Ինչպես գնել տուն առանց փողի
Եթե առաջին անգամ եք տուն գնում, կարող եք դժվարություններ ունենալ՝ որոշելով, թե որքան կարող եք ձեզ թույլ տալ: Ամենամեծ խոչընդոտներից մեկը, ով առաջին անգամ բախվում է տուն գնորդներին, պարզելն է, թե եկամտի քանի տոկոսը պետք է ուղղվի ամեն ամիս հիփոթեքային վճարներին: Դուք կարող եք լսել, որ դուք պետք է ձեր համախառն ամսական եկամտի մոտավորապես 28%-ը դնեք հիփոթեքի վրա, բայց արդյոք այս տոկոսը ճիշտ է բոլորի համար: Եկեք ավելի սերտ նայենք, թե ձեր եկամտի քանի տոկոսը պետք է ուղղվի հիփոթեքին:
Յուրաքանչյուր տան սեփականատիրոջ իրավիճակը տարբեր է, ուստի չկա որոշակի կանոն այն մասին, թե որքան գումար պետք է ծախսեք ձեր հիփոթեքի վրա ամեն ամիս: Այնուամենայնիվ, փորձագետները մի քանի իմաստուն խոսքեր ունեն, որպեսզի համոզվեն, որ ձեր տան բյուջեն շատ հեռու չի ձգվել:
Հաճախ հիշատակվող 28% կանոնն ասում է, որ դուք չպետք է ծախսեք ձեր համախառն ամսական եկամտի այդ տոկոսից ավելին հիփոթեքային վարկի վրա, ներառյալ գույքահարկը և ապահովագրությունը: Այն հաճախ կոչվում է հիփոթեքային վարկ-եկամտի անվտանգ հարաբերակցություն կամ հիփոթեքային վճարումների լավ ընդհանուր ուղեցույց: Համախառն եկամուտը ձեր ընտանիքի ընդհանուր եկամուտն է մինչև հարկերը, պարտքերի վճարումները և այլ ծախսերը: Վարկատուները հաճախ հաշվի են առնում ձեր համախառն եկամուտը, երբ որոշում են, թե որքան կարող եք վարկ վերցնել տան վարկով:
որքան արժե տունը
Տուն գնելիս ամենամեծ նախնական ծախսերից մեկը կանխավճարն է: Պետք չէ շփոթել փակման ծախսերի հետ, կանխավճարը գնման գնի այն մասն է, որը նախապես վճարվում է փակման պահին: Ընդհանրապես, եթե փակման ժամանակ ավելի քիչ գումար եք վճարում տան համար, ապա ավելի շատ վճարներ և տոկոսներ կվճարեք վարկի ժամկետի ընթացքում (և հակառակը):
Գումարը, որը դուք նախանշում եք որպես կանխավճար, օգնում է վարկատուին որոշել, թե որքան գումար է ձեզ պարտք տալու և ինչ տեսակի հիփոթեք է լավագույնը ձեր կարիքների համար: Բայց ո՞րն է կանխավճարի արդարացի գումարը: Չափազանց քիչ վճարելը ժամանակի ընթացքում ձեզ կարժենա տոկոսներ և վճարներ: Չափից շատը կարող է սպառել ձեր խնայողությունները կամ բացասաբար ազդել ձեր երկարաժամկետ ֆինանսական առողջության վրա:
Երբ դուք նախապես հաստատված եք հիփոթեքի համար, վարկատուն ձեզ կասի վարկի առավելագույն գումարը, որը կարող եք ստանալ՝ հիմնվելով ձեր դիմումի պատասխանների վրա: Հիփոթեքի դիմումը պահանջում է ձեր կանխավճարի գնահատված գումարը, եկամուտը, զբաղվածությունը, պարտքերը և ակտիվները: Վարկատուն նաև նայում է ձեր վարկային զեկույցին և վարկային միավորին: Այս բոլոր գործոններն ազդում են վարկատուի որոշման վրա՝ որոշելու, թե արդյոք ձեզ գումար տալ տուն գնելու համար, որքան գումար և ինչ պայմաններով:
առաջխաղացում – գերմաներեն
Մինչև 2008 թվականի ֆինանսական ճգնաժամը սովորական էր 100% հիփոթեքային վարկերի հաստատումը, և որոշ դեպքերում վարկատուները կարող էին հիփոթեք տրամադրել մինչև 125%: Սա նշանակում է, որ վարկատուները պատրաստ էին վարկ տալ գույքի ամբողջ արժեքը և ավելին:
Ավանդը հաշվարկվում է որպես գնման ենթակա գույքի տոկոս: Օրինակ, եթե դուք տուն եք գնում 200.000 ֆունտ ստեռլինգով, ապա 5% ավանդը կկազմի 10.000 ֆունտ, իսկ 10% ավանդը կկազմի 20.000 ֆունտ:
Հիփոթեքը մի քանի տարի մարելուց և տան արժեքի բարձրացման պոտենցիալից հետո շատ տանտերեր կունենան վարկի արժեքի ավելի լավ հարաբերակցություն, քան այն ժամանակ, երբ նրանք վերցրել էին իրենց հիփոթեքը:
Այս իրավիճակներում, երբ հաճախորդի վարկային ֆայլում առկա է անբարենպաստ վարկ, անկախ նրանից, թե արդյոք LTV-ն նվազեցվել է հիփոթեքային վերջին դիմումից հետո, տոկոսադրույքը հավանաբար ավելի բարձր կլինի հիփոթեքի համար:
Թեև դա բավականին հազվադեպ է, քանի որ գույքի արժեքները ժամանակի ընթացքում աճում են, անշարժ գույքի շուկայում վթարը կամ ձեր կոնկրետ գույքի կամ տարածքի հետ կապված խնդիրը կարող է հանգեցնել բացասական սեփականության:
Հիփոթեքի սկզբնական վճարում
Ձեր եկամուտը լավ ուղեցույց է ամեն ամիս հաշվարկելիս, թե որքան կարող եք վճարել ձեր վարկի համար: Վերլուծեք ձեր կեցության ծախսերը և ձեր ֆինանսական պարտավորությունները՝ գնահատելու համար, թե ձեր աշխատավարձից որքան է մնացել հիփոթեքային վարկի վճարումները ծածկելու համար: Հաստ բյուջեն ձեզ ապահովություն կտա, որ չափը չանցնեք:
Որքան բարձր է ձեր ավանդը, այնքան ցածր է ձեր վարկը և այնքան քիչ տոկոսներ պետք է վճարեք: Իդեալականն այն է, որ հնարավորինս շատ խնայեք նախքան տուն գնելը: Պահանջվող նվազագույն ավանդը 10% է, բայց հնարավորության դեպքում փորձեք հասնել 20%-ի: Եթե վարկը գերազանցում է տան արժեքի 80%-ը, ապա ձեզ հարկավոր է վարկատուից հիփոթեքային ապահովագրություն կամ ցածր ավանդի հավելավճար:
Վարկատուն կանդրադառնա նաև ձեր վարկային գնահատականին, որը հիմնված է ձեր վարկավորման և մարման պատմության վրա, ներառյալ այն, թե որքան հաճախ եք վարկ փնտրել: Կան վարկային հաշվետվության մի քանի գործակալություններ, որոնք կարող եք օգտագործել ձեր հաշիվը առցանց ստուգելու համար:
Առաջին անգամ բնակարանատերերի դրամաշնորհը կառավարական ծրագիր է, որը տրամադրում է մեկանգամյա վճարում առաջին անգամ տան սեփականատերերին: Դրամաշնորհի չափը, իրավասության չափանիշները և առաջին տան սեփականատիրոջ դրամաշնորհի վճարման մանրամասները տարբեր են՝ կախված նահանգից և տարածքից: Դրամաշնորհը սովորաբար վճարվում է գույքի վճարման պահին ձեր բնակարանային վարկի վարկատուին և կիրառվում է անմիջապես ձեր տան վարկի վրա:
