An bhrí atá le teorainn uasta na hiasachta
Is éard is urlár ráta úis ann ná ráta comhaontaithe sa raon rátaí is ísle a bhaineann le táirge iasachta ráta inathraithe. Úsáidtear urláir rátaí úis i gconarthaí díorthacha agus i gcomhaontuithe iasachta. Tá sé seo i gcodarsnacht le uasteorainn ráta úis.
Is minic a úsáidtear urláir rátaí úis ar an margadh le haghaidh morgáistí ráta inchoigeartaithe (ARManna). Go minic, déantar an t-íosmhéid seo a dhearadh chun na costais a bhaineann le próiseáil agus seirbhísiú iasachtaí a chlúdach. Is iondúil go mbíonn bunleibhéal ráta úis i láthair trí ARM a eisiúint, toisc go gcoisceann sé rátaí úis ó choigeartú faoi leibhéal réamhshocraithe.
Is leibhéil iad urláir rátaí úis agus uasteorainneacha rátaí úis a úsáideann rannpháirtithe margaidh éagsúla chun na rioscaí a bhaineann le táirgí iasachta ráta chomhlúthaigh a fhálú. Sa dá tháirge, féachann ceannaitheoir an chonartha le híocaíocht a fháil bunaithe ar ráta idirbheartaithe. I gcás urlár an ráta úis, lorgaíonn ceannaitheoir conartha urláir ráta úis cúiteamh nuair a thiteann an ráta comhlúthach faoi bhun urlár an chonartha. Tá cosaint á ceannach ag an gceannaitheoir seo in aghaidh an chaillteanas ioncaim úis a íocann an t-iasachtaí nuair a thiteann an ráta comhlúthach.
Brí an díon umar
Is é aidhm an ailt seo feasacht an phobail a mhúscailt faoi chlásail choiléar, toisc go bhfuil go leor iasachtaithe cráite sa Spáinn fós ina n-íospartaigh mí-úsáide in 2013, nuair a dhearbhaigh Cúirt Uachtarach na Spáinne iad a bheith ar neamhní.
Iarradh orm athchuairt a thabhairt ar shaincheist na gClásal Urláir i bhfianaise rialuithe na Cúirte Uachtaraí le déanaí. Nuair a scríobh mé faoin ábhar den chéad uair, in 2009, ní raibh aon chásdlí ann. Mhothaigh mé ansin go raibh orm na clásail mhorgáiste seo a scríobh agus a shéanadh go poiblí toisc gur mheas mé iad a bheith maslach mar gheall ar a n-aontaobhas i bhfabhar na n-iasachtóirí. Bhí siad timpiste ag fanacht le tarlú. An oiread sin ionas gur thug mé an onóir amhrasach dóibh i mo alt ar 10 gClásal Coitianta Dhí-úsáide in Iasachtaí Morgáiste na Spáinne iad a liostú ar dtús. Ba cheart go mbeadh clásail SWAP curtha leis agam freisin.
Cúig bliana ina dhiaidh sin, is tarlú laethúil iad na pianbhreitheanna ina gcoinne nach nuacht iad a thuilleadh. In 2013, bhunaigh Cúirt Uachtarach na Spáinne líne aonfhoirmeach dlí-eolaíocht ar an ábhar, á dhearbhú go bhfuil siad ar neamhní go ginearálta amhail an 9 Bealtaine 2013.
Brí an ráta uasta
Cuireann caipíní rátaí ar feadh an tsaoil teorainn leis na rioscaí a bhaineann le harduithe móra ar rátaí úis thar shaolré an mhorgáiste don iasachtaí, ach cruthaíonn siad riosca ráta úis don iasachtóir má ardaíonn rátaí ard go leor.
Tá go leor cineálacha táirgí morgáiste ar fáil ar an margadh. Tá rogha ag iasachtaithe táirgí ar ráta seasta, áit a mbíonn an ráta úis seasta ar feadh shaolré na hiasachta. Ós rud é go bhfuil an ráta seasta, is féidir le daoine a bhfuil morgáistí ar ráta seasta acu na costais a bhaineann lena morgáistí a réamh-mheas. I gcodarsnacht leis sin, athraíonn rátaí úis ar mhorgáistí ráta athraitheach ar feadh shaolré na hiasachta. Tá sé tairiseach le linn na tréimhse tosaigh, agus ina dhiaidh sin déantar é a choigeartú go tráthrialta go dtí go n-íoctar an iasacht.
Léirítear coinníollacha morgáiste ARM sa tuairisc ar an táirge féin. Mar shampla, éilíonn ARM 5/1 ráta úis seasta ar feadh cúig bliana, agus ráta úis athraitheach ina dhiaidh sin a athshocraíonn gach 12 mhí. Is minic is féidir le hiasachtaithe rogha a dhéanamh idir struchtúr ráta úis uasta 2-2-6 nó 5-2-5. Sna comharthaí athfhriotail seo, tagraíonn an chéad uimhir don chéad caipín fáis, is caipín fáis tréimhsiúil 12 mhí é an dara uimhir, agus is caipín ar feadh an tsaoil é an tríú uimhir.
Teorainn le rátaí úis sna hOileáin Fhilipíneacha
Cuireann dlíthe usury cosc ar iasachtóirí rátaí úis ró-ard a ghearradh ar iasachtaithe. Nuair a bunaíodh na Stáit Aontaithe, ghlac na coilíneachtaí reachtanna usury bunaithe ar mhúnla Shasana.
Faightear uasteorainneacha ráta úis ar iasachtaí ráta inathraithe, áit a gceadaítear don ráta luainiú thar shaolré na hiasachta. D’fhéadfadh go n-áireodh iasachtaí ráta inathraithe coinníollacha freisin maidir le cé chomh tapa agus is féidir le rátaí úis ardú go dtí an t-uasleibhéal sin. Socrófar na forálacha “méadú teoranta” seo go garbh ag an ráta boilscithe.
Tá caidhpeanna rátaí úis agus clásail mhéadaithe teoranta an-tairbheach d’iasachtaithe nuair a bhíonn rátaí úis ag ardú go ginearálta. Má shroichtear uasráta úis sula n-aibíonn an iasacht, féadfaidh an t-iasachtaí rátaí úis faoi bhun an mhargaidh a íoc ar feadh tréimhse sínte.
Agus Morgáiste Ráta Inchoigeartaithe (ARM) á bhreithniú, d’fhéadfadh iasachtaí a bheith in ann an iasacht a aisíoc ag na rátaí úis a bheidh i bhfeidhm ag an am a ndéantar an morgáiste a chaibidil. Mar sin féin, má ardaíonn rátaí úis gan teorainn thar shaolré an mhorgáiste, go hiondúil tréimhse 15 nó 30 bliain, seans nach mbeidh an t-iasachtaí in ann an iasacht a aisíoc.
