turvaseadus
Hüpoteegi intresside mahaarvamise (MID) reform võib suurendada föderaalset maksutulu ja muuta maksusüsteemi progressiivsemaks. Kuid mõned maksumaksjad, eriti kõrge sissetulekuga maksumaksjad, leevendavad tõenäoliselt reformiga seotud maksutõusu, müües mõned finantsvarad ja tasudes oma hüpoteeklaenu. See tava vähendaks reformiga seotud föderaalseid tulusid ja muudaks MID-i reformi ka mõnevõrra vähem progressiivseks, kui see muidu oleks.
Tänu Peter G. Petersoni Fondi toetusele on maksupoliitika keskusel (TPC) võimalik simuleerida MID reformiettepanekuid, sealhulgas mõju, mida maksumaksjad reageerivad muutustele, tasudes oma finantsvaraga hüpoteeklaenu. Toome mõned näited diagrammiraamatus, mis näitavad hüpoteegi amortisatsiooni sissetulekuid ja jaotumist.
MID-i reform on pikka aega olnud maksupoliitilise debati teemaks, sest see on mõõduka sissetulekuga leibkondadele, kes harva arvestavad mahaarvamisi detailidega, kehv stiimul kodu ostmiseks. Samal ajal julgustab mahaarvamine suure sissetulekuga leibkondi pigem laenu võtma, et osta suuremaid ja kallimaid kodusid, mitte investeerida muudesse varadesse. Maksukärbete ja töökohtade seadus peaaegu kahekordistas standardse mahaarvamise ning piiras riikliku ja kohaliku maksu mahaarvamise 10.000 2018 dollarini maksuaastatel 2025–XNUMX. Selle tulemusena on maksumaksjate arv, kes esitavad mahaarvamised ja taotlevad MID-d, suurenenud. Selle tulemusel on hüvitised oluliselt vähenenud. MID-st olid rohkem koondunud tulujaotuse ülemisse otsa.
Kuidas röövellikust laenust välja saada
Dodd-Franki Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadus loodi vastuseks 2007.–2008. aasta finantskriisile. Seadus, mis sai nime oma sponsorite senaator Christopher J. Doddi (Connecticuti demokraat) ja esindaja Barney Franki (Massachusettsi demokraat) järgi, sisaldab arvukalt sätteid, mis on üksikasjalikult kirjeldatud 848 leheküljel ja mida tuli rakendada mitme aasta jooksul.
Dodd-Franki Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadus on ulatuslik finantsreformi seadus, mis võeti vastu 2010. aastal Obama administratsiooni ajal. Dodd-Franki Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadusega – mida tavaliselt lühendatakse Dodd-Franki seaduseks – loodi rida uusi valitsusasutusi, mille ülesandeks on teostada järelevalvet seaduse erinevate komponentide ja laiemalt ka finantssüsteemi erinevate aspektide üle.
Kui Donald Trump 2016. aastal presidendiks valiti, lubas ta Dodd-Franki tühistada. 2018. aasta mais kirjutas Trumpi administratsioon alla uuele seadusele, millega tunnistati kehtetuks Dodd-Franki olulised osad. USA Kongress võttis kriitikute kõrval vastu majanduskasvu, regulatiivsete leevenduste ja tarbijakaitse seaduse, millega tunnistati kehtetuks olulised osad Dodd-Franki seadusest. Toonane president Trump allkirjastas selle seaduse 24. mail 2018. Siin on mõned uue seaduse sätted ja mõned valdkonnad, kus reegleid leevendati:
Cfpb hüpoteek
Seaduse XIV jaotis, mida nimetatakse hüpoteeklaenu reformi ja röövlaenuvastaseks seaduseks, kehtestab eluasemelaenude miinimumstandardid, reguleerib hüpoteeklaenu maakleri hüvitist ning laiendab tarbijakaitset ja laenuandja avalikustamise nõudeid. Samuti loob see USA elamumajanduse ja linnaarengu ministeeriumi (HUD) büroo eluasemenõustamise büroo. XIV jaotise muudatused jõustuvad kuus kuni kaheksateist kuud pärast seaduse väljakuulutamist.
Seadusega kehtestatakse teatud föderaalsed standardid eluasemelaenudele, mille eesmärk on tagada tarbijate teavitamine ja võimalus oma hüpoteeklaenu tasuda. Paljud allpool loetletud uutest reeglitest võivad mõjutada "hüpoteeklaenu algataja" tegevust, mis on määratletud kui igaüks, kes saab eluasemelaenu taotluse, abistab taotlejat või peab laenutingimuste üle läbirääkimisi.
Seadusega luuakse elamumajanduse ja linnaarengu osakonna juurde elamumajanduse nõuandebüroo. Büroo eesmärk on hõlbustada nõustamist kodu omamise, hüpoteegi ja selle rentimise kohta. See kehtestab nõustamisel kasutatavate materjalide standardid, edendab nõustamist, viib läbi koolitusprogramme ja pakub finantsabi nõustamist pakkuvatele organisatsioonidele.
Kas reformi on võimalik hüpoteegi sisse arvata? 2021. aasta
2008. aasta majandussurutise põhjustas osaliselt eluasememulli lõhkemine. Hüpoteegid muutusid ülimalt lihtsaks ja paljudel neist olid röövellikud eraldised, mis muutsid laenuvõtjatel raskeks hüpoteeklaenude maksmise juhuks, kui nende kinnisvara väärtus langeks.
XIV jaotisega muudetakse seadust „Tõde laenutegevuses” (15 USC 1631), et kehtestada kõigi hüpoteegi algatajate suhtes hoolsuskohustus, mis eeldab, et nad peavad olema nõuetekohaselt kvalifitseeritud, registreeritud ja vastavalt vajadusele litsentsitud ning järgima kõiki Föderaalreservi koostatud eeskirju. juhatus oma tegevust jälgima. Vt 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Hüpoteeklaenu algatajatel on keelatud saada laenu nimisummaga võrdset hüvitist, mis peaks vähendama hüpoteegi algatajate stiimuleid suunama laenuvõtjaid eluasemelaenudele, mida laenuvõtja ei suuda tagasi maksta. Vt 15 USC § 1639(b) (Dodd-Franki seadus § 1403). Föderaalreservi nõukogul on õigus keelata petlikud, ebaõiglased või kuritarvitavad laenutingimused ning reguleerida kõiki eluaseme hüpoteeke, et tagada tarbijate ja avalikkuse parimates huvides. Vaata id. (Dodd Franki seadus § 1405).
