Վաղաժամկետ վճարման համար տուգանքի դրույթ չկա
Ընդհանուր առմամբ, դուք կարող եք վարկ պահանջել առաջին տան համար՝ տուն կամ բնակարան գնելու, ներկայիս տունը վերանորոգելու, ընդարձակելու և վերանորոգելու համար: Բանկերի մեծ մասն այլ քաղաքականություն է վարում նրանց համար, ովքեր պատրաստվում են երկրորդ տուն գնել: Հիշեք, որ ձեր առևտրային բանկից հատուկ պարզաբանումներ խնդրեք վերը նշված հարցերի վերաբերյալ:
Ձեր բանկը կգնահատի ձեր մարելու կարողությունը, երբ որոշում կայացվի բնակարանային վարկի իրավասության մասին: Վճարման կարողությունը հիմնված է ձեր ամսական տնօրինվող/ավելցուկ եկամուտի վրա (որը հիմնված է այնպիսի գործոնների վրա, ինչպիսիք են ընդհանուր/ավելցուկ ամսական եկամուտը հանած ամսական ծախսերը) և այլ գործոնների վրա, ինչպիսիք են ամուսնու եկամուտը, ակտիվները, պարտավորությունները, եկամտի կայունությունը և այլն: Բանկի հիմնական խնդիրն է համոզվել, որ դուք հարմարավետորեն մարեք վարկը ժամանակին և ապահովեք դրա վերջնական օգտագործումը: Որքան բարձր լինի ամսական հասանելի եկամուտը, այնքան ավելի մեծ կլինի վարկը ստանալու իրավունքը: Սովորաբար, բանկը ենթադրում է, որ ձեր ամսական մեկանգամյա օգտագործման/ավելցուկային եկամտի մոտ 55-60%-ը հասանելի է վարկի մարման համար: Այնուամենայնիվ, որոշ բանկեր հաշվարկում են տնօրինվող եկամուտը EMI-ի վճարման համար՝ հիմնվելով անձի համախառն եկամտի վրա, այլ ոչ թե նրանց տնօրինվող եկամտի վրա:
Հիփոթեքում արագացման կետ
Պետությունները տարբերվում են այն հարցում, թե ինչպես է աշխատում այս գործընթացը: Այն պետություններում, որոնք հետևում են «արգանդի տեսությանը», վարկառուն ունի սեփականության իրավունքը, սակայն վարկատուն դրա վրա ունի արգելանք և կարող է բռնագանձել, եթե վարկառուն չկարողանա վճարել: Այն նահանգներում, որոնք հետևում են «միջանկյալ տեսությանը», վարկառուն նաև ունի սեփականության իրավունք, սակայն սեփականության իրավունքը վերադարձվում է վարկատուին դեֆոլտի դեպքում:
Մնացած նահանգները հետևում են «տիտղոսների տեսությանը», որտեղ վարկատուն պահպանում է սեփականության իրավունքը մինչև հիփոթեքի վճարումը: Այն պետություններում, որտեղ վարկատուն շարունակում է իր սեփականությունը պահպանել, հիփոթեքային պայմանագիրը, հավանաբար, կպարունակի մայրամուտի կետ: Ժամկետի դրույթները հիմնված են ժամկետանց հասկացության վրա, որը չեղյալ է համարում ակտը կամ պայմանագիրը:
Որոշ իրավիճակներում մայրամուտի դրույթները կարող են օգտագործվել նաև այլընտրանքային գրավ փոխանցելու համար: Մասնավորապես, վարկառուն կարող է տրամադրել այլ ակտիվներ՝ փոխարինելու անշարժ գույքը որպես գրավ վարկի որոշ ժամանակաշրջանում:
Այս տեսակի մայրամուտի դրույթը կարող է վարկառուին հնարավորություն տալ ձեռք բերել գույքի սեփականության իրավունքը մինչև վարկի ավարտը` տրամադրելով բավարար այլընտրանքային գրավ: Այլընտրանքային գրավը կարող է ներառել ներդրումային ակտիվներ կամ այլ գույք:
Անշարժ գույքի կանխավճարի դրույթ
Եթե դուք դժվարանում եք հետևել ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումներին կամ այլ հիփոթեքային պարտավորություններին, դուք կարող եք նամակ ստանալ, որում տեղեկացվում է, որ այժմ պարտք եք ամբողջ վարկի գումարը հաջորդ 30 տարվա ընթացքում, տալ կամ վերցնել, ինչի պատճառով, որը կոչվում է. հիփոթեքի արագացման դրույթ.
Արագացման դրույթը ձեր հիփոթեքային պայմանագրում դրույթ է, որը սահմանում է, թե երբ և ինչպես վարկատուն կարող է «արագացնել» վարկի ամբողջական մարումը: Եթե տան սեփականատերը չի կատարում իր հիփոթեքային պայմանագրի պայմանները, նա կստանա արագացման նամակ, որով կտեղեկացվի, որ վարկատուն ակտիվացրել է արագացման կետը:
Ամբողջական մարում պահանջելը կարող է կոշտ հնչել, բայց այլընտրանքը կստիպի վարկատուներին ամեն ամիս դատի տալ վարկի ժամկետի համար, երբ վճարումը բաց է թողնվել, ինչը նախընտրելի արդյունք չի լինի: Այդ իսկ պատճառով արագացման դրույթները առկա են բոլոր պայմանագրերում, որոնք ենթադրում են փոխհատուցում:
Ամենատարածված սցենարը հիփոթեքային վճարումներ չկատարելն է: Ինչպես նշվեց վերևում, վարկատուն կարող է տեսականորեն չեղարկել ձեր վարկը մեկ դեֆոլտի դեպքում՝ կախված ձեր հիփոթեքային պայմանագրի պայմաններից: Այնուամենայնիվ, նորմալ է, որ դուք պետք է դադարեք վճարել երկու կամ երեք մաս, որպեսզի վարկատուն որոշի գնալ այս քայլին:
Որքա՞ն արժե հիփոթեքի համար կանխավճարի տույժը:
Կանխավճարի տույժը վճար է, որը վարկատուները գանձում են վարկառուներից, ովքեր վաղաժամկետ մարում են իրենց վարկերը ամբողջությամբ կամ դրա մի մասը: Այս վճարները մանրամասն ներկայացված են վարկի փաստաթղթերում և թույլատրվում են որոշակի տեսակի վարկերի դեպքում, ինչպիսիք են ավանդական հիփոթեքը, ներդրումային գույքի վարկերը և անձնական վարկերը: Վճարները սովորաբար սկսվում են չմարված մայր գումարի մոտ 2%-ից և նվազում են մինչև զրոյի վարկի առաջին մի քանի տարիների ընթացքում:
Կանխավճարի տույժերը կարող են անցանկալի խոչընդոտ հանդիսանալ այն մարդկանց համար, ովքեր փորձում են նվազեցնել իրենց պարտքը կամ սեփական կապիտալ կառուցել իրենց տանը: Եթե ցանկանում եք խուսափել այս տույժերից, դուք հաճախ կարող եք դա անել՝ խուսափելով որոշակի տեսակի վարկերից, վճարելով ձեր վարկը վճարները հանելուց հետո կամ ուղղակիորեն բանակցելով ձեր վարկատուի հետ՝ նախքան վարկը փակելը:
Կանխավճարի տույժը կամ «կանխավճարը» վճար է, որը գանձվում է վարկառուներից, եթե նրանք մարում են վարկը վարկը վերցնելուց հետո տարիների ընթացքում: Վարկատուները սովորաբար դադարեցնում են գանձումը վարկի ամորտիզացիայից հետո երեքից հինգ տարի ժամկետով: Վարկատուները գանձում են այդ վճարները, որպեսզի վարկառուներին չխրախուսեն մարել կամ վերաֆինանսավորել իրենց հիփոթեքը, ինչը կհանգեցնի վարկատուի տոկոսային եկամուտների կորստի:
