Nedostaci otkazivanja hipoteke u Velikoj Britaniji
Ako ste tijekom godina primili neočekivani iznos novca ili ste uštedjeli znatnu svotu, može biti primamljivo prijevremeno otplatiti stambeni zajam. Je li prijevremena otplata hipoteke dobra odluka ili ne može ovisiti o financijskim prilikama zajmoprimca, kamatnoj stopi na zajmu i koliko su blizu umirovljenja.
Također morate uzeti u obzir je li ta svota novca uložena umjesto plaćanja hipoteke. Ovaj članak istražuje trošak kamata koji bi se mogao uštedjeti otplatom hipoteke deset godina prije roka u odnosu na ulaganje tog novca na tržištu, na temelju različitih povrata ulaganja.
Na primjer, uz mjesečnu isplatu od 1.000 USD, 300 USD bi se moglo koristiti za kamate, a 700 USD za smanjenje glavnice zajma. Kamatne stope na hipotekarni zajam mogu varirati ovisno o stanju kamatnih stopa u gospodarstvu i kreditnoj sposobnosti zajmoprimca.
Plan otplate kredita u razdoblju od 30 godina naziva se planom amortizacije. U prvim godinama, otplate hipotekarnog kredita s fiksnom kamatnom stopom prvenstveno se sastoje od kamata. Posljednjih godina veći dio otplate kredita odnosi se na smanjenje glavnice.
Trebam li platiti hipoteku ili investirati u UK?
Ako ste poput većine ljudi, otplata hipoteke i ulazak u mirovinu bez dugova zvuči prilično privlačno. To je značajno postignuće i znači kraj značajnog mjesečnog troška. Međutim, za neke vlasnike kuća njihova financijska situacija i ciljevi mogu zahtijevati zadržavanje hipoteke dok se drugi prioriteti rješavaju.
U idealnom slučaju, svoj cilj biste postigli redovitim plaćanjima. Međutim, ako trebate upotrijebiti paušalni iznos za otplatu hipoteke, pokušajte prvo iskoristiti oporezive račune umjesto mirovinske štednje. "Ako povučete novac iz 401(k) ili IRA prije dobi od 59½, vjerojatno ćete plaćati redoviti porez na dohodak - plus kaznu - što će značajno nadoknaditi svaku uštedu na kamati na hipoteku", kaže Rob.
Ako vaša hipoteka nema kaznu prije otplate, alternativa potpunom plaćanju je smanjenje glavnice. Da biste to učinili, svaki mjesec možete izvršiti dodatnu uplatu glavnice ili poslati djelomični paušalni iznos. Ova taktika može uštedjeti značajnu količinu kamata i skratiti rok trajanja zajma uz održavanje diversifikacije i likvidnosti. Ali nemojte biti previše agresivni u vezi s tim, kako ne biste ugrozili svoje druge prioritete štednje i potrošnje.
Je li bolje preplatiti hipoteku ili skratiti rok?
U današnjem svijetu niskih stopa štednje, neki se pitaju bi li njihov novac mogao ići dalje plaćanjem hipoteke. Dakle, je li bolje uštedjeti ili otplatiti hipoteku? Analiziramo ga.
U idealnom svijetu, hipoteka bi bila otplaćena mnogo prije umirovljenja, dajući vam vremena da uložite nešto dodatnog novca na mirovinsku štednju i ostavljajući vas bez dugova prije nego što napustite posao. U stvarnosti, nije uvijek tako jednostavno: ljudi kasnije kupuju kuće, a s obzirom da su uvjeti od 25-30 godina uobičajeni, nije teško vidjeti koliko bi ljudi moglo na kraju platiti hipoteku u godinama umirovljenja. Datum bi se mogao dodatno odgoditi ako zajmoprimac u nekom trenutku mora iskoristiti svoj glavni kapital ili poveća hipoteku kako bi se pomaknuo u kategoriju.
Iako je sasvim moguće nastaviti plaćati hipoteku u mirovini – na primjer hipoteke samo s kamatama za mirovinu postaju sve češće – možda imate druge ideje. Rano otplata hipoteke može značiti plaćanje manje kamata, kao i oslobađanje vašeg raspoloživog prihoda, pa bi možda bilo vrijedno razmisliti kako to učiniti. Za mnoge korištenje svoje ušteđevine može biti mudra odluka.
Plati punu hipoteku
Mnoge ili sve ponude na ovoj stranici su od tvrtki od kojih Insajderi dobivaju naknadu (za cijeli popis pogledajte ovdje). Razmišljanja o oglašavanju mogu utjecati na to kako i gdje se proizvodi pojavljuju na ovoj stranici (uključujući, na primjer, redoslijed u kojem se pojavljuju), ali ne utječu na uređivačke odluke, kao što su o tome o kojim proizvodima pišemo i kako ih ocjenjujemo. Personal Finance Insider istražuje širok raspon ponuda prilikom davanja preporuka; međutim, ne jamčimo da takve informacije predstavljaju sve proizvode ili ponude dostupne na tržištu.
Stavljajući nekoliko stotina dolara mjesečno na hipoteku, mogli biste posjedovati svoj dom godinama prije. Ali čak i ako nemate toliko dodatnog novca svaki mjesec, možete odlučiti odložiti samo 50 ili 100 USD za svoje uplate.
Laura Grace Tarpley urednica je recenzija osobnih financija na Insideru. Uređuje članke o hipotekarnim stopama, stopama refinanciranja, zajmodavcima, bankovnim računima te savjetima za posuđivanje i štednju za Personal Finance Insider. Također je certificirana edukatorica za osobne financije (CEPF).
