Pitääkö minun maksaa asuntolainani vuonna 2020?
Ajatteletko sijoittamista vuokra-asuntoon tai käytettäväksi muiden matkailijoiden loma-asunnona? Siitä voi tulla luotettava tulonlähde. Mutta mistä tiedät, oletko valmis ryhtymään asunnonomistajaksi?
Sijoituskiinteistö on kiinteistöä, joka on ostettu tulon saamiseksi (eli sijoitetun pääoman tuoton saamiseksi) vuokratulojen tai arvonnousun kautta. Sijoituskiinteistöjä ostaa yleensä yksi sijoittaja tai pari tai sijoittajaryhmä yhdessä.
Sijoituskiinteistöt vaativat paljon korkeampaa taloudellista vakautta kuin pääasunnot, varsinkin jos asunto on tarkoitus vuokrata vuokralaisille. Useimmat asuntolainanantajat vaativat lainaajia maksamaan vähintään 15 % käsirahaa sijoituskiinteistöistä, mitä ei yleensä vaadita ensiasunnon ostamisessa. Vuokralaisille vuokraavien sijoituskiinteistöjen omistajilla on korkeamman käsirahan lisäksi oltava monien osavaltioiden tarkastajien hyväksyntä.
Varmista, että budjetissasi on tarpeeksi rahaa kattamaan kodin oston alkukustannukset (kuten käsiraha, tarkastus- ja sulkemiskulut) sekä jatkuvat huolto- ja korjauskulut. Vuokra-asunnon vuokranantajana tai omistajana sinun tulee saada olennaiset korjaukset tehtyä ajoissa, mikä voi tarkoittaa kalliita putki- ja LVI-hätäkorjauksia. Jotkut osavaltiot sallivat vuokralaisten pidättää vuokramaksut, jos et korjaa kotisi apuohjelmia ajoissa.
Sijoita 100 tuhatta tai maksa asuntolaina
Pääsääntöisesti voit ottaa ensiasuntolainan ostaaksesi talon tai asunnon, kunnostaaksesi, laajentaaksesi ja korjataksesi nykyisen kotisi. Useimmilla pankeilla on erilainen politiikka niille, jotka aikovat ostaa toisen asunnon. Muista kysyä liikepankistasi tarkempia selvennyksiä yllä olevista asioista.
Pankkisi arvioi takaisinmaksukykysi, kun päätät asuntolainakelpoisuudesta. Takaisinmaksukyky perustuu kuukausittain käytettävissä oleviin/ylituloisiin (jotka perustuvat sellaisiin tekijöihin kuin kuukausittaiset kokonaistulot/ylimääräiset tulot miinus kuukausikulut) ja muihin tekijöihin, kuten puolison tuloihin, varoihin, velkoihin, tulojen vakauteen jne. Pankin tärkein huolenaihe on varmistaa, että maksat lainan mukavasti ajallaan takaisin ja varmistaa sen lopullisen käytön. Mitä korkeammat kuukausitulot ovat käytettävissä, sitä suurempi määrä lainaa on. Tyypillisesti pankki olettaa, että noin 55-60 % kuukausittain käytettävissä olevista/ylijäämätuloistasi on käytettävissä lainan takaisinmaksuun. Jotkut pankit kuitenkin laskevat EMI-maksun käytettävissä olevat tulot henkilön bruttotulon perusteella, eivät hänen käytettävissään.
Maksa asuntolaina
On useita tekijöitä, jotka sinun on otettava huomioon päätettäessä, kuinka paljon aikaa haluat käyttää asuntolainasi maksamiseen. Saattaa vaikuttaa siltä, että päätöksesi pitäisi perustua tiukasti alimman koron ja kuukausierän saamiseen, mutta on muitakin huomioitavia tekijöitä – kuten elämäntapasi, tulot ja budjetti – jotka vaikuttavat taloudelliseen tulevaisuuteen.
Suosittu vaihtoehto 30 vuoden kiinteälle asuntolainalle on 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina. Lainaajat, joiden laina-aika on 15 vuotta, maksavat enemmän kuukaudessa kuin lainaajat, joiden laina-aika on 30 vuotta. Vastineeksi he saavat alhaisemman koron, maksavat asuntolainansa puolessa ajassa ja voivat säästää kymmeniä tuhansia dollareita asuntolainansa aikana.
Kiinteäkorkoisten asuntolainojen lisäksi lainanottaja voi harkita myös vaihtuvakorkoisia asuntolainoja, jotka ovat suosittuja alhaisten alkukorkojensa vuoksi, varsinkin jos he eivät aio asua kotona pitkään.
Vaikka 15 vuoden asuntolaina voi olla järkevintä paperilla, päätös näiden kahden ehdon välillä riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi. Sinun on arvioitava henkilökohtainen taloutesi ja opittava pysymään maksujen mukana. Katsotaanpa molempien asuntolainaehtojen edut.
Minkä ikäisenä asuntolaina joutuu maksamaan?
Asetuttuaan kotiin tai löydettyään hieman enemmän taloudellista joustavuutta, monet asunnonomistajat alkavat ihmetellä: "Onko minun maksettava ylimääräisiä asuntolainamaksuja?" Loppujen lopuksi ylimääräisten maksujen suorittaminen voi säästää korkokuluissa ja lyhentää asuntolainasi kestoa, mikä tuo sinut paljon lähemmäksi kodin omistamista.
Vaikka ajatus asuntolainan nopeammasta takaisinmaksusta ja kodissa asumisesta ilman asuntolainaa kuulostaa hyvältä, voi kuitenkin olla syitä, miksi pääoman lisämaksujen suorittaminen ei ehkä ole järkevää.
"Joskus on mukavaa maksaa ylimääräisiä asuntolainamaksuja, mutta ei aina", sanoo Kristi Sullivan Sullivan Financial Planningista Denverissä, Coloradossa. "Esimerkiksi 200 dollarin ylimääräinen maksaminen asuntolainasta kuukaudessa sen lyhentämiseksi 30 vuodesta 25 vuoteen talosta, jonka voit vain kuvitella elävänsä vielä viiden vuoden kuluttua, ei auta sinua. Laitat tämän ylimääräisen kuukausimaksun liikkumattomaksi, etkä koskaan hyödy siitä ».
Vaikka monet ovat yhtä mieltä siitä, että ilman asuntolainaa elämisen jännitys on vapauttavaa, se voidaan saavuttaa useammalla kuin yhdellä tavalla. Joten mistä tiedät, onko järkevää alkaa maksaa hieman enemmän pääomaa joka kuukausi asuntolainastasi? Se riippuu taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, kuinka hallitset harkinnanvaraisia varojasi.
