A entrada de Míriam (número ficticio) nunha lista de sombríos comezou tras un desacordo coa súa antiga compañía telefónica. Meses despois de cambiar de operador, a anterior empresa esixiu o pago duns recibos a pesar de que xa se daba de baixa hai uns meses. Míriam negouse a pagar os 60 euros que lle pedían ao considerar que era inxusto asumir as facturas dunha empresa á que xa non pertence. Aí comezou o seu calvario. Por iso, recibiu unha comunicación na que se lle comunicaba a inclusión do seu número e pediu unha lista de morosos. Todo iso, a pesar de ter afirmado varias veces iso
a débeda imputada non era exixible.
Dous anos despois, Míriam segue incluída nesa lista negra e sufrirá as consecuencias cando tente realizar trámites ou tarefas cotiás. Non pode conseguir financiamento para mercar un coche novo nin pode cambiar a empresa que vende luz, gas ou, de novo, o seu teléfono. O motivo é que un gran número de prestadores de servizos e entidades financeiras consultan estas listaxes -previo pago dunha taxa- antes de conceder un préstamo ou asinar un contrato para calquera servizo básico. Agora, o seu caso está pendente de resolución no xulgado tras presentar unha demanda coa axuda da asociación Asufin.
A Julián Latorre tamén se lle esixiu unha operadora o pago dunha cantidade de 600 euros que non lle correspondía xa que realizara o traslado a outra telecom cumprindo todos os requisitos e unha vez finalizado o período de permanencia pactado. O citado negouse a pagar o diñeiro reclamado por non constituír unha débeda real e pronto foi sancionado pola operadora: o seu número foi incorporado a un destes rexistros. Tras reclamar pola OCU, Julián sacou sucio da lista pero tivo que soportar diferentes penas durante meses. As dificultades foron varias, desde recibir unha negativa á hora de asinar o seguro do seu coche, ata problemas cos financeiros que non dubidaron en retirar as tarxetas de crédito que tiñan vinculadas a diferentes negocios. "A calquera entidade á que acudín, dixéronme que non", di Julián.
Os episodios que sofren Míriam ou Julián ocorren con relativa frecuencia en España. Para entrar nun expediente de morosidade abonda con deixar de pagar un recibo de tan só 50 euros. Tendo en conta que moitos dos impagos non se deben a altas importacións, as consecuencias poden paralizar a contratación dos servizos básicos por parte do consumidor afectado. Estar nunha destas listas prexudica ao cidadán á hora de contratar servizos básicos para a vida cotiá como unha hipoteca, un préstamo urxente, unha tarxeta de crédito ou rexistrar unha liña telefónica ou luz ou gas nunha vivenda, entre outros.
Os ficheiros que operan en España son varios. Entre elas destacan as que operan como empresas privadas, como Asnef (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), RAI (Rexistro de Aceptacións Non Pagadas) ou Experian Credit Bureau. O Banco de España, pola súa banda, conta con Cirbe (Centro de Información de Riscos), que aínda que non é un rexistro de morosos, ofrece información sobre persoas cuxo risco acumulado supera os 1.000 euros. En xeral, estas listas serven para comprobar que o usuario que aparece rexistrado nelas non é solvente e, polo tanto, existe un alto risco á hora de asinar un contrato de préstamo ou servizo con el.
Fontes dun dos ficheiros máis coñecidos, Asnef, explican a ABC que os datos incluídos utilízanse coa finalidade de dar seguridade ao tráfico comercial, ademais de "axudar a previr a morosidade e a avaliar a solvencia das persoas físicas e xurídicas". Desde Asnef non achegan cifras sobre o tipo de débeda nin o número exacto de persoas inscritas no expediente, pero aseguran que durante as primeiras semanas da pandemia hai un lixeiro incremento do número de debedores. "Pero, haberá unha baixada de inmediato polas moratorias aprobadas polo Goberno e o acordo sectorial para aprazar as operacións de financiamento dos clientes das nosas entidades asociadas", admiten as mesmas fontes.
reclamar indemnización
Ademais, son moitos os casos como o de Miriam, no que se entra por erro, como pode ocorrer se hai malentendidos cunha empresa subministradora, por exemplo. "Ata o máis honrado dos pagadores pode ver algún día o seu NUM nun arquivo", advirten desde a asociación de consumidores da OCU. De feito, hai casos de roubo de identidade ou contratación fraudulenta que nos fan caer nunha rede da que, unha vez dentro, é moi difícil escapar.
Unha inclusión irrelevante
Desde a OCU refírese ao caso de Gabriel (número ficticio), que denunciou á AEPD a súa inclusión nun expediente de morosidade sen que este paso fose legal. A Axencia de Protección de Datos impuxo unha multa de 50.000 euros a Unión de Créditos Inmobiliarios, empresa que fixo a incorrecta inclusión por este motivo e a sanción foi posteriormente confirmada tanto pola Audiencia Nacional como polo Tribunal Supremo. A sentenza lembra que para que a inclusión de datos de usuarios nun rexistro sexa lexítima non abonda con que a débeda sexa exacta, senón que tamén é necesario que a inclusión sexa relevante. Neste caso, non foi así porque Gabriel solicitara a nulidade de varias cláusulas do préstamo hipotecario.
Ileana Izverniceanu, directora de comunicación da OCU, lembra que ás veces a inclusión faise por erro, a débeda non é real ou non reúne os requisitos para inscribirse no expediente. Se isto ocorre, o afectado deberá solicitar a baixa do titular do rexistro en canto lle notifique a inclusión. No caso de que non respondan, deberá comunicarse á Axencia Española de Protección de Datos (AEPD) e, en definitiva, existe a posibilidade de reclamar xudicialmente a indemnización polos danos causados pola inclusión incorrecta. Por outra banda, se se admite que a débeda é real, o consumidor deberá liquidala previamente e reclamar e conservar o xustificante de pago para evitar problemas no futuro.
Fontes de Asnef recoñecen que en ocasións "moi concretas" pode darse casos nos que un consumidor sexa vítima dun contrato fraudulento ou do roubo de identidade. Pesado, lembran aos cidadáns dispoñibles un servizo gratuíto para exercer os seus dereitos de acceso, rectificación, cancelación, oposición e limitación.
medición de presión
Por outra banda, a inclusión nun destes expedientes de solvencia patrimonial utilízase como medio de presión para reclamar unha débeda. Pero, os cidadáns incluídos por erro non só teñen dereito a que se eliminen os seus datos, senón que tamén poden reclamar unha indemnización ante os tribunais. A este respecto, Fernando Gavín, de Gavín & Linares, avogados colaboradores de Asufin, remarcou que o Tribunal Supremo estableceu que cando alguén ingresa nun expediente de morosidade é para avaliar a solvencia dunha persoa. “O propósito non pode ser obrigar a alguén a pagar unha débeda. É dicir, estas listas non se poden utilizar con carácter coercitivo, e menos aínda cando o cliente ten unha reclamación aberta a través do departamento de atención ao cliente”, engade Gavín.
Ao mesmo tempo, Gavín subliña que as últimas indemnizacións que se viron obrigadas a pagar as empresas por vulnerar o dereito á honra se cuantifica en quilómetros de euros. "Diríanlle a estas empresas que os atallos non valen, se queren cobrar unha débeda, o camiño é presentar unha demanda", precisou Gavín.
Nesta liña, o voceiro de Facua, Rubén Sánchez, insistiu esta semana durante a presentación da campaña #yonosoymoroso en que a imposición de multas á persoa física ou xurídica responsable da súa inclusión no expediente de debedores é a mellor forma de desanimar ás empresas. "A decisión de incluír un consumidor nun rexistro pode ensuciar ás empresas se descobren que un consumidor presenta unha denuncia", advertiu Sánchez.
Cando poden poñerche nun arquivo?
-Para incluír legalmente a unha persoa nunha lista de morosos, a débeda debe ser "certa, vencida e exixible", é dicir, debe ser unha débeda real que debería estar pagada no pasado e que debe acreditarse.
-O impago foi de importe superior a 50 euros. Polo tanto, as empresas non poden incluír na lista de morosos aqueles que adeben menos de 50 euros.
– Se a débeda está en trámite de discusión administrativa, xudicial ou arbitral, non se tramitará a inclusión do cidadán de que se trate en ningún rexistro deste tipo.
-Non será legal a inclusión nunha lista se no momento da contratación do ben ou servizo non se lle advirte ao consumidor da posibilidade de quedar nun rexistro de morosos en caso de impago.
-O prazo máximo de permanencia dos datos no ficheiro é de ata cinco anos desde a data de vencemento da obriga que orixinou a débeda, segundo lembran dende a OCU.
