Hvernig á að kaupa hús án peninga
Ef þetta er í fyrsta skipti sem þú kaupir hús gætirðu átt í vandræðum með að ákveða hversu mikið þú hefur efni á. Ein stærsta hindrunin sem kaupendur íbúða í fyrsta skipti standa frammi fyrir er að reikna út hversu hátt hlutfall tekna ætti að fara í húsnæðislán í hverjum mánuði. Þú hefur kannski heyrt að þú ættir að eyða um 28% af vergum mánaðartekjum þínum í húsnæðislánið þitt, en er þetta hlutfall rétt fyrir alla? Við skulum skoða nánar hversu hátt hlutfall af tekjum þínum ætti að fara í veð.
Aðstæður hvers húseiganda eru mismunandi, svo það er engin ákveðin regla um hversu mikið fé þú ættir að eyða í húsnæðislánið þitt í hverjum mánuði. Hins vegar hafa sérfræðingarnir nokkur viskuorð til að tryggja að þú endir ekki með því að teygja húsnæðiskostnaðinn of langt.
28% reglan sem oft er vísað til segir að þú ættir ekki að eyða meira en því hlutfalli af vergum mánaðartekjum þínum í greiðslu húsnæðislána þinna, þar með talið fasteignaskatta og tryggingar. Oft nefnt öruggt hlutfall húsnæðislána af tekjum, eða góð almenn leiðbeining um greiðslur af húsnæðislánum. Brúttótekjur eru heildartekjur heimilisins áður en skattar, skuldagreiðslur og önnur gjöld eru dregin frá. Lánveitendur taka oft tillit til brúttótekna þinna þegar þeir ákveða hversu mikið þú getur tekið lán á húsnæðisláni.
hvað kostar hús
Þegar þú kaupir húsnæði er einn stærsti kostnaðurinn fyrirfram útborgunin. Ekki má rugla saman við lokunarkostnað, niðurgreiðslan er sá hluti kaupverðsins sem greiddur er fyrirfram við lokun. Venjulega, ef þú borgar minna niður á heimili við lokun, muntu borga meira í gjöld og vexti á líftíma lánsins (og öfugt).
Upphæðin sem þú tilgreinir sem útborgun hjálpar lánveitanda að ákvarða hversu mikið fé á að lána þér og hvers konar veð hentar þínum þörfum best. En hver er sanngjörn upphæð fyrir útborgun? Að borga of lítið mun kosta þig í vexti og gjöld með tímanum. Of mikið gæti tæmt sparnað þinn eða haft neikvæð áhrif á langtíma fjárhagslega heilsu þína.
Þegar þú ert fyrirfram samþykktur fyrir veð mun lánveitandinn segja þér hámarkslánsupphæðina sem þú getur átt rétt á, byggt á svörum við umsókn þinni. Í veðumsókninni er farið fram á áætlaða fjárhæð útborgunar, tekjur, atvinnu, skuldir og eignir. Lánveitandinn skoðar einnig lánshæfismatsskýrslu þína og lánstraust. Allir þessir þættir hafa áhrif á ákvörðun lánveitanda um að ákveða hvort hann láni þér peninga til íbúðakaupa, hversu mikið fé og með hvaða skilmálum og skilyrðum.
fyrirfram – þýska
Fyrir fjármálakreppuna 2008 var almennt samþykkt 100% húsnæðislán og í sumum tilfellum gátu lánveitendur veitt allt að 125% húsnæðislán. Þetta þýðir að lánveitendur voru tilbúnir til að lána fullt verðmæti eignar og fleira.
Innborgunin er reiknuð sem hlutfall af eigninni sem á að kaupa. Til dæmis, ef þú ert að kaupa hús fyrir £200.000, þá væri 5% innborgun £10.000 og 10% innborgun væri £20.000.
Eftir nokkurra ára afborgun af húsnæðisláni og möguleika á að húsnæðisverð hækki munu margir íbúðaeigendur hafa betra lánshlutfall en þegar þeir tóku húsnæðislánið sitt.
Í þessum aðstæðum þar sem nú er óhagstæð inneign á lánaskrá viðskiptavinarins, óháð því hvort LTV hefur verið lækkað frá síðustu veðumsókn eða ekki, verða vextirnir líklega hærri fyrir endurveðslánið.
Þó að þetta sé frekar sjaldgæft þar sem fasteignaverð hefur tilhneigingu til að hækka með tímanum, gæti hrun á húsnæðismarkaði eða vandamál með eign þína eða ákveðið svæði leitt til neikvæðs eigið fé.
Stofngreiðsla húsnæðislána
Tekjur þínar eru góð leiðarvísir þegar þú reiknar út hversu mikið þú getur borgað af láninu þínu í hverjum mánuði. Horfðu á framfærslukostnað þinn og fjárhagsskuldbindingar til að meta hversu mikið af launum þínum þú átt eftir til að standa straum af greiðslum fasteignalána þinna. Traust fjárhagsáætlun mun veita þér það öryggi að þú farir ekki fram úr sjálfum þér.
Því hærra sem innborgunin þín er, því lægra lánið þitt og því minni vextir þarftu að borga. Tilvalið er að spara eins mikið og hægt er áður en þú kaupir hús. Lágmarks innborgun sem krafist er er 10%, en reyndu að ná 20% ef mögulegt er. Ef lánið fer yfir 80%1 af verðmæti húsnæðisins þarf að taka veðtryggingu hjá lánveitanda eða lágt innstæðuiðgjald.
Lánveitandinn mun einnig skoða lánstraustið þitt, sem byggist á lána- og endurgreiðslusögu þinni, þar á meðal hversu oft þú hefur leitað að lánsfé. Það eru nokkrar lánshæfismatsstofnanir sem þú getur notað til að athuga stig þitt á netinu.
Styrkur fyrir fyrstu íbúðaeigendur er opinbert kerfi sem veitir eingreiðslu til íbúðaeigenda í fyrsta skipti. Styrkupphæð, hæfisskilyrði og greiðsluupplýsingar um styrki fyrsta húseiganda eru mismunandi eftir ríki og landsvæðum. Styrkurinn er venjulega greiddur við uppgjör fasteigna til lánveitanda húsnæðislána og er beitt beint á húsnæðislánið þitt.
