70 urtetik gorako pentsiodunentzako hipotekak
Hala ere, erretiro errentarekin hipoteka bat lortzeko, baldintza zehatzak bete behar dira. Erretiroa hartu aurretik hipoteka bat lortzea bezala, diru-sarrera fidagarriak izan beharko dituzu orain eta etorkizun hurbilean, hipoteka, kreditu ona eta zor txikia ordaindu ditzakezula erakusten duena. (Zure adinak ez luke batere igo behar: Kreditu Aukera Berdintasun Legeak hartzekodunei debekatzen die mailegu-eskatzaileei beren adinaren arabera diskriminatzea.)
Mailegu bat lortzea, erretiratuta ez bazaude ere, zure diru-sarreren, zure kreditu-historiaren, zorraren zenbatekoaren eta zure aktiboen araberakoa da. Erretiratuentzat, aktiboa are garrantzitsuagoa da, askok ez baitute ohiko diru-sarrerarik izango, agian Gizarte Segurantzako prestazioak izan ezik.
«Egoera indibiduala da. Batzuek ez dute amesten erretiroa hartzen dutenean zorrak izatearekin. Beste batzuk ondo daude, dio Peggy Doerge, Iowa Mortgage Association-eko presidente eta MidWestOne Bankuko subskripzioko presidenteorde nagusia. «Izan ere, erretiratu batzuei beren finantza aholkulariek aholkatzen diete egungo hipoteka birfinantzatzeko edo berri bat hartzeko».
Erresuma Batuan 65 urtetik gorakoentzako hipotekak
Erretiratu askok uste dute ezin dutela mailegurik hartu —kotxe baterako, etxe baterako edo larrialdi baterako— jada ez dutelako soldatarik jasotzen. Izan ere, erretiroan mailegu bat lortzeko zailagoa izan daitekeen arren, ezinezkoa da. Oro har, saihestu beharreko gauza bat da, aditu gehienen arabera, erretiro-planetatik maileguan hartzea - hala nola 401 (k) s, IRA-ak edo pentsioak - hori egiteak zure aurrezkiei eta erretiro-sarrerei negatiboki eragin diezaiekeelako.
Kontuan izan maileguak bermatu edo bermatu gabe egon daitezkeela. Bermatutako mailegu batek mailegu-hartzaileak bermeak jarri behar ditu, hala nola etxebizitza, inbertsioak, ibilgailuak edo bestelako ondasunak, mailegua bermatzeko. Mailegu-hartzaileak ez badu ordaintzen, emaileak bermeak bahi ditzake. Bermerik gabeko mailegu bat, bermerik behar ez duena, lortzea zailagoa da eta bermetutako mailegu batek baino interes-tasa handiagoa du.
Bermatutako mailegu mota ohikoena hipoteka-mailegu bat da, erosten ari den etxebizitza berme gisa erabiltzen duena. Erretiratuentzako hipoteka-mailegu bat lortzeko arazo handiena errenta da, batez ere inbertsioetatik edo aurrezkietatik badator.
Hipoteketarako pentsioa kontuan hartzen al da?
Zure diru-sarrerak mailegu bat eman ala ez aztertzerakoan mailegu-emaileek aztertzen duten lehen gauzetako bat da. Erretiratu askok uste dute errenta finko batekin bizi badira ezinezkoa dela etxebizitza erostea. Hala ere, egia da erretiratu gisa lanik gabe etxebizitza bat eros dezakezula zure diru-sarrerak mailegu-emailearen estandarrak betetzen badituzte.
Uste denaren aurka, ez dago etxebizitza bat erosteko behar duzun diru kopuru zehatzik. Mailegu-emaileek askoz gehiago zaintzen dute mailegua itzultzeko gaitasunari buruz irabazten duzun dirua baino. Fannie Mae finantza inbertsio-enpresak mailegu-emaileei diru-sarrera fidagarriak eta aurreikusgarriak dituzten mailegu-emaileak bilatzeko agintzen die. Lan egiten duten maileguek beren diru-sarrerak W-2 batekin froga ditzaketen arren, baliteke arazo apur bat gehiago izatea lan egiten ez baduzu diru-sarrera egonkorra duzula frogatzeko. Hala ere, posible da zure diru-sarrerak konbinatu eta oraindik mailegu bat jasotzeko aukera izatea.
Etxebizitza erosi ahal duzun ala ez erabakitzeko lehen urratsa zure diru-sarrerak ebaluatzea da. Erretiratua bazara, zure etxeko aurrekontu orokorrean laguntzen duten diru-iturri anitz izan ditzakezu. Ikus ditzagun etxebizitza-mailegua aldez aurretik onartzeko aukerak hobetzeko erabil ditzakezun ondasun eta diru-iturri batzuk.
Zer da bizitzako hipoteka 60 urtetik gorako pertsonentzat?
Interes Bakarreko Erretiro Hipoteka (batzuetan "RIO Hipoteka" deitzen zaio) 55 urtetik gorako pertsonentzat eskuragarri dago. Zure etxebizitzarekin bermatutako mailegua da. Hilero interesak ordaintzen dituzu, hau da, zor duzun zenbatekoa ez da handitzen denborarekin.
Helburu gehienetarako erabil daiteke (lehendik dagoen hipoteka ordaintzeko barne). Gainera, ez duzu mailegua itzuli beharrik zu, edo azken mailegu-hartzailea, hil arte edo epe luzerako arreta-zentro batera joan arte».
Modu guztietan gastatu dezakezu. Adibidez, etxebizitza edo bizimodua hobetzeko, seme-alabei lehen etxebizitza erosten laguntzeko edo bilobei hezkuntzan laguntzeko. Dirua ematen baduzu, baliteke onuradunak ondare-zerga ordaindu behar izatea etorkizunean. Murrizketa gutxi daude dirua nola gastatzeko. Lehendik dagoen edozein hipoteka ordaindu behar duzu.
Ez duzu mailegua data zehatz batean itzuli beharrik. Hiltzean edo iraupen luzeko egoitza batera behin betiko mugitzen zarenean itzultzen da. Une horretan, etxebizitza saldu eta mailegua ordaintzen da. Mailegua beste norbaitekin hartzen baduzu, jabetza ez da saltzen biak hiltzen zaren arte edo epe luzeko arreta-zentro batera behin betiko eraman arte.
