Devo pagare il mutuo nel 2020?
Stai pensando di investire in un immobile da affittare o da utilizzare come casa vacanza per altri viaggiatori? Può diventare una fonte di reddito affidabile. Ma come fai a sapere se sei pronto per diventare proprietario di una casa?
Un investimento immobiliare è un immobile acquistato per generare reddito (vale a dire, guadagnare un ritorno sull'investimento) attraverso un reddito da locazione o un apprezzamento. Gli investimenti immobiliari vengono solitamente acquistati da un singolo investitore o da una coppia o un gruppo di investitori insieme.
Gli investimenti immobiliari richiedono un livello di stabilità finanziaria molto più elevato rispetto alle residenze primarie, soprattutto se si prevede di affittare la casa agli inquilini. La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede ai mutuatari di versare almeno un acconto del 15% sugli investimenti immobiliari, cosa che in genere non è richiesta quando si acquista una prima casa. Oltre a un acconto più elevato, i proprietari di immobili di investimento che affittano agli inquilini devono anche far approvare le loro case dagli ispettori in molti stati.
Assicurati di avere abbastanza soldi nel tuo budget per coprire i costi iniziali di acquisto di una casa (come un acconto, ispezione e costi di chiusura), così come la manutenzione e le riparazioni continue. In qualità di proprietario o proprietario di una casa in affitto, è necessario eseguire le riparazioni essenziali in modo tempestivo, il che può significare costose riparazioni di emergenza di impianti idraulici e HVAC. Alcuni stati consentono agli inquilini di trattenere i pagamenti dell'affitto se non si riparano le utenze della casa in tempo.
Investi 100mila o paga il mutuo
In generale, puoi stipulare un mutuo prima casa per acquistare una casa o un appartamento, ristrutturare, ampliare e riparare la tua attuale casa. La maggior parte delle banche ha una politica diversa per coloro che acquisteranno una seconda casa. Ricordati di chiedere alla tua banca commerciale chiarimenti specifici sulle problematiche di cui sopra.
La tua banca valuterà la tua capacità di rimborso quando deciderà sull'idoneità del mutuo per la casa. La capacità di rimborso si basa sul reddito mensile disponibile/in eccesso (che si basa su fattori come il reddito mensile totale/in eccesso meno le spese mensili) e altri fattori come il reddito del coniuge, le attività, le passività, la stabilità del reddito, ecc. La principale preoccupazione della banca è assicurarsi di rimborsare comodamente il prestito in tempo e assicurarne l'utilizzo finale. Maggiore è il reddito mensile disponibile, maggiore è l'importo a cui sarà ammissibile il prestito. In genere, una banca presuppone che circa il 55-60% del reddito disponibile/surplus mensile sia disponibile per il rimborso del prestito. Tuttavia, alcune banche calcolano il reddito disponibile per il pagamento EMI in base al reddito lordo di una persona e non al reddito disponibile.
Paga il mutuo
Ci sono diversi fattori che dovrai considerare quando decidi quanto tempo vuoi spendere per ripagare il tuo mutuo. Può sembrare che la tua decisione debba basarsi rigorosamente sull'ottenere il tasso di interesse più basso e il pagamento mensile, ma ci sono altri fattori da considerare, come lo stile di vita, il reddito e il budget, che influiscono sul tuo futuro finanziario.
Un'alternativa popolare al mutuo fisso di 30 anni è il mutuo a tasso fisso di 15 anni. I mutuatari con una durata di 15 anni pagano di più al mese rispetto a quelli con una durata di 30 anni. In cambio, ricevono un tasso di interesse più basso, pagano il loro debito ipotecario in metà tempo e possono risparmiare decine di migliaia di dollari per tutta la durata del loro mutuo.
Oltre ai mutui a tasso fisso, i mutuatari possono anche prendere in considerazione mutui a tasso variabile, che sono popolari per i loro bassi tassi di interesse iniziali, soprattutto se non intendono vivere in casa per molto tempo.
Sebbene un mutuo di 15 anni possa avere più senso sulla carta, la decisione tra i due termini dipende dalla tua situazione individuale. Dovrai valutare le tue finanze personali e conoscere la tua capacità di tenere il passo con i pagamenti. Vediamo i vantaggi di entrambe le condizioni di mutuo.
A che età devi pagare il mutuo?
Dopo essersi stabiliti in una casa o aver trovato un po' più di flessibilità finanziaria, molti proprietari di case iniziano a chiedersi: "Devo pagare un mutuo extra?" Dopotutto, effettuare pagamenti extra può far risparmiare sui costi degli interessi e ridurre la durata del mutuo, avvicinandoti molto alla proprietà della tua casa.
Tuttavia, mentre l'idea di estinguere il mutuo più velocemente e di vivere nella propria casa senza un mutuo suona bene, potrebbero esserci delle ragioni per cui effettuare pagamenti aggiuntivi verso il capitale potrebbe non avere senso.
"A volte è bello pagare un mutuo extra, ma non sempre", afferma Kristi Sullivan della Sullivan Financial Planning a Denver, in Colorado. “Ad esempio, pagare 200 dollari in più al mese sul mutuo per abbassarlo da 30 a 25 anni su una casa che puoi solo immaginare di vivere tra altri cinque anni non ti aiuta. Immobilizzerai quella mensilità in più e non ne avrai mai il beneficio».
Sebbene molti siano d'accordo sul fatto che l'eccitazione di vivere senza un mutuo sia liberatoria, può essere raggiunta in più di un modo. Quindi, come fai a sapere se ha senso iniziare a pagare un po' più di capitale ogni mese sul tuo mutuo? Dipende dalla tua situazione finanziaria e da come gestisci i tuoi fondi discrezionali.
