki ngidini luwih akeh panuku omah sing sepisanan entuk hipotek (Duca, Muellbauer, and Murphy 2011), lan jumlah sing duwe omah tambah akeh.
Sejarah tarif hipotek ing Amerika Serikat
Ing taun 1971, tarif ana ing kisaran agêng 7%, mundhak ajeg dadi 9,19% ing taun 1974. Sedhela mudhun menyang kisaran agêng-dhuwur 8% sadurunge munggah dadi 11,20% ing taun 1979. Iki kedadeyan nalika periode inflasi dhuwur. sing paling dhuwur ing awal dekade sabanjure.
Ing taun XNUMX-an lan XNUMX-an, Amerika Serikat didorong menyang resesi amarga embargo minyak marang negara kasebut. Organisasi Negara-negara Pengekspor Minyak (OPEC) nganakake embargo. Salah sawijining efek yaiku hiperinflasi, sing tegese rega barang lan jasa mundhak kanthi cepet.
Kanggo nglawan hiperinflasi, Federal Reserve ngunggahake suku bunga jangka pendek. Iki nggawe dhuwit ing akun tabungan luwih larang. Ing sisih liya, kabeh suku bunga mundhak, mula biaya utang uga mundhak.
Tarif bunga tekan titik paling dhuwur ing sajarah modern ing taun 1981, nalika rata-rata taunan ana 16,63%, miturut data Freddie Mac. Taun 10-an minangka wektu sing larang kanggo nyilih dhuwit.
Tarif hipotek 30 taun
Antarane April 1971 lan April 2022, tarif hipotek 30 taun rata-rata 7,78%. Dadi sanajan FRM 30 taun creeping ndhuwur 5%, tarif isih relatif terjangkau dibandhingake tarif hipotek sajarah.
Uga, investor cenderung tuku sekuritas sing didhukung hipotek (MBS) sajrone ekonomi sing angel amarga investasi kasebut relatif aman. Rega MBS ngontrol tarif hipotek, lan kesusuan ibukutha menyang MBS sajrone pandemi mbantu nyuda tarif.
Cekakipun, kabeh nuduhake tarif munggah ing 2022. Dadi aja ngarep-arep tarif hipotek mudhun ing taun iki. Padha bisa mudhun kanggo wektu sing cendhak, nanging kita bakal weruh tren munggah umum ing sasi sing bakal teka.
Contone, kanthi skor kredit 580, sampeyan mung layak kanggo utangan sing didhukung pemerintah, kayata hipotek FHA. Pinjaman FHA duwe tingkat bunga sing murah, nanging kalebu asuransi hipotek, ora preduli yen sampeyan nyelehake.
Hipotek tingkat variabel biasane nawakake tingkat bunga awal sing luwih murah tinimbang hipotek tingkat tetep 30 taun. Nanging, tarif kasebut bisa diganti sawise periode tarif tetep wiwitan.
tingkat bunga 70-an
Krisis hipotek subprime ing Amerika Serikat minangka krisis finansial multinasional sing dumadi antarane 2007 lan 2010 lan nyebabake krisis finansial global 2007-2008 [1] [2] Iki dipicu dening penurunan gedhe ing harga hipotek omah ing Amerika Serikat. Negara-negara sawise ambruk gelembung omah, sing nyebabake gagal bayar hipotek, penyitaan, lan devaluasi sekuritase sing gegandhengan karo omah. Penurunan investasi omah ndhisiki Resesi Agung lan diterusake kanthi nyuda belanja rumah tangga lan, sabanjure, ing investasi bisnis. Pengurangan belanja luwih signifikan ing wilayah kanthi kombinasi utang rumah tangga sing dhuwur lan penurunan rega omah sing luwih gedhe [3].
Gelembung omah sing sadurunge krisis dibiayai dening sekuritas sing didhukung hipotek (MBS) lan kewajiban utang sing dijamin (CDO), sing wiwitane nawakake tingkat bunga sing luwih dhuwur (yaiku asil sing luwih apik) tinimbang sekuritase pemerintah, bebarengan karo peringkat risiko sing menarik saka lembaga rating. Senajan unsur krisis dadi luwih katon sak 2007, sawetara institusi financial utama ambruk ing September 2008, karo gangguan gedhe ing aliran kredit kanggo bisnis lan konsumen lan wiwitan saka resesi global abot [4].
