Visszacsatolás
Sok ember számára a lakásvásárlás a valaha volt legnagyobb pénzügyi befektetés. Magas ára miatt a legtöbb embernek általában jelzáloghitelre van szüksége. A jelzáloghitel az amortizált kölcsön egy fajtája, amelynél az adósságot meghatározott időn belül időszakos részletekben törlesztik. Az amortizációs időszak azt az időt jelenti években, amelyet a hitelfelvevő a jelzáloghitel törlesztésére fordít.
Bár a legnépszerűbb típus a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel, a vásárlóknak más lehetőségeik is vannak, beleértve a 15 éves futamidejű jelzálogkölcsönt is. Az amortizációs időszak nemcsak a kölcsön visszafizetésének idejét befolyásolja, hanem a jelzáloghitel teljes futamideje alatt fizetendő kamat összegét is. A hosszabb törlesztési idő jellemzően kisebb havi törlesztőrészletet és magasabb teljes kamatköltséget jelent a hitel futamideje alatt.
Ezzel szemben a rövidebb törlesztési idő általában magasabb havi törlesztőrészletet és alacsonyabb teljes kamatköltséget jelent. Mindenkinek, aki jelzáloghitelt keres, érdemes átgondolnia a különböző törlesztési lehetőségeket, hogy megtalálja a menedzsmentnek és a potenciális megtakarításoknak leginkább megfelelőt. Az alábbiakban a különböző jelzálog-törlesztési stratégiákat tekintjük meg a mai lakásvásárlók számára.
Spitzer asztal
Sok ember számára a lakásvásárlás a valaha volt legnagyobb pénzügyi befektetés. Magas ára miatt a legtöbb embernek általában jelzáloghitelre van szüksége. A jelzáloghitel az amortizált kölcsön egy fajtája, amellyel az adósságot meghatározott időn belül időszakos részletekben törlesztik. Az amortizációs időszak azt az időt jelenti években, amelyet a hitelfelvevő a jelzáloghitel törlesztésére fordít.
Bár a legnépszerűbb típus a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel, a vásárlóknak más lehetőségeik is vannak, beleértve a 15 éves futamidejű jelzálogkölcsönt is. Az amortizációs időszak nemcsak a kölcsön visszafizetésének idejét befolyásolja, hanem a jelzáloghitel teljes futamideje alatt fizetendő kamat összegét is. A hosszabb törlesztési idő jellemzően kisebb havi törlesztőrészletet és magasabb teljes kamatköltséget jelent a hitel futamideje alatt.
Ezzel szemben a rövidebb törlesztési idő általában magasabb havi törlesztőrészletet és alacsonyabb teljes kamatköltséget jelent. Mindenkinek, aki jelzáloghitelt keres, érdemes átgondolnia a különböző törlesztési lehetőségeket, hogy megtalálja a menedzsmentnek és a potenciális megtakarításoknak leginkább megfelelőt. Az alábbiakban a különböző jelzálog-törlesztési stratégiákat tekintjük meg a mai lakásvásárlók számára.
Milyen módszerekkel csökkenthető a hosszú távú kamat a jelzáloghitel futamideje alatt?
A 30 éves lejáratú fix kamatozású jelzáloghitel értékes előnyt kínál a hitelfelvevőknek: a pénzforgalom biztonságát. De ez a bizonyosság meglehetősen magas költségekkel jár. Olyan amortizációs jelzáloghitel terméket javaslok, amely viszonylag stabil fizetést ígér a hitelfelvevőknek, miközben megszabadítja a hitelezőket és a befektetőket a fix kamatozású jelzáloghitelek problémás költségeitől. Ez a jelzáloghitel-termék változó vagy rövid lejáratú kamatozású lenne, de a törlesztés egy része természetben (vagyis a kölcsön tőkeösszegének módosításával) történne (vagy diszkontált). Ebben a szabályzatban erre a termékre fix amortizációs és módosítható tőke (FA/AP) jelzáloghitelként hivatkozom.
Az ingatlanhitelekkel kapcsolatos fő probléma a kamatkockázat. A történelem során az arányok kevesebb, mint 3% és több mint 15% között mozogtak. A legtöbb kamatkockázat az inflációból származik, amely ingadozó. A jelzáloghitelek kamata – a várható inflációs prémium nélkül – 1% és 5% között mozog.
A hitelezők elkerülhetik a kamatlábkockázatot azáltal, hogy szabályozható kamatozású jelzálogkölcsönöket (ARM) bocsátanak ki, de az ARM-ek a hitelfelvevőket cash flow kockázatnak teszik ki. Ha egy hitelfelvevő 4%-os jelzálogkölcsönt vesz fel, és a Federal Reserve politikája vagy erőteljes gazdasági fellendülése 5%-ra vagy magasabbra tolja a kamatlábakat, a hitelfelvevőnek kétszámjegyű százalékos jelzálogköltség-növekedéssel kell szembenéznie. Ez a növekedés kezelhetetlen egy olyan kiadásnál, amely jellemzően a háztartások kiadásainak egynegyede, és gyakran sokkal nagyobb hányadát teszi ki a drága ingatlanpiacokon a háztartások kiadásainak. Ezért a lakásvásárlás jelzáloghitelekkel történő finanszírozása destabilizáló hatású lehet.
Hogyan határozzák meg a jelzálog amortizációját?
Az „Előleg” rovatba írja be az előleg összegét (ha vásárol) vagy a saját tőkéjének összegét (ha refinanszírozást végez). Az előleg az a pénz, amelyet előre fizet egy házért, a lakástőke pedig a ház értéke, mínusz a tartozása. Megadhat egy dolláros összeget vagy a vételár azon százalékát, amelyről lemond.
A havi kamatláb A hitelezők éves kamatlábat adnak Önnek, ezért ezt a számot el kell osztania 12-vel (az év hónapjainak száma), hogy megkapja a havi kamatlábat. Ha a kamatláb 5%, a havi kamatláb 0,004167 (0,05/12=0,004167).
A kölcsön futamideje alatti törlesztések száma A kölcsön futamideje éveinek számát 12-vel (az év hónapjainak számával) szorozva megkapja a kölcsön kifizetéseinek számát. Például egy 30 éves fix jelzáloghitel 360 törlesztőrészletet tartalmaz (30 × 12 = 360).
Ez a képlet segíthet összetörni a számokat, hogy megtudja, mennyit engedhet meg magának az otthonáért. Jelzálogkalkulátorunk segítségével megkönnyítheti munkáját, és segíthet eldönteni, hogy elegendő pénzt tesz-e le, vagy módosíthatja-e a hitel futamidejét. Mindig célszerű több hitelező kamatlábait összehasonlítani, hogy biztosan a lehető legjobb ajánlatot kapja.
