משוב
עבור אנשים רבים, רכישת בית היא ההשקעה הכספית הגדולה ביותר שהם יעשו אי פעם. בשל מחירו הגבוה, רוב האנשים זקוקים לרוב למשכנתא. משכנתא היא סוג של הלוואה מופחתת שהחוב בגינה מוחזר בתשלומים תקופתיים על פני תקופה מסוימת. תקופת ההפחתה מתייחסת לזמן, בשנים, שהלווה מחליט להקדיש לפירעון משכנתא.
למרות שהסוג הפופולרי ביותר הוא משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה, לרוכשים יש אפשרויות אחרות, כולל משכנתא ל-15 שנה. תקופת ההפחתה משפיעה לא רק על הזמן שיידרש להחזר ההלוואה, אלא גם על גובה הריבית שתשולם לאורך כל חיי המשכנתא. תקופות החזר ארוכות יותר פירושן בדרך כלל תשלומים חודשיים קטנים יותר ועלויות ריבית כוללות גבוהות יותר לאורך חיי ההלוואה.
לעומת זאת, תקופות החזר קצרות יותר אומרות בדרך כלל תשלומים חודשיים גבוהים יותר ועלות כוללת נמוכה יותר של ריבית. מומלץ לכל מי שמחפש משכנתא לשקול את אפשרויות ההחזר השונות כדי למצוא את המתאימה ביותר לניהול ולאפשרות חיסכון. להלן, אנו בוחנים את אסטרטגיות הפחתת המשכנתא השונות עבור רוכשי הדירות של היום.
שולחן שפיצר
עבור אנשים רבים, רכישת בית היא ההשקעה הכספית הגדולה ביותר שהם יעשו אי פעם. בשל מחירו הגבוה, רוב האנשים זקוקים לרוב למשכנתא. משכנתא היא סוג של הלוואה מופחתת שבאמצעותה החוב מוחזר בתשלומים תקופתיים על פני תקופה מסוימת. תקופת ההפחתה מתייחסת לזמן, בשנים, שהלווה מחליט להקדיש לפירעון משכנתא.
למרות שהסוג הפופולרי ביותר הוא משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה, לרוכשים יש אפשרויות אחרות, כולל משכנתא ל-15 שנה. תקופת ההפחתה משפיעה לא רק על הזמן שיידרש להחזר ההלוואה, אלא גם על גובה הריבית שתשולם לאורך כל חיי המשכנתא. תקופות החזר ארוכות יותר פירושן בדרך כלל תשלומים חודשיים קטנים יותר ועלויות ריבית כוללות גבוהות יותר לאורך חיי ההלוואה.
לעומת זאת, תקופות החזר קצרות יותר אומרות בדרך כלל תשלומים חודשיים גבוהים יותר ועלות כוללת נמוכה יותר של ריבית. מומלץ לכל מי שמחפש משכנתא לשקול את אפשרויות ההחזר השונות כדי למצוא את המתאימה ביותר לניהול ולאפשרות חיסכון. להלן, אנו בוחנים את אסטרטגיות הפחתת המשכנתא השונות עבור רוכשי הדירות של היום.
מהן כמה דרכים להפחית ריבית ארוכת טווח לאורך חיי המשכנתא?
המשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה מציעה ללווים יתרון רב ערך: ודאות תזרים מזומנים. אבל הוודאות הזו גובה מחיר גבוה למדי. אני מציע מוצר משכנתא הפחתה המבטיח תשלומים יציבים יחסית ללווים, תוך שחרור מלווים ומשקיעים מהעלויות המטרידות של משכנתאות בריבית קבועה. למוצר משכנתא זה תהיה ריבית משתנה או קצרת טווח, אך חלק מהתשלום יתבצע (או היוון) בעין (במילים אחרות, על ידי התאמת קרן ההלוואה). בתקציר מדיניות זה, אני מתייחס למוצר זה כאל משכנתא של פחת קבועה וקרן מתכווננת (FA/AP).
בעיה מרכזית בהלוואות נדל"ן היא סיכון הריבית. היסטורית, השיעורים נעו בין פחות מ-3% ליותר מ-15%. רוב סיכון הריבית נובע מאינפלציה, שהיא תנודתית. שיעורי המשכנתא, בניכוי פרמיית האינפלציה הצפויה, נטו לנוע בין 1% ל-5% בערך.
מלווים יכולים להימנע מסיכון ריבית על ידי הנפקת משכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs), אך ARMs חושפים את הלווים לסיכון תזרים מזומנים. אם לווה לוקח משכנתא של 4% ושינוי במדיניות הפדרל ריזרב או התאוששות כלכלית חזקה דוחפים את הריבית ל-5% ומעלה, הלווה עומד בפני עלייה דו ספרתית באחוזים בעלויות המשכנתא. עלייה זו אינה ניתנת לניהול עבור הוצאה שהיא בדרך כלל רבע מההוצאות של משקי הבית, ולעתים קרובות נתח גדול בהרבה מההוצאות של משקי הבית בשוקי הנדל"ן היקרים. לכן, מימון רכישת דירה באמצעות הלוואות משכנתא עלול לערער את היציבות.
כיצד נקבעת הפחתת המשכנתא?
בסעיף "מקדמה", כתוב את סכום המקדמה שלך (אם אתה קונה) או את סכום ההון העצמי שיש לך (אם אתה מממן מחדש). מקדמה היא הכסף שאתה משלם מראש עבור בית, והון עצמי הוא ערך הבית, בניכוי מה שאתה חייב. אתה יכול להזין סכום דולר או אחוז ממחיר הרכישה שאתה הולך לוותר.
מלווי הריבית החודשית שלך נותנים לך שיעור שנתי, אז תצטרך לחלק את המספר הזה ב-12 (מספר החודשים בשנה) כדי לקבל את הריבית החודשית. אם הריבית היא 5%, הריבית החודשית תהיה 0,004167 (0,05/12=0,004167).
מספר התשלומים לאורך חיי ההלוואה הכפל את מספר השנים בתקופת ההלוואה שלך ב-12 (מספר החודשים בשנה) כדי לקבל את מספר התשלומים על ההלוואה שלך. לדוגמה, משכנתא קבועה ל-30 שנה תהיה בעלת 360 תשלומים (30×12=360).
נוסחה זו יכולה לעזור לך לקצץ במספרים כדי לראות כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור הבית שלך. שימוש במחשבון המשכנתא שלנו יכול להקל על העבודה שלך ולעזור לך להחליט אם אתה מפקיד מספיק כסף או אם אתה יכול או צריך להתאים את תקופת ההלוואה שלך. זה תמיד רעיון טוב להשוות ריביות עם מספר מלווים כדי לוודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר שיש.
