નાણાકીય પ્રણાલીના સ્વાસ્થ્યની બાંયધરી આપવા માટે પારદર્શિતામાં સુધારો કાનૂની સમાચાર

જોસ મિગુએલ બારજોલા.- "આર્થિક પ્રવૃત્તિ માટે, સૌથી ઉપર, કાનૂની નિશ્ચિતતાની જરૂર છે [...]. પરંતુ સુપ્રીમ કોર્ટના અમુક ચુકાદાઓએ વ્યાજખોરીના મુદ્દે કાનૂની નિશ્ચિતતાને બદલે કાનૂની અસ્થિરતા ઊભી કરી છે," નેશનલ એસોસિએશન ઓફ ફાઇનાન્સિયલ ક્રેડિટ એસ્ટાબ્લિશમેન્ટ્સ (ASNEF) ના સેક્રેટરી જનરલ ઇગ્નાસિઓ પ્લાએ જણાવ્યું હતું. "અમને ખાતરી છે કે નાણાકીય શિક્ષણ એ એક આવશ્યક પગલું અને બાકી સોંપણી છે, જે ગ્રાહકને સભાન નિર્ણય લેવામાં મદદ કરશે, કારણ કે, વધુમાં, ગ્રાહક ધિરાણ એ જટિલ નાણાકીય ઉત્પાદન નથી," નિષ્ણાતે આયોજિત બીજી બેઠકમાં જણાવ્યું હતું. પારદર્શિતા અને નાણાકીય શિક્ષણ વિશે વાત કરવા પરિષદોના ચક્રના માળખામાં ASNEF અને વોલ્ટર્સ ક્લુવર (આ લિંક પર દિવસનો સંપૂર્ણ વિડિયો જુઓ) વચ્ચે.

સર્વોચ્ચ અદાલતની પ્રથમ ચેમ્બરનો "આશ્ચર્યજનક વળાંક" "કાનૂની અસુરક્ષા તરફનું એક પગલું" રજૂ કરે છે, કારણ કે તે "1908મી સદીના નાણાકીય ઉત્પાદનો માટે 25 થી દાવો લાગુ કરવાનો" પ્રયાસ કરે છે, જે તેમના ભાષણ દરમિયાન પ્રકાશિત કરવામાં આવ્યું હતું, ફ્રાન્સિસ્કો જાવિઅર ઓર્ડુના, પ્રોફેસર વેલેન્સિયા યુનિવર્સિટીમાંથી કાયદાની સિવિલ અને સુપ્રીમ કોર્ટના ફર્સ્ટ ચેમ્બરના ભૂતપૂર્વ મેજિસ્ટ્રેટ. સર્વોચ્ચ અદાલતે 2015 નવેમ્બર, 4 અને માર્ચ 2020, XNUMX ના રોજ રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ્સ પર મહત્વપૂર્ણ ચુકાદાઓ જારી કર્યા હતા. (સર્વસંમતિથી) મીટિંગમાં ભાગ લેનારા નિષ્ણાતો, મજબૂત કાનૂની અનિશ્ચિતતા અને ઘણી ન્યાયિક અસમાનતા. ન્યાયશાસ્ત્રીઓની નજરમાં, ચેમ્બરે એવી વિભાવનાઓ વિકસાવી હતી જે વ્યાજખોરી શું છે તેના પર બાકીની અદાલતો માટે સુમેળભર્યા સિદ્ધાંતની સ્થાપના કરતી વખતે ખૂબ જ અસ્પષ્ટ હતા.

Orduña માટે, Azcárate કાયદો, જે સો કરતાં વધુ વર્ષોથી અમલમાં છે, તે વર્તમાનની કાયદેસરતાને રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવા માટે એક અનાક્રોનિસ્ટિક અને અચોક્કસ સાધન છે. જો તે આવા ખુલ્લા કાનૂની ખ્યાલોના આધારે કરવામાં આવે તો ઘણું વધારે. તે "મહાન અસુરક્ષા" પેદા કરશે, જ્યાં તે ન્યાયિક માપદંડોની અસમાનતાના વિસ્તરણમાં અનુવાદ કરે છે. સર્વોચ્ચ અદાલતે 2020 માં બનાવેલ માપદંડ "સામાન્ય નાણાં કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ વ્યાજ" જેવી વિભાવનાઓ ખૂબ જ અસ્પષ્ટ છે. તેઓ શંકા, મૂંઝવણ, અર્થઘટનની શક્યતાઓ બનાવે છે. નિષ્કર્ષમાં: વધુ મુકદ્દમા.

પરંતુ લોકપ્રિય માન્યતા અને ખરાબ પ્રેસથી દૂર, ફ્રાન્સિસ્કો જાવિઅર ઓર્ડુના માટે તેમના નાણાકીય ઉત્પાદનોની ફરતી ક્રેડિટ "સંપૂર્ણપણે સ્થિર અને એકીકૃત" છે. તે ફાયદાકારક છે, કારણ કે અમે ક્રેડિટની ઝડપી, સરળ અને લવચીક લાઇન ઓફર કરીએ છીએ. "તેમની પાસે તાત્કાલિક સમાધાન મેળવવાનું કાર્ય છે, જે વર્તમાન અર્થતંત્રમાં સમાજ માટે ખૂબ જ ઉપયોગી સાધન છે," તેમણે સમજાવ્યું. અલબત્ત, તેમના મતે, તે જરૂરી છે કે "તેઓનું યોગ્ય ચેનલો દ્વારા માર્કેટિંગ કરવામાં આવે." નાણાકીય શિક્ષણની ભૂમિકા, જેમ કે ઇગ્નાસિઓ પ્લાએ પ્રકાશિત કરી હતી, તે મુખ્ય છે. "અહીં હું તમને પકડું છું અને અહીં હું તમને મારી નાખું છું તે નકામું છે […] જે વ્યક્તિ આ ઉત્પાદનો વેચે છે તેની પાસે ચોક્કસ તાલીમ હોવી જોઈએ અને તે જાણવું જોઈએ કે તેઓ શું વેચે છે," ઓર્ડુનાએ ભાર મૂક્યો. નિષ્ણાતે તેને સહાનુભૂતિની બાબત તરીકે રોપ્યું: પોતાને ક્લાયંટના જૂતામાં મૂકીને અને પોતાને પૂછ્યું: "જો મારી પાસે તે માહિતી હોત, તો શું હું નોકરી પર રાખત?".

તમામ કિસ્સાઓમાં, વ્યાજખોરીની વિભાવનાનું સંભવિત સીમાંકન કાયદાકીય સ્તરે થવું જોઈએ. ન્યાયિક સ્તરમાં ક્યારેય નહીં, આ શરતોમાં ઘણું ઓછું. ભૂતપૂર્વ મેજિસ્ટ્રેટના મતે, વાજબી શ્રેણી તે હશે જે હંમેશા "બેન્કિંગ સ્પર્ધા" ને મંજૂરી આપે છે.

પારદર્શિતા

"પારદર્શિતા વિના અને કાનૂની નિશ્ચિતતા વિના, બજાર સારી રીતે કાર્ય કરી શકતું નથી," ઇગ્નાસિઓ રેડોન્ડોએ, Caixabankના કાનૂની સલાહકાર વિભાગના એક્ઝિક્યુટિવ ડિરેક્ટર અને વધુ પડતા રાજ્યના વકીલે તરત જ ભાર મૂક્યો. તેમના ભાષણમાં, તેમણે પ્રકાશ પાડ્યો કે તેમણે નાણાકીય વ્યવસ્થામાં પારદર્શિતાના સંદર્ભમાં ઘણી પ્રગતિ કરી છે. બેન્કિંગ સંસ્થાઓ ગ્રાહકોને વધુ માહિતી પૂરી પાડવાના મિશનથી વધુ જાગૃત બની રહી છે, રેડોન્ડોએ સાક્ષી આપી. નિયમોમાં આની આવશ્યકતા છે: "જે ક્લાયન્ટ સંપૂર્ણ રીતે જાણી શકતો નથી" ઉત્પાદનો વિશે માહિતી આપતી વખતે બેંકોએ સ્પષ્ટ હોવું જોઈએ.

જો કે, કાનૂની નિશ્ચિતતાના સંદર્ભમાં, તેના બદલે "થોડી પ્રગતિ થઈ છે." ઓર્ડુના સાથે સંમત થયેલા ન્યાયિક માધ્યમો દ્વારા દરોની મર્યાદા એક સમસ્યા છે. તેમના મતે, આ માર્ગ બજારમાં તણાવ પેદા કરી શકે છે અને સંસ્થાઓની ક્રિયાઓને મર્યાદિત કરી શકે છે, અને સૌથી ઉપર, પ્રચંડ અસુરક્ષા. તે તાર્કિક છે કે લઘુત્તમ નિયમન છે, તેણે સ્વીકાર્યું, પરંતુ ઓછામાં ઓછું તે ખાતરીપૂર્વક અને સુમેળમાં છે. "જેનો અર્થ એ છે કે તે યુરોપીયન સ્તરે નિયંત્રિત થાય છે", તેમણે સમજાવ્યું, કારણ કે "બજાર કાયદાકીય રાષ્ટ્રવાદ અથવા ન્યાયિક સ્થાનિકવાદથી વાકેફ હોઈ શકતું નથી".

તેમના ભાગ માટે, બાર્સેલોના બાર એસોસિએશન (ICAB) ના ડીન અને પ્રેક્ટિસ કરતા વકીલ, Jesús Sánchez એ "ન્યાયિક મોઝેક" ના પેનોરમાને વ્યાખ્યાયિત કર્યું. એવું લાગતું હશે કે સુપ્રીમ કોર્ટના ફર્સ્ટ ચેમ્બરના 2020ના ચુકાદાનું અદાલતો દ્વારા ખોટું અર્થઘટન કરવામાં આવી રહ્યું છે અને મોટી અસમાનતાઓને જન્મ આપી રહી છે. તે સ્વીકારે છે કે ઠરાવ "કાનૂની નિશ્ચિતતાને મદદ કરતું નથી." "સ્પષ્ટ પરિમાણો સ્થાપિત કરવા માટે ખૂબ જ ઓછો ખર્ચ થાય છે," તેમણે સમજાવ્યું. અમુક ચોક્કસ અને અર્થઘટન માટે ખુલ્લી હોય તેવી વ્યાખ્યાઓને બાજુ પર રાખીને કૌંસની સ્થાપના કરવી એ એક ઉકેલ હશે. "તે તીવ્રતાનો તફાવત" અથવા "એટલો પ્રશંસનીય તફાવત" તરીકેની વ્યાખ્યાની બહાર, એવા શબ્દો કે જે મુકદ્દમાઓના સમગ્ર પ્રવાહનું કારણ બને છે.

આ પ્રકારની વ્યાખ્યાનો ઉપયોગ કરવાનું પરિણામ, સાંચેઝે શોક વ્યક્ત કર્યો, "એક સંપૂર્ણપણે વિરોધાભાસી ન્યાયિક કેસ્યુસ્ટ્રી છે." ઉદાહરણ તરીકે, જ્યારે કેન્ટાબ્રિયાની અદાલતોમાં 10 ટકાથી વધુ વ્યાજને નોંધપાત્ર રીતે ઉંચા તરીકે સ્વીકારવામાં આવે છે, જ્યારે બેડાજોઝમાં 15 ટકાની મંજૂરી છે. બીજી બાજુ ઓવિડોમાં, અન્ય માપદંડ છે. "તમે સાચા બજાર છો, ચાલો જોઈએ કોણ વધારે આપે છે," તેણે ટિપ્પણી કરી.

ફ્રાન્સ જેવા દેશોમાં હજુ પણ 30 ટકાની મર્યાદા છે. સાંચેઝના મતે કંઈક સ્વીકાર્ય છે. સ્પેનમાં નિયમન વિના કોઈ પ્રતિબંધ નથી. વર્તમાન સિદ્ધાંતને "સ્પષ્ટતા"ની જરૂર છે, વકીલે માંગ કરી: "કાં તો સર્વોચ્ચ અદાલતની પ્રથમ ચેમ્બર પરિસ્થિતિને સુધારે છે અથવા ધારાસભ્યને કાર્ય કરવાની જવાબદારી છે", તેણે સજા સંભળાવી. માંગની સુનામી વધે છે અને તેની સાથે માપદંડોની અસમાનતા. સાન્ચેઝે ખાતરી આપી હતી કે કેટલાક કિસ્સાઓમાં "તેઓ સરેરાશ દર કરતા ઓછા વ્યાજ માટે દાવો પણ કરી રહ્યા છે", કારણ કે એક સામાન્ય અભિપ્રાય છે કે 20 ટકાથી વધુની દરેક વસ્તુ વ્યાજખોર છે. પરંતુ ICABના ડીને ચેતવણી આપી હતી કે આ સાચું નથી. "તે કંઈક છે જે સુપ્રીમ કોર્ટે ક્યારેય કહ્યું નથી," તે કહે છે.

તમે આ લિંક પર દિવસના સંપૂર્ણ કેપ્ચરને ઍક્સેસ કરી શકો છો.