Mutuo in Spagna per comprare casa – Guida rapida!
Sempre più persone si rendono conto di avere una clausola minima nelle loro case e decidono di richiederla alla loro banca. Tale decisione ha assunto particolare rilevanza dal momento che lo scorso dicembre la Corte di Giustizia dell'Unione Europea (CGUE) ha emesso la sentenza che prevedeva la restituzione degli importi incassati nei contratti di mutuo dal 2009, anno in cui queste clausole hanno iniziato ad essere recepite.
Poiché la stragrande maggioranza dei mutui spagnoli è in linea con l'Euribor -a tasso fluttuante-, le banche hanno deciso di inserire la clausola floor che permetterebbe loro di non abbassare gli interessi al di sotto di un minimo, nonostante l'Euribor a cui si riferissero i mutui.
Consultare un calcolatore di clausola floor è un passaggio fondamentale per evitare complicazioni quando si richiede la clausola floor alla banca. Consente di conoscere in anticipo l'importo che può essere richiesto all'ente.
C'è la possibilità di calcolarlo attraverso il calcolatore della clausola floor dell'Organizzazione dei consumatori e degli utenti (OCU), in cui l'importo può essere dettagliato inserendo alcuni dati: capitale iniziale, data di sottoscrizione del contratto di mutuo, differenziale applicabile o tasso di interesse iniziale, tra gli altri.
Continua a esercitarti!
Recenti sentenze della Suprema Corte europea e spagnola hanno consentito di obbligare le banche ad annullare la “clausola floor” dei mutui, applicando il tasso di interesse iniziale pattuito nell'atto di mutuo.
Ciò implica non solo l'annullamento di questo "tasso di interesse minimo" (che limitava l'entità della riduzione del tasso di interesse) e l'applicazione del tasso iniziale concordato (con la corrispondente riduzione delle rate mensili), ma anche la possibilità di recuperare tutti gli importi pagato in eccesso a causa dell'applicazione della clausola floor. In alcuni casi, è una notevole quantità di denaro.
Pertanto, alcune banche accettano l'annullamento della clausola floor e la piena restituzione di tutti gli interessi addebitati in eccesso entro un termine massimo di tre mesi dalla data in cui il cliente presenta la relativa richiesta.
Dovresti rinunciare alla contingenza di valutazione?
La clausola floor è una condizione che include o meglio includeva buona parte del sistema bancario spagnolo nei contratti di mutuo a tasso variabile. Quando questi erano legati all'indice di riferimento europeo, l'Euribor, o ad altri indici di riferimento meno rilevanti. La sua inclusione costringeva il cliente a pagare un tasso o un interesse minimo, indipendentemente dall'evoluzione del mercato. In altre parole, non ha potuto beneficiare dell'ottimo andamento di queste attività finanziarie. Come è avvenuto negli ultimi anni, dove nello specifico l'Euribor è in territorio negativo, presentando un differenziale di -0,161%.
Sulla base di tale quadro generale, la sentenza della Suprema Corte del 9 maggio 2013 ha dichiarato nulla la clausola floor ed ha imposto agli enti bancari la restituzione di quanto versato in eccesso dalla data della sentenza. Con la sentenza europea, invece, è arrivata la totale retroattività che ha costretto gli istituti di credito a rimborsare le somme versate in eccesso dall'inizio della contrazione del mutuo.
Una delle tue missioni come utente di banca è identificare se il mutuo che hai appena contratto prevede la clausola floor. Soprattutto nel caso in cui tu possa influire o riparare questo incidente poiché ti farà pagare più euro di quelli inizialmente previsti. Inoltre, assumi i servizi professionali di uno studio legale. Insomma, sono tanti gli indizi che possono fornirti per sapere se sei davvero di fronte ad un mutuo ipotecario di queste caratteristiche.
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La clausola floor è una clausola stabilita nei mutui a tasso variabile che limita la variabilità del tasso di interesse pattuito. Ad esempio, se hai un prestito a tasso di interesse variabile basato sull'EURIBOR più 1% e la banca applica una clausola che fissa il tasso di interesse minimo da pagare da parte tua al 3%. Oggi l'EURIBOR è sotto lo 0%, quindi dovresti pagare l'1% sul tuo mutuo ipotecario, ma a causa del limite stabilito nella clausola floor, il tasso minimo che pagherai sarà del 3%, il che non sembra affatto giusto. VERO?
La maggior parte dei mutui in Spagna sono mutui a tasso variabile. E la maggior parte di questi prestiti si basa sul tasso EURIBOR. E la maggior parte di questi prestiti sono stati concessi durante il boom immobiliare che alla fine è esploso nel 2008.
Se la Floor Clause è abusiva, ciò non può in alcun modo pregiudicare il consumatore. Ciò significa che il prestito funzionerà come se la clausola floor non fosse stata applicata dall'inizio. Significa che la clausola floor non è mai esistita perché è nulla dal primo giorno.
