Značenje maksimalnog kreditnog limita
Donja kamatna stopa je dogovorena stopa u nižem rasponu stopa povezanih s kreditnim proizvodom s promjenjivom stopom. Donje kamatne stope koriste se u ugovorima o izvedenicama i ugovorima o zajmu. To je u suprotnosti s gornjom (ili gornjom) kamatnom stopom.
Donje kamatne stope često se koriste na tržištu za hipoteke s podesivom stopom (ARM). Često je ovaj minimum dizajniran za pokrivanje troškova povezanih s obradom i servisiranjem kredita. Donja kamatna stopa obično je prisutna kroz izdavanje ARM-a, jer sprječava prilagođavanje kamatnih stopa ispod unaprijed postavljene razine.
Najniže i gornje granice kamatnih stopa su razine koje koriste različiti sudionici na tržištu za zaštitu od rizika povezanih s kreditnim proizvodima s promjenjivom kamatnom stopom. U oba proizvoda kupac ugovora nastoji dobiti plaćanje na temelju dogovorene stope. U slučaju najniže kamatne stope, kupac ugovora o donjoj kamatnoj stopi traži odštetu kada promjenjiva stopa padne ispod donjeg praga kamatne stope. Ovaj kupac kupuje zaštitu od gubitka prihoda od kamata koje plaća zajmoprimac kada promjenjiva stopa padne.
Značenje stropa spremnika
Svrha ovog članka je podići svijest javnosti o klauzulama o vratu jer su mnogi zajmoprimci u nevolji u Španjolskoj i dalje zlostavljani 2013. kada ih je španjolski Vrhovni sud proglasio nevažećim.
Od mene je zatraženo da se vratim na temu klauzula o minimalnoj cijeni u svjetlu nedavnih presuda Vrhovnog suda. Kada sam prvi put pisao na tu temu, 2009. godine, nije bilo sudske prakse. Stoga sam se osjećao prisiljenim napisati i javno osuditi ove hipotekarne klauzule jer sam ih smatrao uvredljivim zbog njihovog unilateralizma u korist zajmodavaca. Bili su nesreća koja je čekala da se dogodi. Toliko da sam im u svom članku o 10 uobičajenih zlonamjernih klauzula u španjolskim hipotekarnim zajmovima dao sumnjivu čast da ih navedem prvi. Također ste trebali dodati klauzule SWAP.
Pet godina kasnije, presude protiv njih svakodnevica su koja više nije vijest. Godine 2013., Vrhovni sud Španjolske uspostavio je jedinstvenu sudsku praksu po tom pitanju, proglasivši ih općenito ništavnim od 9. svibnja 2013. godine.
Značenje maksimalne stope
Ograničenja doživotnih stopa ograničavaju rizike povezane s velikim povećanjem kamatnih stopa tijekom trajanja hipoteke za zajmoprimca, ali mogu stvoriti kamatni rizik za zajmodavca ako stope porastu dovoljno visoko.
Na tržištu postoji mnogo vrsta hipotekarnih proizvoda. Zajmoprimci imaju mogućnost proizvoda s fiksnom kamatnom stopom, gdje je kamatna stopa konstantna tijekom cijelog trajanja kredita. Budući da je stopa konstantna, ljudi s hipotekama s fiksnom kamatnom stopom mogu predvidjeti troškove povezane s njihovim hipotekama. Nasuprot tome, kamatne stope na hipoteke s promjenjivom stopom variraju tijekom trajanja zajma. On je konstantan tijekom početnog razdoblja, nakon čega se u redovitim intervalima usklađuje do otplate kredita.
Uvjeti ARM hipoteke navedeni su u opisu samog proizvoda. Na primjer, 5/1 ARM zahtijeva fiksnu kamatnu stopu za pet godina, nakon čega slijedi varijabilna kamatna stopa koja se ponovno postavlja svakih 12 mjeseci. Zajmoprimci često mogu birati između strukture maksimalne kamatne stope 2-2-6 ili 5-2-5. U ovim navodnicima, prvi broj se odnosi na prvu gornju granicu rasta, drugi broj je ograničenje periodičnog rasta za 12 mjeseci, a treći broj je doživotno ograničenje.
Kamatna stopa na Filipinima
Zakoni o lihvarstvu zabranjuju zajmodavcima da zajmoprimcima naplaćuju pretjerano visoke kamate na zajmove. U osnivanju Sjedinjenih Država, kolonije su usvojile statute o lihvarstvu prema engleskom modelu.
Ograničenja kamatnih stopa nalaze se na zajmovima s promjenjivom stopom, gdje je dopušteno da stopa varira tijekom trajanja zajma. Zajmovi s promjenjivom stopom mogu također uključivati uvjete o tome koliko brzo kamatne stope mogu porasti do te maksimalne razine. Ove odredbe o "ograničenom povećanju" bit će postavljene otprilike prema stopi inflacije.
Ograničenja kamatnih stopa i klauzule o ograničenom povećanju posebno su korisni zajmoprimcima kada kamatne stope općenito rastu. Ako se maksimalna kamatna stopa postigne prije dospijeća zajma, zajmoprimac će moći plaćati kamatne stope ispod tržišnih tijekom duljeg razdoblja.
Kada se razmatra hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM), zajmoprimac može biti u mogućnosti otplatiti zajam po kamatnim stopama koje su na snazi u vrijeme pregovaranja o hipoteci. Međutim, ako kamatne stope rastu bez ograničenja tijekom trajanja hipoteke, obično u razdoblju od 15 ili 30 godina, zajmoprimac možda neće moći otplatiti zajam.
