क्या 20-वर्षीय बंधक एक अच्छा विचार है?
और जबकि इस प्रकार के बंधक समान हो सकते हैं, उनमें कुछ प्रमुख अंतर हैं। इन दो प्रकार के बंधक ऋणों के बीच निर्णय लेते समय आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता होगी कि क्या आप सबसे छोटे मासिक भुगतान में अधिक रुचि रखते हैं या कम से कम ब्याज का भुगतान करते हैं।
खरीदार अक्सर कम मासिक भुगतान और उनके साथ आने वाली पूर्वानुमानशीलता के लिए 20- या 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक चुनते हैं। आइए दोनों प्रकार के ऋणों के बीच समानताओं और अंतरों पर अधिक विस्तार से नज़र डालें।
30-वर्षीय निश्चित दर बंधक बहुत लोकप्रिय बना हुआ है। जैसा कि नाम से पता चलता है, इस बंधक ऋण की अवधि 30 साल है, जिसका अर्थ है कि आपके पास नियमित मासिक भुगतान के माध्यम से इसे चुकाने के लिए 3 दशक हैं। इसकी एक निश्चित ब्याज दर भी है: पहले दिन आपकी ऋण दर आखिरी दिन के समान ही होगी।
30-वर्षीय बंधक के लिए आवेदन करते समय, ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए कई कारकों पर विचार करेंगे कि आपको पैसा उधार देना है या नहीं। सबसे पहले, वे आपके तीन अंकों वाले FICO® स्कोर को देखेंगे, एक संख्या जो उधारदाताओं को यह बताती है कि आपने अपने क्रेडिट को कितनी अच्छी तरह प्रबंधित किया है और अपने बिलों का भुगतान किया है। अधिकांश ऋणदाता 740 या उससे अधिक के FICO® स्कोर को उत्कृष्ट मानते हैं, लेकिन आप अक्सर 30-वर्षीय बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, भले ही आपका स्कोर 600 से कम हो।
20 वर्ष बनाम 30 वर्ष बंधक कैलकुलेटर
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आवास की कीमतें आसमान छू रही हैं, और प्रलेखित कानूनी कृत्यों कर में कमी ने अचल संपत्ति बाजार को गति दी है। संपत्ति रजिस्ट्री के आंकड़ों से पता चलता है कि जून में कीमतों में साल-दर-साल 13% की वृद्धि हुई।
35 साल के बंधक के साथ आप कितना बचा सकते हैं? 35 साल के बंधक को अनुबंधित करने से मासिक किश्तों में काफी कमी आएगी, हालांकि इस चेतावनी के साथ कि आपको उन्हें अधिक समय तक भुगतान करना होगा।
क्या मुझे 30-वर्षीय बंधक लेना चाहिए और इसे जल्दी चुकाना चाहिए?
बंधक की एक चौंकाने वाली विविधता हो सकती है, लेकिन अधिकांश घर खरीदारों के लिए, व्यवहार में, केवल एक ही है। 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज व्यावहारिक रूप से एक अमेरिकी मूलरूप है, वित्तीय साधनों का सेब पाई। अमेरिकियों की पीढ़ियों ने अपने पहले घर के मालिक होने के लिए यही रास्ता अपनाया है।टैग
एक बंधक अचल संपत्ति द्वारा गारंटीकृत एक विशेष प्रकार के सावधि ऋण से ज्यादा कुछ नहीं है। सावधि ऋण में, उधारकर्ता ऋण की बकाया राशि के विरुद्ध वार्षिक आधार पर गणना किए गए ब्याज का भुगतान करता है। ब्याज दर और मासिक किस्त दोनों तय हैं।
चूंकि मासिक भुगतान निश्चित है, वह हिस्सा जो ब्याज का भुगतान करने के लिए जाता है और वह हिस्सा जो मूलधन का भुगतान करने के लिए जाता है, समय के साथ बदल जाता है। सबसे पहले, क्योंकि ऋण की शेष राशि बहुत अधिक है, अधिकांश भुगतान ब्याज है। लेकिन जैसे-जैसे शेष राशि कम होती जाती है, भुगतान का ब्याज वाला हिस्सा कम होता जाता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता जाता है
एक छोटी अवधि के ऋण में उच्च मासिक भुगतान होता है, जिससे 15 साल का बंधक कम किफायती लगता है। लेकिन छोटी अवधि के कारण कई मोर्चों पर कर्ज सस्ता हो जाता है। वास्तव में, ऋण के जीवन के दौरान, 30-वर्षीय बंधक की लागत 15-वर्ष के विकल्प की तुलना में दोगुने से अधिक होगी।
30-वर्षीय बंधक बेहतर क्यों है?
कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि आपको पुनर्वित्त तभी करना चाहिए जब आप ब्याज दर कम कर सकें, ऋण की अवधि कम कर सकें, या दोनों कर सकें। यह सलाह हमेशा सही नहीं होती. कुछ गृहस्वामियों को कम मासिक भुगतान की अल्पकालिक राहत की आवश्यकता हो सकती है, भले ही इसका मतलब नए 30-वर्षीय ऋण के साथ शुरुआत करना हो। पुनर्वित्त आपको अपने घर में इक्विटी तक पहुंचने या एफएचए ऋण और आपके मासिक बंधक बीमा प्रीमियम से छुटकारा पाने में भी मदद कर सकता है।
जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आपको अपने मौजूदा बंधक का भुगतान करने के लिए एक नया बंधक मिलता है। पुनर्वित्त एक घर खरीदने के लिए एक बंधक प्राप्त करने की तरह काम करता है। हालांकि, आप घर खरीदने और जाने के तनाव से बाहर निकलेंगे, और एक निश्चित तारीख तक बंद होने का दबाव कम होगा। इसके अलावा, यदि आपको अपने निर्णय पर पछतावा है, तो आपके पास लेन-देन रद्द करने के लिए ऋण बंद होने के तीसरे व्यावसायिक दिन की मध्यरात्रि तक का समय है।
ऐली मे की ओरिजिनेशन इनसाइट रिपोर्ट के अनुसार, अप्रैल 2019 से अगस्त 2020 तक, एक पारंपरिक बंधक को पुनर्वित्त करने का औसत समय 38 से 48 दिनों के बीच था। जब ब्याज दरें गिरती हैं और कई गृहस्वामी पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो ऋणदाता व्यस्त हो जाते हैं और पुनर्वित्त में अधिक समय लग सकता है। एक एफएचए या वीए ऋण को पुनर्वित्त करने में भी एक पारंपरिक पुनर्वित्त की तुलना में एक सप्ताह तक का समय लग सकता है।
