Ennakkomaksusakko
Pääsääntöisesti ensiasuntolainaa voi hakea talon tai asunnon ostamiseen, nykyisen asuntosi kunnostamiseen, laajentamiseen ja korjaamiseen. Useimmilla pankeilla on erillinen politiikka toisen asunnon ostajille. Muista kysyä liikepankistasi tarkempia selvennyksiä yllä olevista asioista.
Pankkisi arvioi takaisinmaksukykysi, kun päätät asuntolainakelpoisuudesta. Takaisinmaksukyky perustuu kuukausittain käytettävissä oleviin/ylituloisiin (jotka perustuvat sellaisiin tekijöihin kuin kuukausittaiset kokonaistulot/ylimääräiset tulot miinus kuukausikulut) ja muihin tekijöihin, kuten puolison tuloihin, varoihin, velkoihin, tulojen vakauteen jne. Pankin tärkein huolenaihe on varmistaa, että maksat lainan mukavasti ajallaan takaisin ja varmistaa sen lopullisen käytön. Mitä korkeammat kuukausitulot ovat käytettävissä, sitä suurempi määrä lainaa on. Tyypillisesti pankki olettaa, että noin 55-60 % kuukausittain käytettävissä olevista/ylijäämätuloistasi on käytettävissä lainan takaisinmaksuun. Jotkut pankit kuitenkin laskevat EMI-maksun käytettävissä olevat tulot henkilön bruttotulon perusteella, eivät hänen käytettävissään.
Käsittelymaksu
Jos olet jo velkaa asuntolainamaksuistasi, voit ehkä tehdä jotain välttääksesi maksujen jäämisen entisestään ja maksaaksesi velat pois. Katso Kuinka käsitellä asuntolainaa.
Jos sinulla on vakavia vaikeuksia maksaa asuntolainasi, esimerkiksi jos olet alkanut saada asuntolainanantajaltasi kirjeitä, jotka uhkaavat oikeustoimia, sinun tulee pyytää apua asiantuntijavelkaneuvojalta.
Saatat pystyä löytämään halvemman asuntolainasopimuksen toisen asuntolainaajan kanssa. Saatat joutua maksamaan maksuja asuntolainanantajan vaihtamisesta, ja sinun on silti maksettava rahat, jotka olet velkaa ensimmäiselle lainanantajalle, jos olet jäänyt jälkeen maksuistasi.
Voit ehkä leikata muita kuluja vaihtamalla halvempaan asuntolaina-, rakennus- tai omaisuusvakuutukseen. Saat tietoa vakuutusyhtiön vaihtamisesta Money Advice Servicen verkkosivuilta: www.moneyadviceservice.org.uk.
Voit kysyä lainanantajaltasi, suostuvatko he alentamaan kuukausittaisia asuntolainamaksujasi, yleensä rajoitetuksi ajaksi. Tämä voi auttaa sinua pääsemään yli karkeasta paikasta ja estämään sinua kerryttämästä velkaa. Jos velkaa on jo kertynyt, sinun on löydettävä tapa maksaa se.
Asuntolainan selvitys
Useimmat lainanantajat rajoittavat sallitun ennakkomaksun määrää vuodessa. Yleensä ennakkomaksua ei voida siirtää vuodesta toiseen. Tämä tarkoittaa, että et voi yleensä lisätä kuluvalle vuodelle sitä määrää, jota et käyttänyt edellisinä vuosina.
Ennakkomaksusakon laskentatapa vaihtelee lainanantajasta toiseen. Liittovaltion säännellyillä rahoituslaitoksilla, kuten pankeilla, on verkkosivuillaan ennakkomaksurangaistuslaskuri. Voit käydä pankkisi verkkosivustolla saadaksesi arvion kuluistasi.
IRD:n laskenta voi riippua asuntolainasopimuksesi korosta. Lainanantajat mainostavat saatavilla olevien asuntolainaehtojen korkoja. Nämä ovat niin sanottuja julkaistuja korkoja. Kun allekirjoitat asuntolainasopimuksen, korkosi voi olla korkeampi tai alhaisempi kuin julkistettu. Jos korko on alhaisempi, sitä kutsutaan diskontatuksi koroksi.
IRD:n laskemiseen lainanantajasi käyttää yleensä kahta korkoa. He laskevat sen koron kokonaismäärän, joka sinulla on maksettavaksi nykyisellä toimikaudellasi molemmille tyypeille. Näiden summien välinen ero on IRD.
asuntolainan sulkeminen
Jos sinulla on asuntolainaa, lainanantajasi haluaa sinun maksavan sen pois. Jos et, lainanantaja ryhtyy oikeustoimiin. Tätä kutsutaan hallussapitotoimeksi, ja se voi johtaa kotisi menettämiseen.
Jos sinut häädetään, voit myös kertoa lainanantajallesi, että olet riskihenkilö. Jos he suostuvat lykkäämään häätöä, sinun on ilmoitettava siitä välittömästi tuomioistuimelle ja ulosottomiehille: heidän yhteystietonsa ovat häätöilmoituksessa. He järjestävät toisen ajan häätääkseen sinut: heidän on annettava sinulle vielä 7 päivää varoitusajalla.
Voit väittää, että lainanantajasi on toiminut epäoikeudenmukaisesti tai kohtuuttomasti tai ei ole noudattanut asianmukaisia menettelyjä. Tämä voi auttaa viivästämään oikeudenkäyntiä tai saada tuomarin antamaan hallussapitomääräyksen sen sijaan, että neuvottelet lainanantajasi kanssa sellaisesta sopimuksesta, joka voi johtaa siihen, että sinut häädetään kotoasi.
Asuntolainanantajasi ei saa ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan noudattamatta Financial Conduct Authorityn (FCA) asettamia Mortgage Codes of Conduct (MCOB) -sääntöjä. Säännöt sanovat, että asuntolainaajan on kohdeltava sinua oikeudenmukaisesti ja annettava sinulle kohtuullinen mahdollisuus maksaa maksurästit, jos voit. Sinun tulee ottaa huomioon kaikki kohtuulliset pyynnöt maksuajan tai maksutavan muuttamisesta. Asuntolainanantajan tulisi ryhtyä oikeustoimiin vain viimeisenä keinona, jos kaikki muut rästien perintäyritykset ovat epäonnistuneet.
