Skattalegar afleiðingar fjárnáms fyrir lánveitanda
Ef eftirgefnar skuldir þínar eru skattskyldar færðu venjulega 1099-C eyðublað, Niðurfelling skulda, frá lánveitanda sem gefur til kynna upphæð skulda sem er felld niður. Þú munt leggja fram 1099-C með alríkisskattframtali þínu og upphæð niðurfelldrar skuldar er bætt við brúttótekjur þínar.
Þegar lán er tryggt með veði í eign, svo sem veði þar sem húsið og jörðin eru veð í, og lánveitandi tekur eignina að fullu eða að hluta til uppgjörs á skuldinni, telst það vera sala í skattalegum tilgangi, ekki skuld. . Í því tilviki gætir þú þurft að tilkynna söluhagnað eða tap við "sölu" eignarinnar, en þú þarft ekki að bæta eftirgefinni skuld við tekjur þínar.
Lögin um greiðsluaðlögun fasteignaveðlána, sem gilda aðeins um aðalheimili, útiloka allt að 2 milljónir dollara í eftirgjöf skulda frá tekjum. Ákvæði laganna giltu um flesta íbúðareigendur og fólu í sér eftirgjöf að hluta til skulda sem fengist hafa við endurskipulagningu húsnæðislána, auk fullrar fjárnáms. Endurfjármögnun var einnig leyfð, en aðeins upp að upphæð upphaflegs höfuðstóls húsnæðislána.
niðurfellingu skulda
Þegar þú borgar af húsnæðisláninu þínu og uppfyllir skilmála veðsamningsins afsalar lánveitandi sér ekki sjálfkrafa réttindum yfir eign þinni. Þú verður að taka nokkur skref. Þetta ferli er kallað niðurfelling húsnæðislána.
Þetta ferli er mismunandi eftir héraði þínu eða landsvæði. Í flestum tilfellum vinnur þú með lögfræðingi, lögbókanda eða eiðsstjóra. Sum héruð og svæði leyfa þér að vinna verkið sjálfur. Hafðu í huga að jafnvel þótt þú gerir það sjálfur gætir þú þurft að láta lögbókaða skjölin þín af fagmanni, svo sem lögfræðingi eða lögbókanda.
Venjulega mun lánveitandi þinn veita þér staðfestingu á því að þú hafir greitt húsnæðislánið að fullu. Flestir lánveitendur senda ekki þessa staðfestingu nema þú biðjir um hana. Athugaðu hvort lánveitandinn þinn hafi formlegt ferli fyrir þessa beiðni.
Þú, lögfræðingur þinn eða lögbókandi verður að láta fasteignaskránni í té öll nauðsynleg skjöl. Þegar skjölin hafa borist, útilokar skráning eignarinnar réttindi lánveitanda til eignar þinnar. Þeir uppfæra titil eignar þinnar til að endurspegla þessa breytingu.
Framlenging laga um eftirgjöf húsnæðisskulda 2021
Lánsheimild fyrir sameinaða eiginfjárlínu með húsnæðisláni getur að hámarki verið 65% af kaupverði eða markaðsvirði heimilis þíns. Lánsfjárhæðin sem er tiltæk á lánalínu heimafyrir mun hækka upp að því lánsfjárhámarki þegar þú greiðir niður höfuðstólinn af veðinu þínu.
Á mynd 1 sést að eftir því sem reglulegar greiðslur af húsnæðislánum fara fram og staðan í húsnæðislánum minnkar eykst eigið fé. Eigið fé er sá hluti heimilisins sem þú hefur greitt fyrir með útborgun þinni og reglulegum höfuðstólsgreiðslum. Eftir því sem nettóeign þín eykst, eykst upphæðin sem þú getur fengið að láni með eigin lánsfé þínu.
Þú getur fjármagnað hluta af íbúðarkaupum þínum með eigin lánsfé og hluta með tímaláninu þínu. Þú getur ákveðið með lánveitanda þínum hvernig þú notar þessa tvo hluta til að fjármagna íbúðakaupin þín.
Þú þarft 20% útborgun eða 20% eigið fé á heimili þínu. Þú þarft hærri útborgun eða meira eigið fé ef þú vilt fjármagna heimilið þitt með bara lánsfé. Hluti heimilis þíns sem þú getur fjármagnað með eigin lánsfé getur ekki verið meira en 65% af kaupverði þess eða markaðsvirði. Þú getur fjármagnað heimili þitt allt að 80% af kaupverði þess eða markaðsvirði, en eftirstandandi upphæð yfir 65% verður að vera í tímabundnu veði.
Niðurfelling skulda hjá IRS
Frá því að húseigendur skrifa undir húsnæðislán hlakka þeir oft til þess dags sem þeir greiða af því. Eins freistandi og það kann að vera að spara í vaxtagreiðslum og borga húsnæðislánið þitt snemma, þá er mikilvægt að skoða fjárhagslega heilsu þína til að forðast að verða heimilisríkur og peningafátækur.
Það er ekki flókið að borga af húsnæðisláninu en það er ekki eins einfalt og að skrá sig inn á reikninginn þinn og borga eftirstöðvarnar. Eignafyrirtæki krefjast venjulega greiðsluyfirlits, oft kallað greiðslubréf, frá lánveitanda áður en það er flutt á nafnið þitt. Greiðsluyfirlit húsnæðislána er skjal sem sýnir nákvæmlega hversu mikið fé þarf til að greiða af húsnæðisláninu. Það fer eftir aðstæðum þar sem þú hefur greitt af húsnæðisláninu þínu, ferlið getur tekið nokkra daga.
Ef þú ert að endurfjármagna eða selja húsið þitt mun þriðji aðili (venjulega titilfyrirtækið) fara fram á uppgjörið. Ferlið tekur að minnsta kosti 48 klukkustundir þegar kemur að þriðja aðila vegna þess að það eru nokkur skref fyrir lánveitandann til að stjórna greiðslunni með titilfyrirtækinu. Fyrir viðskiptavini Rocket Mortgage hringir titilfyrirtækið í símakerfið okkar til að biðja um skriflegt greiðsluyfirlit.
