Ókostir við að hætta við veð í Bretlandi
Ef þú hefur fengið óvænta upphæð af peningum eða sparað umtalsverða upphæð í gegnum árin getur verið freistandi að borga af íbúðaláninu þínu snemma. Hvort að greiða af húsnæðisláninu snemma er góð ákvörðun eða ekki getur verið háð fjárhagsaðstæðum lántakans, vöxtum lánsins og hversu nálægt þeir eru eftir starfslok.
Þú verður líka að taka með í reikninginn hvort þessi upphæð er fjárfest í stað þess að greiða húsnæðislánið. Þessi grein kannar vaxtakostnaðinn sem hægt væri að spara með því að borga upp húsnæðislán tíu árum á undan áætlun á móti því að fjárfesta þá peninga á markaðnum, byggt á margvíslegri fjárfestingarávöxtun.
Til dæmis, á mánaðarlegri greiðslu upp á $1.000, gæti $300 verið notað í vexti og $700 til að lækka höfuðstól lánsins. Vextir á húsnæðisláni geta verið mismunandi eftir vaxtaástandi í hagkerfinu og lánshæfi lántaka.
Greiðsluáætlun lána yfir 30 ára tímabil er kölluð afskriftaáætlun. Fyrstu árin eru greiðslur af föstum veðlánum fyrst og fremst byggðar upp af vöxtum. Á undanförnum árum hefur stærri hluti lánsgreiðslunnar farið í höfuðstólslækkun.
Ástæður til að fella niður veð
Hugsaðu um góðar skuldir á þennan hátt: Hver greiðsla sem þú greiðir eykur eignarhald þitt á þeirri eign, í þessu tilfelli heimili þínu, aðeins meira. En slæmar skuldir, eins og kreditkortagreiðslur? Sú skuld er fyrir hluti sem þú hefur þegar borgað fyrir og ert líklega að nota. Þú munt ekki lengur "eiga" gallabuxur, til dæmis.
Það er annar lykilmunur á því að kaupa heimili og kaupa flestar vörur og þjónustu. Mjög oft getur fólk greitt reiðufé fyrir hluti eins og fatnað eða raftæki. „Mestur hluti fólks hafði ekki efni á húsi með reiðufé,“ segir Poorman. Það gerir veð nánast nauðsynlegt til að kaupa hús.
Þú ert að safna sparnaði fyrir eftirlaun. Með svo lágum vöxtum, "ef þú setur peningana sem þú hefðir notað til að greiða húsnæðislánið inn á eftirlaunareikning, getur langtímaávöxtunin vegið þyngra en sparnaðurinn við að greiða húsnæðislánið," segir Poorman.
Ábending: Ef þú ert svo heppin að geta greitt af húsnæðisláninu þínu hraðar og hugmyndin passar við fjárhag þinn skaltu íhuga að fara yfir í tveggja vikna greiðsluáætlun, ná saman heildarupphæðinni sem þú borgar eða greiða aukagreiðslu á ári.
Þarf ég að borga húsnæðislánið mitt ef ég ætla að flytja?
Þegar þú kaupir eða endurfjármagnar heimili er ein af fyrstu mikilvægu ákvörðununum sem þú þarft að taka hvort þú vilt 15 ára eða 30 ára húsnæðislán. Þó að báðir kostir veiti fasta mánaðarlega greiðslu yfir margra ára tímabil, þá er meiri munur á þessu tvennu en bara tíminn sem það tekur að borga af heimilinu þínu.
En hver er hentugust fyrir þig? Við skulum skoða kosti og galla beggja veðlengda svo þú getir ákvarðað hvaða valkostur passar best við fjárhagsáætlun þína og heildar fjárhagsleg markmið.
Helsti munurinn á 15 ára húsnæðisláni og 30 ára húsnæðisláni er lengd hvers og eins. 15 ára húsnæðislán gefur þér 15 ár til að borga upp alla upphæðina sem þú hefur lánað til að kaupa húsnæðið þitt, en 30 ára húsnæðislán gefur þér tvöfalt lengri tíma til að borga sömu upphæð.
Bæði 15 ára og 30 ára húsnæðislán eru venjulega uppbyggð sem lán með föstum vöxtum, sem þýðir að vextir eru ákveðnir í upphafi, þegar þú tekur húsnæðislánið, og sömu vextir haldast út lánstímann. lánið. Þú ert líka venjulega með sömu mánaðargreiðslu fyrir allan lánstímann.
Borgaðu húsnæðislánið eða fjárfestu 2021
Ef þú ert eins og flestir, þá hljómar það frekar aðlaðandi að borga af húsnæðisláninu þínu og fara inn í skuldlaus eftirlaun. Það er verulegur árangur og þýðir endalok verulegs mánaðarlegs kostnaðar. Hins vegar, fyrir suma húseigendur, getur fjárhagsstaða þeirra og markmið þurft að halda veðinu á meðan önnur forgangsröðun er gætt.
Helst myndirðu ná markmiði þínu með reglulegum greiðslum. Hins vegar, ef þú þarft að nota eingreiðslu til að borga af húsnæðisláninu þínu, reyndu að slá inn skattskylda reikninga fyrst í stað eftirlaunasparnaðar. „Ef þú tekur út peninga frá 401(k) eða IRA fyrir 59½ ára aldur muntu líklega greiða venjulegan tekjuskatt - auk sektar - sem mun verulega vega upp á móti öllum sparnaði í vöxtum af veðinu,“ segir Rob.
Ef húsnæðislánið þitt hefur ekki uppgreiðslusekt er valkostur við að greiða að fullu að lækka höfuðstólinn. Til að gera þetta geturðu greitt auka höfuðstól í hverjum mánuði eða sent eingreiðslu að hluta. Þessi aðferð getur sparað umtalsverða vexti og stytt líftíma lánsins en viðhalda fjölbreytni og lausafjárstöðu. En forðastu að vera of árásargjarn um það, svo þú komir ekki í veg fyrir aðrar áherslur þínar í sparnaði og eyðslu.
