Euriborrak urteak daramatza negatiboa eta -%0,5eko langa hautsi du hainbatetan. Hori dela eta, dirua mailegatzeagatik bezeroak «ordaindu» behar izan zituzten entitateak egon zirelako. Dena den, anomalia horren egunak zenbatuta daude, Espainiako hipoteken % 80k erreferentzia egiten dion indizearen goranzko joera ikusita.
Hipoteka aldakorraren interesa, oro har, diferentzial bat (finkoa dena) eta Euriborra gehituz kalkulatzen da. Azken hau negatiboan eta baxu historikoetan zegoela, batura hori negatiboa izan zela ohartu zen. Beste era batera esanda, bankuak interesik kobratu ez ezik, ordaindu egin behar izan zuen.
2020. urtearen amaieran finantza-sektorean berrikuspen handia egin zen, agintaritza osoa bankuei ordaintzearen alde jarri zelako bezeroak interes negatiboko galerak izan zitezen. «Uste dut araudia orokorrean aplikatu behar dela. Inongo herrialde edo agintari nazionaletan legezko murrizketarik ez badago, kontratua espero bezala beteko da. Lurralde negatibora joaten badira (hipoteka-maileguen interesak), horixe da kontratuak ezartzen duena eta errespetatu behar dena”, esan zuen José Manuel Campa Europako Banku Agintaritzako (EBA, ingelesezko siglegatik).
12 hilabeteko Euriborraren bilakaera
Ehunekotan (%)
Behin-behineko batez bestekoa, ostiralera arte
Martxoaren 25
Euriborraren bilakaera
12 hilabetetan
Ehunekotan (%)
bitarteko komunikabideak,
martxoaren 25era arte
Orduan entitateek euren burua defendatzen dute eta kasu guztietan aplikatzeari uko egin diote mailegu-kontratuaren beraren izaeraren aurka doala uste baitute. Gainera, eztabaida juridiko hori 2019ko hipoteka lege berriaren aurreko kredituetan bakarrik gauzatu zitekeen.
Hala, ABCk jakitera eman duenez, bazeuden jada EBAko presidentearen plana betetzen ari ziren erakundeak. Bankinterren kasua da, non bankuak bezeroari dirua mailegatzeagatik «ordaintzen» ari zitzaizkion hainbat kasu.
Antzemandako hipotesiak tasa aldakorreko eta moneta anitzeko hipotekei buruzkoak izan ziren, hau da, kontratuan hitzartutako edozein tasa zatitutan izenda daitezke, hipoteka-hartzailearen eskaria, eta nahi duten moduan txanpon alda daitezke.
Bezeroak "kobratzen" dituen hipoteka hauek hasiera batean atzerriko monetan izendatuko dituzte, hala nola libra, yen, dolarra... eta, merkatuen gorabeheren ondorioz, hipotekatuek beren burua babestea aukeratu zuten. euro. Behin europar monetapean, aplikatutako diferentziala ez zen nahikoa izan Euriborraren estatistika negatiboa gainditzeko.
Han Bankinter -eta beste finantza-erakunde batzuk ere- interes negatiboak ordaintzen hasi ziren bere hipoteka-hartzaile batzuei, elkarren arteko negoziazioa egin ostean. Baina horrek ez zuen ekarri bankuak afari bat harpidetu zuen kasuan kasuko bezeroaren kontuan. Aukeratutako formula maileguaren hilabete bakoitzean amortizatzen zen kapitalari gehitzea izan zen. Adibide bat: erabiltzaileak 1.000 euroko hileko kuota ordaintzen bazuen, Bankinter 1.030 euro amortizatzen ari zen. Bi zenbatekoen arteko 30 euroko aldea zure ordainagirietan islatzen da zeinu negatiboko interes gisa.
Bankuari kreditua ematea dirua kostatzen zaion egoera hau Euriborraren bilakaerarekin amaituko da behartuta. Iragan abenduan 0.502 hilabeteko indizean lortutako % -12arekin alderatuta, orain martxoko batez bestekoa % -0.266 da... eta foisendo. Martxoaren 25ean, ostirala, %-0.142ra iritsi zen eta joera horrek jarraituz gero, hilabete gutxiren buruan balio positiboetara iritsiko litzateke.
Garai hartan, indizea halako balio negatiboetan zegoenean, baliteke interesa negatiboa izatea spread oso baxua zuten hipoteka horietan, %0,5etik beherakoa.
Hala ere, orain aipatutako zifren egoeran eta datu positiboak adieraziz ere, saihestezina izango da bezero guztiek hipoteka negatiboko anomalia honekin amaitzea, baldin eta baldintzetan Euriborra baino baxuagoa den alderik ez egotea. bertan mugitzen da gaur egun.
Estrategiak Aldaketa
Hala, Euriborraren igoerak hipoteka negatiboen amaiera ez ezik, bankuen estrategia komertziala aldatzea dakar.
Orain arte, hipoteka finkoak sustatu ziren, gutxieneko interes bat bermatzeko bide bakarra baitzen Euriborrak jaisten jarraitzen zuen bitartean. Produktu mota honen prezioak %1etik behera ere jaitsi dira.
Orain indizeak berdegunean sartzeko seinalatzen duela, bankuak bere eskaintzari buelta emateko aprobetxatu du. Dagoeneko hasi dira tasa finkoa zigortzen -iraganeko garaiekin alderatuta oraindik merkea den arren- eta tasa aldakorra sustatzen, etekin ekonomiko handiagoa emango dien itxaropenez. Zentzu horretan, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... dagoeneko jardun dute Euriborraren igoeraren aurrean. Maileguen kostua igoz, aldagaiena murriztuz, edo biak aldi berean, zein kasuren arabera konpondu dute.
