tanggapan
Kanggo akeh wong, tuku omah minangka investasi finansial paling gedhe sing bakal ditindakake. Amarga regane dhuwur, umume wong mbutuhake hipotek. Hipotek minangka jinis utangan amortisasi sing utang dibayar kanthi cicilan periodik sajrone wektu tartamtu. Periode amortisasi nuduhake wektu, ing taun, sing nyilih mutusake kanggo mbayar hipotek.
Sanajan jinis sing paling populer yaiku hipotek tarif tetep 30 taun, para panuku duwe pilihan liyane, kalebu hipotek 15 taun. Periode amortisasi mengaruhi ora mung wektu sing bakal ditindakake kanggo mbayar utang, nanging uga jumlah bunga sing bakal dibayar sajrone umur hipotek. Periode pembayaran maneh biasane tegese pembayaran saben wulan sing luwih cilik lan total biaya bunga sing luwih dhuwur sajrone umur utangan.
Beda, wektu mbayar maneh sing luwih cendhek biasane tegese pembayaran saben wulan sing luwih dhuwur lan biaya bunga sing luwih murah. Apike kanggo sapa wae sing golek hipotek kanggo nimbang macem-macem pilihan mbayar maneh kanggo nemokake sing paling cocog karo manajemen lan tabungan potensial. Ing ngisor iki, kita ndeleng macem-macem strategi amortisasi hipotek kanggo para panuku omah saiki.
Tabel Spitzer
Kanggo akeh wong, tuku omah minangka investasi finansial paling gedhe sing bakal ditindakake. Amarga regane dhuwur, umume wong mbutuhake hipotek. Hipotek minangka jinis utangan amortisasi sing utang dibayar kanthi cicilan periodik sajrone wektu tartamtu. Periode amortisasi nuduhake wektu, ing taun, yen peminjam mutusake kanggo mbayar hipotek.
Sanajan jinis sing paling populer yaiku hipotek tarif tetep 30 taun, para panuku duwe pilihan liyane, kalebu hipotek 15 taun. Periode amortisasi mengaruhi ora mung wektu sing bakal ditindakake kanggo mbayar utang, nanging uga jumlah bunga sing bakal dibayar sajrone umur hipotek. Periode pembayaran maneh biasane tegese pembayaran saben wulan sing luwih cilik lan total biaya bunga sing luwih dhuwur sajrone umur utangan.
Beda, wektu mbayar maneh sing luwih cendhek biasane tegese pembayaran saben wulan sing luwih dhuwur lan biaya bunga sing luwih murah. Apike kanggo sapa wae sing golek hipotek kanggo nimbang macem-macem pilihan mbayar maneh kanggo nemokake sing paling cocog karo manajemen lan tabungan potensial. Ing ngisor iki, kita ndeleng macem-macem strategi amortisasi hipotek kanggo para panuku omah saiki.
Apa sawetara cara kanggo nyuda kapentingan jangka panjang sajrone umur hipotek?
Hipotek tarif tetep 30 taun nawakake para peminjam kauntungan sing penting: kepastian aliran awis. Nanging kepastian iki teka kanthi biaya sing cukup dhuwur. Aku ngusulake produk hipotek amortisasi sing njanjeni pambayaran sing relatif stabil kanggo para peminjam, nalika mbebasake pemberi utang lan investor saka biaya hipotek sing ngganggu. Prodhuk hipotek iki bakal duwe tingkat bunga variabel utawa jangka pendek, nanging bagean saka pembayaran bakal digawe (utawa diskon) ing jinis (kanthi tembung liya, kanthi nyetel pokok silihan). Ing ringkesan kabijakan iki, aku nyebutake produk iki minangka hipotek Amortisasi Tetap lan Principal Adjustable (FA/AP).
Masalah utama karo silihan real estate yaiku risiko tingkat bunga. Ing sajarah, tarif wis sawetara saka kurang saka 3% kanggo luwih saka 15%. Paling risiko tingkat bunga asalé saka inflasi, sing molah malih. Tarif hipotek, net saka premi inflasi sing dikarepake, cenderung ana ing antarane 1% nganti 5% utawa luwih.
Pemberi pinjaman bisa ngindhari risiko tingkat bunga kanthi nerbitake hipotek tingkat luwes (ARM), nanging ARM nyedhiyakake peminjam kanggo risiko arus kas. Yen panyilih njupuk hipotek 4% lan owah-owahan kabijakan Federal Reserve utawa pemulihan ekonomi sing kuat nyurung tarif nganti 5% utawa luwih dhuwur, sing nyilih bakal nambah persentasi kaping pindho ing biaya hipotek. Tambah iki ora bisa diatur kanggo biaya sing biasane seprapat saka belanja rumah tangga, lan asring bagean sing luwih gedhe saka belanja rumah tangga ing pasar real estate sing larang. Mulane, pendanaan tuku omah kanthi silihan hipotek bisa dadi ora stabil.
Kepiye amortisasi hipotek ditemtokake?
Ing bagean "Down Payment", tulisake jumlah pembayaran mudhun (yen sampeyan tuku) utawa jumlah ekuitas sing sampeyan duwe (yen sampeyan refinancing). Pembayaran mudhun yaiku dhuwit sing sampeyan bayar ing ngarep kanggo omah, lan ekuitas omah minangka nilai omah, dikurangi utang sampeyan. Sampeyan bisa ngetik jumlah dollar utawa persentasi saka rega tuku sing arep nyerah.
Tingkat bunga saben wulan Pemberi pinjaman menehi tingkat taunan, dadi sampeyan kudu dibagi nomer kasebut kanthi 12 (jumlah wulan ing setahun) kanggo entuk tarif saben wulan. Yen tingkat bunga 5%, tarif saben wulan bakal dadi 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Jumlah pembayaran sajrone umur silihan Tikelake jumlah taun ing mangsa silihan kanthi 12 (jumlah sasi ing setahun) kanggo entuk jumlah pembayaran utangan sampeyan. Contone, hipotek tetep 30 taun bakal duwe 360 pembayaran (30 × 12 = 360).
Rumus iki bisa mbantu sampeyan ngetung nomer kanggo ndeleng sepira sampeyan bisa mbayar omah. Nggunakake kalkulator hipotek bisa nggampangake pakaryan lan mbantu sampeyan mutusake apa sampeyan nglebokake dhuwit sing cukup utawa yen sampeyan bisa utawa kudu nyetel wektu utangan. Iku mesthi apik kanggo mbandhingake suku bunga karo macem-macem tukang kredit kanggo mesthekake yen sampeyan entuk tawaran paling apik.
