શું તેઓ મને મોર્ટગેજ ઋણમુક્તિની કલમ વિના ચૂકવણી કરે છે?

વહેલી ચુકવણી માટે કોઈ દંડની કલમ નથી

સામાન્ય રીતે, તમે ઘર અથવા એપાર્ટમેન્ટ ખરીદવા, તમારા વર્તમાન ઘરનું નવીનીકરણ, વિસ્તરણ અને સમારકામ કરવા માટે પ્રથમ હોમ લોન લઈ શકો છો. જેઓ બીજું ઘર ખરીદવા જઈ રહ્યા છે તેમના માટે મોટાભાગની બેંકોની અલગ નીતિ હોય છે. ઉપરોક્ત મુદ્દાઓ પર ચોક્કસ સ્પષ્ટતા માટે તમારી કોમર્શિયલ બેંકને પૂછવાનું યાદ રાખો.

હોમ લોનની પાત્રતા નક્કી કરતી વખતે તમારી બેંક તમારી ચુકવણી કરવાની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરશે. ચુકવણીની ક્ષમતા તમારી માસિક નિકાલજોગ/અધિક આવક પર આધારિત છે, (જે કુલ/અધિક માસિક આવક ઓછા માસિક ખર્ચ જેવા પરિબળો પર આધારિત છે) અને અન્ય પરિબળો જેમ કે જીવનસાથીની આવક, અસ્કયામતો, જવાબદારીઓ, આવકની સ્થિરતા વગેરે. બેંકની મુખ્ય ચિંતા એ સુનિશ્ચિત કરવાની છે કે તમે સમયસર લોનની ચુકવણી આરામથી કરો અને તેનો અંતિમ ઉપયોગ સુનિશ્ચિત કરો. જેટલી ઊંચી માસિક આવક ઉપલબ્ધ હશે, તેટલી વધુ રકમ લોનને પાત્ર થશે. સામાન્ય રીતે, બેંક ધારે છે કે તમારી માસિક નિકાલજોગ/સરપ્લસ આવકના લગભગ 55-60% લોનની ચુકવણી માટે ઉપલબ્ધ છે. જો કે, કેટલીક બેંકો EMI ચુકવણી માટે નિકાલજોગ આવકની ગણતરી વ્યક્તિની કુલ આવકના આધારે કરે છે અને તેમની નિકાલજોગ આવકના આધારે નહીં.

મોર્ટગેજમાં પ્રવેગક કલમ

આ પ્રક્રિયા કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તેના આધારે રાજ્યો અલગ છે. એવા રાજ્યોમાં કે જેઓ "પૂર્વાધિકાર સિદ્ધાંત" ને અનુસરે છે, ઉધાર લેનાર પાસે મિલકતનું શીર્ષક છે, પરંતુ ધિરાણકર્તા પાસે તેના પર પૂર્વાધિકાર છે અને જો ઉધાર લેનાર ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળ જાય તો તેને પૂર્વાધિકાર આપી શકે છે. એવા રાજ્યોમાં કે જેને "મધ્યવર્તી સિદ્ધાંત" તરીકે ઓળખવામાં આવે છે તેને અનુસરે છે, ઉધાર લેનાર પાસે મિલકતનું શીર્ષક પણ હોય છે, પરંતુ ડિફોલ્ટની સ્થિતિમાં શીર્ષક ધિરાણકર્તાને પરત કરવામાં આવે છે.

બાકીના રાજ્યો "શીર્ષક સિદ્ધાંત" ને અનુસરે છે, જેમાં ધિરાણકર્તા ગીરો ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી મિલકતનું શીર્ષક જાળવી રાખે છે. એવા રાજ્યોમાં જ્યાં ધિરાણકર્તા શીર્ષક જાળવી રાખે છે, મોર્ટગેજ કરારમાં સંભવતઃ સૂર્યાસ્ત કલમ હશે. સમાપ્તિ કલમો સમાપ્તિના ખ્યાલ પર આધારિત છે, જે ખત અથવા કરારને રદ કરે છે.

કેટલીક પરિસ્થિતિઓમાં, સૂર્યાસ્ત કલમોનો ઉપયોગ વૈકલ્પિક કોલેટરલ ટ્રાન્સફર કરવા માટે પણ થઈ શકે છે. ખાસ કરીને, લોન લેનાર લોન દરમિયાન અમુક સમયે કોલેટરલ તરીકે રિયલ એસ્ટેટને બદલવા માટે અન્ય સંપત્તિઓ પ્રદાન કરી શકે છે.

આ પ્રકારની સનસેટ કલમ લોન લેનાર માટે પર્યાપ્ત વૈકલ્પિક કોલેટરલ પ્રદાન કરીને લોન સમાપ્ત થાય તે પહેલાં મિલકતની માલિકી મેળવવાનું શક્ય બનાવી શકે છે. વૈકલ્પિક કોલેટરલમાં રોકાણની સંપત્તિ અથવા અન્ય મિલકતનો સમાવેશ થઈ શકે છે.

રિયલ એસ્ટેટ પ્રીપેમેન્ટ કલમ

જો તમને તમારી માસિક ગીરોની ચૂકવણી અથવા અન્ય ગીરોની જવાબદારીઓનું પાલન કરવામાં મુશ્કેલી આવી રહી હોય, તો તમને એક પત્ર મળ્યો હશે જેમાં તમને જણાવવામાં આવ્યું હશે કે હવે તમે આગામી 30 વર્ષમાં લોનની સંપૂર્ણ રકમ બાકી છે. દિવસો આપો અથવા લો મોર્ટગેજ પ્રવેગક કલમ.

પ્રવેગક કલમ એ તમારા મોર્ટગેજ કરારમાં એક જોગવાઈ છે જે નિર્ધારિત કરે છે કે ધિરાણકર્તા લોનની સંપૂર્ણ ચુકવણીને ક્યારે અને કેવી રીતે "વેગ" કરી શકે છે. જો કોઈ મકાનમાલિક તેમના ગીરો કરારની શરતોનું પાલન કરવામાં નિષ્ફળ જાય, તો તેમને એક પ્રવેગક પત્ર પ્રાપ્ત થશે જે તેમને સૂચિત કરશે કે શાહુકારે પ્રવેગક કલમ સક્રિય કરી છે.

સંપૂર્ણ ચુકવણીની માગણી કરવી કઠોર લાગી શકે છે, પરંતુ વૈકલ્પિક ધિરાણકર્તાઓને જ્યારે ચુકવણી ચૂકી જાય ત્યારે દર મહિને લોનના જીવન માટે દાવો કરવા દબાણ કરશે, જે વધુ સારું પરિણામ નહીં હોય. આ કારણોસર, પ્રવેગક કલમો તમામ કરારોમાં હાજર છે જેમાં વળતરનો સમાવેશ થાય છે.

સૌથી સામાન્ય દૃશ્ય ગીરો ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળતા છે. ઉપર જણાવ્યા મુજબ, ધિરાણકર્તા, સૈદ્ધાંતિક રીતે, તમારા મોર્ટગેજ કરારની શરતોના આધારે, એક ડિફોલ્ટ માટે તમારી લોન રદ કરી શકે છે. જો કે, તે સામાન્ય છે કે તમારે આ પગલું ભરવાનું નક્કી કરવા માટે ધિરાણકર્તાને બે અથવા ત્રણ હપ્તાઓ ચૂકવવાનું બંધ કરવું પડશે.

મોર્ટગેજ પર પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટીનો કેટલો ખર્ચ થાય છે?

પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટી એ ફી ધીરનાર ઉધાર લેનારાઓ પાસેથી વસૂલ કરે છે જેઓ તેમની બધી અથવા અમુક લોન શેડ્યૂલ પહેલા ચૂકવે છે. આ ફી લોન દસ્તાવેજોમાં વિગતવાર છે અને પરંપરાગત ગીરો, ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોપર્ટી લોન્સ અને વ્યક્તિગત લોન જેવી ચોક્કસ પ્રકારની લોન પર મંજૂર છે. ફી સામાન્ય રીતે બાકી મુખ્ય બેલેન્સના લગભગ 2% થી શરૂ થાય છે અને લોનના પ્રથમ થોડા વર્ષો દરમિયાન શૂન્ય થઈ જાય છે.

પૂર્વચુકવણી દંડ તેમના દેવું ઘટાડવા અથવા તેમની મિલકતમાં ઇક્વિટી બનાવવાનો પ્રયાસ કરતા લોકો માટે અનિચ્છનીય અવરોધ બની શકે છે. જો તમે આ દંડને ટાળવા માંગતા હો, તો તમે ઘણીવાર અમુક પ્રકારની લોનને ટાળીને, ફી દૂર થયા પછી તમારી લોન ચૂકવીને અથવા બંધ થતાં પહેલાં તમારા ધિરાણકર્તા સાથે સીધી વાટાઘાટો કરીને આમ કરી શકો છો.

પૂર્વચુકવણી દંડ, અથવા "પૂર્વ ચુકવણી" એ લોન લેનારાઓ પાસેથી વસૂલવામાં આવતી ફી છે જો તેઓ લોન લીધા પછીના વર્ષોમાં લોનની ચુકવણી કરે છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે ત્રણથી પાંચ વર્ષ સુધી લોનનું ઋણમુક્તિ કર્યા પછી ચાર્જ લેવાનું બંધ કરી દે છે. ધિરાણકર્તાઓ ઋણ લેનારાઓને તેમના ગીરો ચૂકવવા અથવા પુનઃધિરાણ કરવાથી નિરાશ કરવા માટે આ ફી વસૂલ કરે છે, જેના કારણે શાહુકાર વ્યાજની આવક ગુમાવશે.