Zergatik handitzen da nagusia eta interesa murrizten da?
Hipoteka-ordainketa bakoitza osatzen duten oinarrizko bi osagai daude: nagusia eta interesak. Nagusia zure hipoteka-mailegurako maileguan hartutako funtsen zenbatekoa da, eta interesak mailegua erabiltzeko hilero ordaintzen duzun dirua da. Nagusia eta interesa ulertzeak zuretzako hipoteka aukerarik onena aukeratzen lagunduko dizu.
Artikulu honetan, printzipalari eta interesei buruz jakin behar duzun guztia partekatuko dugu. Bien arteko desberdintasunak estaliko ditugu eta zure hipotekan zer zor duzun edo ordainduko duzun zehazten lagunduko dizugu. Kontuan izan zure hileroko ordainketan sartzen diren beste gastu batzuk ere egon daitezkeela.
Nagusia hipoteka-kreditua lortzen denean maileguan hartzen den diru-kopurua da. Zure hipotekaren ondarea kalkulatzeko, besterik gabe, kendu zure hasierako ordainketa zure etxebizitzaren azken salmenta-prezioari.
Zure etxebizitzagatik zenbat ordaindu dezakezun ziur ez badakizu, abiapuntu ona da gure hipoteka kalkulagailua. Erosketa prezioa, ordainketa eta beste faktore batzuk sartu besterik ez duzu egin behar. Kalkulagailuak hileroko hipoteka-ordainketaren gutxi gorabeherako estimazioa emango dizu. Zure erosotasun-eremuan dagoen hipoteka-ordainketa bat erabakitzerakoan, ez ahaztu mantentze-lanak, konponketak, aseguruak, zergak eta abar zarela ere.
Zenbat interes ordaintzen den hipoteka batean
Hipoteka bat dut 2023ko martxoan ordaintzeko. Gaur egun, tasa finkoa ehuneko 2,9koa da, apirilaren 1ean, eta orduan aldakorra izango da tasa. Maiatzean 70 urte beteko ditut, espero dut, beraz, ez dut inolako finantza mailegurik bilatuko.
Beharbada hipoteka delako gehienok hartu dezakegun finantza zama handiena, badirudi batzuetan behar baino pisu handiagoa duela. Zure galderaren inguruabarrak nahiko zehatzak dira zure mailegurako geratzen zaizun denbora gutxigatik, baina hala ere aukera bat da erabaki hori baloratzeko orduan kontuan hartu beharreko gai zabalagoak aztertzeko.
Beraz, termino finantzario hutsetan, oso ekuazio sinplea da. Aldez aurretik % 2,9 kobratzen dizun mailegu bat itzultzen baduzu, ziurtatu behar duzu ez duzula hipotekaren jatorrizko epean dirua maileguan hartuko tasa altuagoan -adibidez, % 6,4-. beste edozein helburu.
Zure aukerak neurtzea Zure kasuan, hau nahiko erraza da ebaluatzea. Edonola ere, urtebete besterik ez zaizu geratzen hipoteka egiteko, eta, beraz, nahiko argi izan beharko zenuke 12 hilabete horietan beste ezertarako maileguan hartu beharko duzun ala ez. Hala bada, ez itzuli hipoteka lehenago.
Hipotekaren ordainketak jaisten al dira denborarekin?
"Bertako ordainketa" atalean, idatzi zure ordainketaren zenbatekoa (erosten ari bazara) edo duzun ondarearen zenbatekoa (birfinantzatzen ari bazara). Aurrez aurre ordaintzen duzun dirua da etxebizitza batengatik, eta etxeko ondarea etxebizitzaren balioa da, zor duzuna kenduta. Dolar-kopurua edo uko egingo duzun erosketa-prezioaren ehunekoa sar dezakezu.
Zure hileko interes-tasa Mailegu-emaileek urteko tasa bat ematen dizute, beraz, kopuru hori 12z zatitu beharko duzu (urte bateko hilabete kopurua) hileko tasa lortzeko. Interes-tasa %5ekoa bada, hileko tasa 0,004167 izango da (0,05/12=0,004167).
Ordainketa kopurua maileguaren bizitzan zehar Biderkatu zure maileguaren epealdiko urte kopurua 12z (urte bateko hilabete kopurua) zure maileguaren ordainketa kopurua lortzeko. Adibidez, 30 urteko hipoteka finko batek 360 ordainketa izango lituzke (30×12=360).
Formula honek zenbakiak murrizten lagunduko dizu zure etxebizitzagatik zenbat ordaindu dezakezun ikusteko. Gure hipoteka-kalkulagailua erabiltzeak zure lana erraztu eta nahikoa diru jartzen ari zaren erabakitzen lagunduko dizu edo zure maileguaren epea egokitu dezakezun edo egokitu behar duzun. Beti komeni da interes-tasak hainbat emailerekin alderatzea eskuragarri dagoen eskaintzarik onena lortzen duzula ziurtatzeko.
Nire hipoteka-ordainketaren zenbatekoa kalkulagailu nagusira doa?
Etxebizitza batean kokatu edo finantza-malgutasun apur bat aurkitu ondoren, jabe askok galdetzen hasten dira: "Hipoteka-ordainketa gehigarriak egin behar al ditut?" Azken finean, aparteko ordainketak egiteak interes-kostuak aurreztu eta zure hipotekaren iraupena laburtu dezake, zure etxebizitzaren jabe izatera askoz hurbilago egon zaitezke.
Hala eta guztiz ere, hipoteka azkarrago ordaintzeko eta zure etxean hipotekarik gabe bizitzeko ideia bikaina dirudien arren, baliteke arrazoiak egon daitezkeela printzipalarekiko ordainketa gehigarriak egiteak zentzurik ez izatea.
"Batzuetan polita da hipoteken ordainketa gehigarriak egitea, baina ez beti", dio Sullivan Financial Planning-eko Kristi Sullivan Denver-en (Colorado). “Adibidez, hilean 200 dolar gehigarri bat ordaintzeak zure hipotekan 30 urtetik 25 urtera jaisteko beste bost urte barru bizitzeak imajina dezakezun etxebizitza batean ez dizu laguntzen. Hileko gehigarri hori immobilizatuko duzu eta ez duzu inoiz onurarik lortuko».
Askok hipotekarik gabe bizitzearen ilusioa askatzailea dela onartzen duten arren, modu batean baino gehiagotan lor daiteke. Beraz, nola jakin zentzuzkoa den zure hipotekaren hilero kapital apur bat gehiago ordaintzen hastea? Zure finantza-egoeraren eta zure funts diskrezionalak nola kudeatzen dituzun araberakoa da.
