Quando pensi di comprare una casa, ma non hai i soldi per pagarla, la prima cosa che ti viene in mente è fare domanda per un ipoteca. Gli enti bancari valutano lo stato finanziario delle persone per determinare la percentuale di aiuto. Il Euribor è una delle referenze più importanti oggi con grande rilevanza su un mutuo.
L'Euribor entra in azione nel calcolo degli interessi sul mutuo ipotecario. È lui Tasso di offerta interbancario europeo, ovvero il prezzo al quale le banche europee si prestano denaro a vicenda. Proprio come le persone e le aziende vanno in banca, fanno una richiesta di prestito a un'altra banca e pagano i loro interessi.
Il calcolo dell'Euribor viene effettuato giornalmente con una metodologia che utilizza la maggior quantità di informazioni provenienti dall'operatività reale svolta dalle banche a differenti scadenze. Per la sua importanza, poiché coinvolge le entità della zona euro, influenza notevolmente un mutuo e può adeguarlo per favorire o complicare l'acquisto di una casa.
Come interviene l'Euribor in un mutuo
Per capire come l'Euribor incide su un mutuo devi sapere come funziona. Le principali entità incluse nell'Eurozona riferiscono sul tasso di interesse interbancario applicato il giorno precedente. L'Istituto Europeo di Mercati monetari è responsabile del calcolo dell'Euribor come segue:
- Rimuovere il 15% superiore dei dati
- Elimina il 15% inferiore dei dati
- Sul 70% dei dati rimanenti si effettua il calcolo e si ottiene l'Euribor
Ora, di questo devi tenerne conto quando richiedi un mutuo, soprattutto nella scelta del tasso di interesse su cui peserà il prestito richiesto alla banca.
- Permanente: una percentuale che non cambia
- Variabile: dipendente dal benchmark
- Misto: combina interessi fissi e variabili
Se la decisione è un interesse variabile, significa che il valore dell'interesse scenderà solo se l'indice di riferimento, in questo caso l'Euribor, scende. Ma se tale valore aumenta, lo stesso accadrà con gli interessi. Nonostante l'Euribor sia calcolato giornalmente, ci sono dei riferimenti settimanale, mensile, trimestrale, mensile e annuale. Gli ultimi due sono i più utilizzati nei mutui.
Prima di decidere il tasso di interesse per un mutuo, è molto utile riflettere sugli scenari che possono presentarsi e che possono influenzare l'economia, nel bene e nel male. Quando si tratta di un grosso prestito, è necessario chiedersi come agire.
Tale indice di riferimento viene utilizzato anche per calcolare il tasso di interesse sui prestiti sindacati, nonché sulle emissioni di debito a tasso variabile e altre poste finanziarie.
Cosa dovresti tenere a mente al momento di un mutuo
Poiché l'Euribor è l'indice più utilizzato per calcolare le revisioni dei tassi di interesse variabili sui mutui, non dovrebbe essere strano sapere a fondo cosa questo significhi nelle proprie finanze. Il rapporto tra Euribor e prestiti è abbastanza stretto e vincolante. In tal senso, ti presenterò quali sono i vantaggi e gli svantaggi della scelta del tasso di interesse variabile.
1. Vantaggi dell'Euribor
- Gli interessi sono bassi: a questo punto tutto dipenderà dal contesto economico. Quando il mutuo è soggetto a variazioni dell'Euribor, in un'economia con tassi di interesse bassi, il la rata mensile del mutuo diminuirà. Per lo stesso motivo, il valore mensile da pagare è inferiore.
- Ha termini più lunghi: un interesse variabile offre una maggiore flessibilità nel termine per rimborsare il prestito. Se devi pagare rate mensili più basse, questa è un'ottima opzione, indipendentemente dal fatto che la durata del mutuo venga prorogata.
2. Svantaggi dell'Euribor
- Interesse variabile: lo svantaggio si ha quando il valore dell'indice di riferimento tende a salire. bene il il valore delle rate potrebbe aumentare.
- Semina incertezza: non sapere l'importo che verrà pagato alla fine del mutuo non è facile. Poiché si tratta di termini molto lunghi, Anni 10 ad esempio, rende impossibile anticipare il comportamento dell'Euribor.
Si ricorda che il tasso di interesse viene rivisto semestralmente o annualmente, a seconda dell'evoluzione dell'indice di riferimento. Di conseguenza, le rate del mutuo possono aumentare o diminuire. Il mutuo indicherà a quale data si prenderà il valore ufficiale dell'Euribor di cui si terrà conto per la revisione delle rate.
L'Euribor di fronte a un'economia che cambia
L'Euribor sale e scende a causa dell'influenza che ha su di esso, della situazione economica europea e delle decisioni del Banca centrale europea. Questi fattori influenzano direttamente il valore del denaro nelle banche, da cui poi dipende il valore di questo indice.
Un altro fattore è la quantità di denaro che circola nei mercati. Se c'è poco, il valore dell'Euribor tende a salire, poiché si sa che i soldi scarseggiano. Da parte loro, le entità bancarie vedono il rischio che corrono quando prestano denaro a un'altra banca. Se determinano che il rischio è molto alto, il valore del denaro aumenta, e lo stesso accade con l'Euribor.
L'evoluzione dell'Euribor è stata influenzata dal economia in cambiamento in Europa. Nel corso del 2021 l'indice è rimasto su valori negativi, in particolare -0,502%. All'inizio del 2022 è salito a -0,477%, tuttavia, i prestiti ipotecari sono diventati più costosi. Ma gli esperti dicono che rimarrà basso.
Per creare maggiore trasparenza nelle operazioni di prestito, la Banca Centrale Europea ha iniziato a utilizzare un nuovo benchmark chiamato € STR, noto come Estere. Viene spesso paragonato all'Euribor, ma ognuno svolge un ruolo diverso. L'Euribor è utilizzato come riferimento per il tasso di interesse a rate di mesi o di un anno, mentre Ester riflette il prezzo delle operazioni interbancarie di un giorno.
Con tutto questo, la cosa più consigliabile per la salute finanziaria è consultare uno specialista prima di richiedere un mutuo. Una consulenza professionale può toglierti dai dubbi e sarai più fiducioso nel passo che farai per realizzare la casa dei tuoi sogni.
