È meglio prendere un mutuo di 15 anni o pagare di più per un mutuo di 30 anni?
Questo strumento ti consente di calcolare i pagamenti mensili del mutuo ipotecario, utilizzando vari termini, tassi di interesse e importi del prestito. Include funzionalità avanzate come tabelle di ammortamento e la possibilità di calcolare un prestito che include le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla proprietà e l'assicurazione sui mutui sulla proprietà.
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Scoprire se puoi permetterti di acquistare una casa richiede molto di più che trovare una casa in una certa fascia di prezzo. A meno che tu non abbia un parente molto generoso - e ricco - disposto a darti l'intero prezzo della casa e a lasciartelo pagare senza interessi, non puoi semplicemente dividere il costo della casa per il numero di mesi che hai piano di pagarlo e ottenere il pagamento del prestito. Gli interessi possono aggiungere decine di migliaia di dollari al costo totale rimborsato e, nei primi anni del prestito, la maggior parte del pagamento sarà costituito da interessi.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un mutuo ipotecario più lungo?
Ci può essere una sconcertante varietà di mutui, ma per la maggior parte degli acquirenti di case, in pratica, ce n'è solo uno. Il mutuo a tasso fisso a 30 anni è praticamente un archetipo americano, la torta di mele degli strumenti finanziari. È il percorso che generazioni di americani hanno intrapreso per possedere la loro prima casa.
Un mutuo non è altro che un particolare tipo di prestito a termine, garantito da immobili. In un prestito a termine, il mutuatario paga gli interessi calcolati su base annua contro il saldo residuo del prestito. Sia il tasso di interesse che la rata mensile sono fissi.
Poiché la rata mensile è fissa, la parte che va a pagare gli interessi e la parte che va a pagare il capitale cambia nel tempo. All'inizio, poiché il saldo del prestito è molto alto, la maggior parte del pagamento è costituito da interessi. Ma man mano che il saldo diminuisce, la parte degli interessi del pagamento diminuisce e la parte principale aumenta.
Un prestito a breve termine comporta una rata mensile più elevata, il che rende meno conveniente un mutuo di 15 anni. Ma il termine più breve rende il prestito più conveniente su più fronti. Infatti, nel corso della vita del prestito, un mutuo di 30 anni finirà per costare più del doppio dell'opzione di 15 anni.
Pagamento del mutuo – deutsch
Alcuni esperti affermano che dovresti rifinanziare solo quando puoi abbassare il tasso di interesse, abbreviare la durata del prestito o entrambi. Questo consiglio non è sempre corretto. Alcuni proprietari di abitazione potrebbero aver bisogno dello sgravio a breve termine di una rata mensile inferiore, anche se ciò significa ricominciare da capo con un nuovo prestito di 30 anni. Il rifinanziamento può anche aiutarti ad accedere all'equità domestica o a sbarazzarti di un prestito FHA e dei premi mensili dell'assicurazione ipotecaria.
Quando si rifinanzia, si ottiene un nuovo mutuo per ripagare quello esistente. Il rifinanziamento funziona proprio come ottenere un mutuo per acquistare una casa. Tuttavia, eliminerai lo stress dall'acquisto di una casa e dal trasloco, e ci sarà meno pressione per chiudere entro una certa data. Inoltre, se ti penti della tua decisione, hai tempo fino alla mezzanotte del terzo giorno lavorativo successivo alla chiusura del prestito per annullare la transazione.
Da aprile 2019 ad agosto 2020, il tempo mediano per rifinanziare un mutuo convenzionale variava da 38 a 48 giorni, secondo il rapporto Origination Insight di Ellie Mae. Quando i tassi di interesse scendono e molti proprietari di case vogliono rifinanziare, i finanziatori si danno da fare e il rifinanziamento può richiedere più tempo. Anche il rifinanziamento di un prestito FHA o VA può richiedere fino a una settimana in più rispetto a un rifinanziamento convenzionale.
È meglio prendere un mutuo più lungo e pagare di più?
Dopo essersi stabiliti in una casa o aver trovato un po' più di flessibilità finanziaria, molti proprietari di case iniziano a chiedersi: "Devo pagare un mutuo extra?" Dopotutto, effettuare pagamenti extra può far risparmiare sui costi degli interessi e ridurre la durata del mutuo, avvicinandoti molto alla proprietà della tua casa.
Tuttavia, mentre l'idea di estinguere il mutuo più velocemente e di vivere nella propria casa senza un mutuo suona bene, potrebbero esserci delle ragioni per cui effettuare pagamenti aggiuntivi verso il capitale potrebbe non avere senso.
"A volte è bello pagare un mutuo extra, ma non sempre", afferma Kristi Sullivan della Sullivan Financial Planning a Denver, in Colorado. “Ad esempio, pagare 200 dollari in più al mese sul mutuo per abbassarlo da 30 a 25 anni su una casa che puoi solo immaginare di vivere tra altri cinque anni non ti aiuta. Immobilizzerai quella mensilità in più e non ne avrai mai il beneficio».
Sebbene molti siano d'accordo sul fatto che l'eccitazione di vivere senza un mutuo sia liberatoria, può essere raggiunta in più di un modo. Quindi, come fai a sapere se ha senso iniziare a pagare un po' più di capitale ogni mese sul tuo mutuo? Dipende dalla tua situazione finanziaria e da come gestisci i tuoi fondi discrezionali.
