چگونه بدون پول خانه بخریم
اگر این اولین بار است که خانه می‌خرید، ممکن است در تصمیم‌گیری برای اینکه چقدر می‌توانید هزینه کنید مشکل داشته باشید. یکی از بزرگترین موانعی که برای اولین بار خریداران خانه با آن روبرو هستند، این است که بفهمند چه درصدی از درآمد باید به سمت پرداخت وام مسکن در هر ماه اختصاص یابد. شاید شنیده باشید که باید حدود 28 درصد از درآمد ناخالص ماهانه خود را صرف وام مسکن خود کنید، اما آیا این درصد برای همه مناسب است؟ بیایید نگاهی دقیق‌تر بیندازیم که چند درصد از درآمد شما باید به وام مسکن اختصاص یابد.
وضعیت هر صاحب خانه متفاوت است، بنابراین هیچ قانون مشخصی برای میزان پولی که باید در هر ماه برای وام مسکن خود خرج کنید وجود ندارد. با این حال، کارشناسان چند کلمه عاقلانه دارند تا مطمئن شوند که در نهایت بودجه مسکن خود را زیاد افزایش نمی دهید.
قانون ۲۸ درصدی که اغلب به آن اشاره می‌شود، می‌گوید که نباید بیش از این درصد از درآمد ناخالص ماهانه خود را برای پرداخت وام مسکن خود، از جمله مالیات بر دارایی و بیمه، خرج کنید. اغلب به عنوان نسبت امن وام مسکن به درآمد یا یک دستورالعمل کلی خوب برای پرداخت وام مسکن شناخته می شود. درآمد ناخالص کل درآمد خانوار شما قبل از کسر مالیات، پرداخت بدهی و سایر هزینه ها است. وام دهندگان اغلب هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه چقدر می توانید با وام مسکن وام بگیرید، درآمد ناخالص شما را در نظر می گیرند.
هزینه یک خانه چقدر است
هنگام خرید خانه، یکی از بزرگترین هزینه های اولیه، پیش پرداخت است. نباید با هزینه های بسته شدن اشتباه گرفته شود، پیش پرداخت بخشی از قیمت خرید است که در زمان بسته شدن پیش پرداخت می شود. به طور معمول، اگر در هنگام بسته شدن خانه کمتری پرداخت کنید، کارمزد و بهره بیشتری را در طول عمر وام پرداخت خواهید کرد (و بالعکس).
مبلغی که به عنوان پیش پرداخت تعیین می کنید به وام دهنده کمک می کند تا تعیین کند چه مقدار پول به شما قرض دهد و چه نوع وام مسکن برای نیازهای شما بهترین است. اما مبلغ منصفانه برای پیش پرداخت چقدر است؟ پرداخت خیلی کم به مرور زمان برای شما هزینه و بهره و هزینه خواهد داشت. بیش از حد می تواند پس انداز شما را کاهش دهد یا بر سلامت مالی بلند مدت شما تأثیر منفی بگذارد.
هنگامی که از قبل برای وام مسکن تأیید شده اید، وام دهنده حداکثر مبلغ وامی را که می توانید واجد شرایط دریافت آن شوید، بر اساس پاسخ درخواست شما به شما می گوید. درخواست وام مسکن از شما پیش پرداخت تخمینی، درآمد، اشتغال، بدهی ها و دارایی های شما را می خواهد. وام دهنده همچنین به گزارش اعتبار و امتیاز اعتباری شما نگاه می کند. همه این عوامل بر تصمیم وام دهنده برای قرض دادن به شما برای خرید خانه، میزان پول و شرایط و ضوابط تأثیر می گذارد.
Advance – Deutsch
قبل از بحران مالی سال 2008، 100٪ وام مسکن معمولا تصویب می شد، و در برخی موارد، وام دهندگان می توانستند وام مسکن تا 125٪ را اعطا کنند. این بدان معنی است که وام دهندگان مایل بودند ارزش کامل یک ملک و بیشتر را قرض دهند.
ودیعه به صورت درصدی از ملکی که قرار است خریداری شود محاسبه می شود. برای مثال، اگر خانه ای به قیمت 200.000 پوند می خرید، 5% سپرده 10.000 پوند و 10% سپرده 20.000 پوند خواهد بود.
پس از چندین سال پرداخت وام مسکن و با پتانسیل افزایش ارزش خانه، بسیاری از صاحبان خانه نسبت وام به ارزش بهتری نسبت به زمانی که وام مسکن خود را دریافت کردند، خواهند داشت.
در این شرایط که اکنون اعتبار نامطلوبی در پرونده اعتباری مشتری وجود دارد، صرف نظر از اینکه LTV از آخرین درخواست وام مسکن کاهش یافته است یا نه، احتمالاً نرخ بهره برای رهن مجدد بالاتر خواهد بود.
اگرچه این بسیار نادر است زیرا ارزش ملک در طول زمان افزایش می یابد، سقوط بازار مسکن یا مشکل در ملک یا منطقه خاص شما می تواند منجر به ارزش ویژه منفی شود.
پرداخت اولیه وام مسکن
درآمد شما راهنمای خوبی برای محاسبه میزان وام خود در هر ماه است. به مخارج زندگی و تعهدات مالی خود نگاه کنید تا بسنجید که چه مقدار از چک حقوق خود را برای پوشش پرداخت وام های رهنی خود باقی مانده است. یک بودجه جامد به شما امنیت می دهد که از خودتان تجاوز نخواهید کرد.
هرچه سپرده شما بزرگتر باشد، وام شما کمتر است و سود کمتری باید پرداخت کنید. ایده آل این است که قبل از خرید خانه تا حد امکان پس انداز کنید. حداقل سپرده مورد نیاز 10٪ است، اما سعی کنید در صورت امکان به 20٪ برسید. اگر وام بیش از 80% 1 ارزش خانه باشد، باید بیمه وام مسکن را از وام دهنده خریداری کنید یا حق بیمه کم سپرده را خریداری کنید.
وام دهنده همچنین به امتیاز اعتباری شما که بر اساس سابقه وام و بازپرداخت شما است، از جمله اینکه چند بار برای اعتبار خرید کرده اید، نگاه می کند. چندین آژانس گزارش اعتبار وجود دارد که می توانید از آنها برای بررسی آنلاین امتیاز خود استفاده کنید.
کمک هزینه اولین بار صاحب خانه یک طرح دولتی است که یک بار پرداخت را به صاحبان خانه اولی ارائه می دهد. مبلغ کمک مالی، معیارهای واجد شرایط بودن، و جزئیات پرداخت کمک هزینه مالک برای اولین بار بر اساس ایالت و منطقه متفاوت است. کمک هزینه معمولاً در زمان انحلال ملک به وام دهنده وام مسکن شما پرداخت می شود و مستقیماً به وام وام مسکن شما اعمال می شود.
