Ո՞րն է լավ վարկի և արժեքի հարաբերակցությունը:
«Հիփոթեք» տերմինը վերաբերում է այն վարկին, որն օգտագործվում է տուն, հող կամ այլ տեսակի անշարժ գույք գնելու կամ պահպանելու համար: Վարկառուն համաձայնում է ժամանակի ընթացքում վճարել վարկատուին, սովորաբար կանոնավոր վճարումների շարքով՝ բաժանված մայր գումարի և տոկոսների: Գույքը ծառայում է որպես գրավ վարկի ապահովման համար:
Վարկառուն պետք է դիմի հիփոթեքի համար իր նախընտրած վարկատուի միջոցով և համոզվի, որ նրանք բավարարում են մի քանի պահանջներ, ինչպիսիք են նվազագույն վարկային միավորները և կանխավճարները: Հիփոթեքային հայտերն անցնում են անապահովագրման խիստ գործընթաց՝ մինչև փակման փուլ հասնելը: Հիփոթեքային վարկերի տեսակները տարբերվում են՝ կախված վարկառուի կարիքներից, ինչպիսիք են սովորական վարկերը և ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկերը:
Անհատները և ձեռնարկությունները հիփոթեքային վարկեր են օգտագործում անշարժ գույք գնելու համար՝ առանց նախապես վճարելու ամբողջ գնման գինը: Վարկառուն մարում է վարկը գումարած տոկոսները որոշակի տարիների ընթացքում, մինչև նա տիրապետի գույքին անվճար և անկաշկանդ: Հիփոթեքը հայտնի է նաև որպես գույքի նկատմամբ գրավ կամ գույքի նկատմամբ պահանջներ: Եթե վարկառուն չի վճարում հիփոթեքը, ապա վարկատուն կարող է բռնագանձել գույքը:
Հիփոթեքային վարկ
Վարկի արժեքը (LTV) վարկի ռիսկի գնահատում է, որը ֆինանսական հաստատությունները և այլ վարկատուները դիտարկում են նախքան հիփոթեքը հաստատելը: Վարկի արժեքի բարձր հարաբերակցությամբ վարկերի գնահատումները սովորաբար համարվում են ավելի ռիսկային վարկեր: Հետևաբար, եթե հիփոթեքը հաստատվի, ապա վարկն ավելի բարձր տոկոսադրույք ունի։
Բացի այդ, LTV-ի բարձր գործակիցով վարկը կարող է պահանջել, որ վարկառուն գնի հիփոթեքային ապահովագրություն՝ փոխատուի համար ռիսկը փոխհատուցելու համար: Ապահովագրության այս տեսակը կոչվում է մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI):
LTV հարաբերակցությունը հաշվարկվում է փոխառված գումարը բաժանելով գույքի գնահատված արժեքին` արտահայտված տոկոսով: Օրինակ, եթե դուք գնեք տուն, որը գնահատվում է $100.000 գնահատված արժեքի համար, և դուք կանխավճար եք կատարում $10.000, դուք կվերցնեք $90.000: Արդյունքը LTV հարաբերակցությունն է 90% (այսինքն 90.000/100.000):
LTV-ի գործակիցը որոշելը հիփոթեքային վարկ տրամադրելու կարևոր բաղադրիչն է: Այն կարող է օգտագործվել տուն գնելու, ընթացիկ հիփոթեքը նոր վարկի մեջ վերաֆինանսավորելու կամ գույքի սեփական կապիտալի դիմաց վարկ վերցնելու գործընթացում:
նորսկի հիփոթեք
Հիփոթեքով տուն գնելը մեզանից շատերի կողմից իրականացվող ամենամեծ ֆինանսական գործարքն է: Սովորաբար, բանկը կամ հիփոթեքային վարկատուն ֆինանսավորում է տան գնի 80%-ը, և դուք համաձայնում եք վերադարձնել այն՝ տոկոսներով, որոշակի ժամանակահատվածում: Համեմատելով փոխատուներին, հիփոթեքային դրույքաչափերը և վարկի տարբերակները, օգտակար է հասկանալ, թե ինչպես են գործում հիփոթեքը և որ տեսակը կարող է լավագույնս լինել ձեզ համար:
Հիփոթեքային վարկերի մեծ մասում փոխառված գումարի մի մասը (հիմնական գումարը) գումարած տոկոսները մարվում են ամեն ամիս: Վարկատուն կօգտագործի ամորտիզացիայի բանաձև՝ վճարումների ժամանակացույց ստեղծելու համար, որը բաժանում է յուրաքանչյուր վճարում մայր գումարի և տոկոսների:
Եթե վճարումները կատարում եք վարկի ամորտիզացիայի պլանի համաձայն, այն ամբողջությամբ կմարվի սահմանված ժամկետի ավարտին, օրինակ՝ 30 տարի: Եթե հիփոթեքը ֆիքսված է, ապա յուրաքանչյուր վճարում կլինի հավասար դոլար: Եթե հիփոթեքը փոփոխական տոկոսադրույքով է, ապա վճարումը կփոխվի պարբերաբար, քանի որ փոխվում է վարկի տոկոսադրույքը:
Ձեր վարկի ժամկետը կամ ժամկետը նաև որոշում է, թե որքան եք վճարելու ամեն ամիս: Որքան երկար է ժամկետը, այնքան ցածր են ամսական վճարումները: Բացասական կողմն այն է, որ որքան երկար տևի հիփոթեքը մարելու համար, այնքան բարձր կլինի տան գնման ընդհանուր արժեքը, քանի որ տոկոսները կվճարվեն ավելի երկար ժամանակահատվածում:
Վարկ-արժեք հարաբերակցությունը
Ահա մի արագ հուշում հիփոթեքային վարկի դիմումը լրացնելիս. Մի թերագնահատեք ձեր բոլոր ակտիվների ցուցակագրման կարևորությունը: Դա կարող է փոխել հիփոթեքի տեսակը, որը դուք համապատասխանում եք և ձեր ստացած տոկոսադրույքը:
Երբ վարկատուն վերանայում է ձեր հիփոթեքային վարկի հայտը, նրանք կանդրադառնան ձեր վարկային միավորին, ձեր ընդհանուր ամսական պարտքին և ձեր ընդհանուր ամսական եկամուտին, ինչպես նաև ձեր ընդհանուր զուտ արժեքին: Զուտ արժեքը կարևոր է, քանի որ այն պատմում է վարկատուին, թե իրականում որքան գումար ունեք՝ եկամտի և ակտիվների միջև:
Դուք կարող եք մտածել, թե ինչպես է հաշվարկվում զուտ արժեքը: Վարկատուն կհանի ձեր ունեցած պարտքը ձեր ընդհանուր ակտիվներից՝ հաշվարկելու ձեր զուտ արժեքը, ինչը նրանց ավելի լավ պատկերացում կտա, թե իրականում որքան գումար ունեք:
Նրանք նաև հաշվի կառնեն ձեր ակտիվները՝ որոշելու համար, թե ինչպես կվճարեք, եթե կորցնեք ձեր աշխատանքը. կարո՞ղ եք մի քանի ամիս մնալ ջրի երեսին: Վարկատուն կարող է որոշել, թե որքան ռիսկային է վարկառուն՝ ուսումնասիրելով ոչ միայն չեկային և խնայողական հաշիվները, այլև ակտիվներում կապված կապիտալի չափը:
