Mar a gheibh thu an ìre rèidh morgaids as fheàrr ath-mhaoineachadh
Is e ceannach dachaigh le morgaids gu tric an tasgadh pearsanta as cudromaiche a bhios a’ mhòr-chuid a’ dèanamh. Bidh an ìre a gheibh thu air iasad an urra ri grunn nithean, chan e dìreach na tha banca deònach iasad a thoirt dhut. Feumaidh tu measadh a dhèanamh chan ann a-mhàin air d’ ionmhas, ach cuideachd air na roghainnean is na prìomhachasan agad.
San fharsaingeachd, faodaidh a’ mhòr-chuid de luchd-seilbh dachaigh airgead a mhaoineachadh le morgaids eadar dà agus dà uair gu leth an teachd-a-steach iomlan bliadhnail aca. A rèir na foirmle seo, chan urrainn do neach a tha a’ cosnadh $100.000 sa bhliadhna ach morgaids eadar $200.000 agus $250.000 a phàigheadh. Ach, chan eil anns an àireamhachadh seo ach stiùireadh coitcheann.
Aig a’ cheann thall, nuair a thathar a’ co-dhùnadh air togalach, feumar beachdachadh air grunn nithean a bharrachd. An toiseach, bidh e na chuideachadh fios a bhith agad dè a tha an neach-iasaid a’ smaoineachadh as urrainn dhut a phàigheadh (agus mar a ràinig iad an tuairmse sin). San dàrna h-àite, feumaidh tu beagan introspection pearsanta a dhèanamh agus faighinn a-mach dè an seòrsa taigheadais anns a bheil thu deònach fuireach ma tha thu an dùil sin a dhèanamh airson ùine mhòr agus dè an seòrsa caitheamh eile a tha thu deònach a leigeil seachad - no gun a bhith a’ fuireach ann. do dhachaigh.
Mar a gheibh thu an ìre morgaids as ìsle reddit
Mar eisimpleir, ma roghnaicheas tu teirm iasaid nas giorra, bidh na pàighidhean agad nas àirde, ach pàighidh tu nas lugha de riadh thairis air beatha an iasaid. Agus gu dearbh, ma tha ìre rèidh nas àirde agad, bidh am pàigheadh mìosail agad nas àirde agus mar sin bidh an riadh iomlan agad.
A rèir feartan leithid sgòr creideas, eachdraidh obrach, agus co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach, faodaidh an neach-iasaid morgaids prìomh-ìre a thabhann dhut, morgaids subprime, no rudeigin eadar-dhealaichte, ris an canar morgaids "Alt-A". Gu h-ìosal tha sinn a 'mìneachadh gach aon dhiubh:
Feumaidh tagraichean morgaids as fheàrr leotha pàigheadh mòr sìos a dhèanamh - mar as trice 10% gu 20% - leis gur e am beachd ma tha rudeigin agad an sàs nach eil thu cho dualtach a bhith bunaiteach. Leis gu bheil luchd-iasaid le sgòran creideis nas fheàrr agus co-mheasan fiachan buailteach a bhith nan cunnart nas ìsle, thathas a’ tabhann na h-ìrean rèidh as ìsle dhaibh, a shàbhaileas deichean de mhìltean de dholair thairis air beatha an iasaid.
Bidh prìomh mhorgaidsean a’ coinneachadh ri inbhean càileachd a shuidhich Fannie Mae (Comann Morgaids Nàiseanta Feadarail) agus Freddie Mac (Comann Iasad Dachaigh Feadarail). Is iad sin an dà chompanaidh le taic riaghaltais a bheir seachad margaidh àrd-sgoile airson morgaidsean dachaigh le bhith a’ ceannach iasadan bho luchd-iasaid tùsail.
Mar a lorgas tu an neach-iasaid morgaids as fheàrr
Ma tha thu a’ ceannach no ag ath-mhaoineachadh dachaigh, bidh thu airson an ìre morgaids as ìsle fhaighinn. Às deidh na h-uile, faodar argamaid a dhèanamh gur e toradh bunaiteach a th 'ann am morgáistí: chan fhaigh thu sochairean sònraichte airson barrachd a phàigheadh gach mìos.
Ach dè cho fada ‘s a dh’ fheumas tu a dhol gus ìre rèidh morgaids “math” fhaighinn? A bheil dad ann as urrainn dhomh a dhèanamh gus dèanamh cinnteach gum faigh mi an ìre morgaids as fheàrr a tha comasach? Faodaidh e cuideachadh le bhith a’ coimhead air na nithean a bheir buaidh air ìre rèidh.
Bho thaobh ionmhais, is e aon de na rudan as cudromaiche fios a bhith agad a bheil morgaids aig ìre stèidhichte no ìre a ghabhas atharrachadh (ARM). Feuch sinn dè tha seo a 'ciallachadh.
Le morgaids ìre stèidhichte, mar as trice bidh an ìre den chuibhreann mhìosail a thèid a dh’ionnsaigh prionnsapal agus riadh an aon rud fad beatha an iasaid. Ged a phàigheas tu barrachd airson a’ phrionnsapal thar ùine na airson an riadh, mar as trice chan atharraich fìor mheud a’ phàighidh.
Bidh ARMan ag obair beagan eadar-dhealaichte. Mar as trice bidh iad a’ tòiseachadh le ìre rèidh nas ìsle. Tha an ìre rèidh tùsail seo fhathast stèidhichte anns a’ chiad bhliadhnaichean den iasad, mar as trice ùine de 5, 7 no 10 bliadhna. Às deidh sin, thèid an ìre atharrachadh bho àm gu àm suas no sìos a rèir a’ mhargaidh.
Na luchd-iasaid morgaids as fheàrr
Aig àm an sgrìobhaidh seo, sa Chèitean 2022, b’ e 30% an ìre cuibheasach cuibheasach de 5,25 bliadhna, a rèir sgrùdadh seachdaineil Freddie Mac. 30 bliadhna air an 4 fo an-dràsta.
Bha ìrean cuibheasach morgaids ìosal airson an dà bhliadhna a dh’ fhalbh. Thug an aimsir seo cothrom don luchd-iasaid as barantaichte faighinn gu ìrean ìosal eachdraidheil. Ach tha ìrean air a dhol suas ann an 2022 agus tha coltas ann gum faodadh iad bualadh 6% ro dheireadh na bliadhna.
Dè a th’ ann an ìre rèidh morgaids math? Is e ceist iom-fhillte a th’ ann. Leis nach eil mòran de na reataichean sanasachd rim faighinn ach do luchd-iasaid “as fheàrr leotha”: an fheadhainn le sgòr creideis àrd, glè bheag de fhiachan, agus ionmhas gu math seasmhach. Chan eil a h-uile duine san roinn sin.
Air an latha a chaidh seo a sgrìobhadh (20 Cèitean, 2022), b’ e a’ chuibheasachd seachdaineil aig Freddie Mac airson morgaids ìre stèidhichte 30-bliadhna 5,25%. Ach b’ e 5,484% (5,51% APR) an ìre làitheil co-ionann ri sgrùdadh ìre The Mortgage Reports. Mar sin tha e soilleir gu bheil beagan eadar-dhealachaidh anns a’ mhargaidh.
Bhiodh cuideigin leis an ìre as ìsle de na APRn sin (4,754%) a’ pàigheadh timcheall air $263.640 ann an riadh thar beatha an iasaid a rèir FICO. Ach bhiodh cuideigin le sgòr anns an raon 620-639 a’ pàigheadh timcheall air $371.520 ann am pàighidhean riadh iomlan airson an aon phrìs dachaigh. Mar sin thar ùine, faodaidh rud a dh’ fhaodadh a bhith coltach ri eadar-dhealachadh ìre an ìre mhath beag cur ri sàbhalaidhean mòra.
